Заключение

Материалы » Формы обеспечения возвратности банковского кредита » Заключение

Страница 1

В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни.

Целью дипломной работы являлось исследование форм обеспечения кредита с точки зрения теории и практики применения, а также совершенствование механизма и форм обеспечения возвратности банковских кредитов.

Для достижения поставленной цели в дипломной работе выполнены следующие задачи:

- определены понятия кредита и сущности принципов кредитования

- проанализировано практическое применение законодательной базы, регламентирующей сферу обеспечения по кредитам;

- проанализирована деятельность и изучение организации кредитного процесса в коммерческом банке;

- проанализирован риск залогового обеспечения при банковском кредитовании.

В первой главе рассмотрены организационно-правовые аспекты исследования форм обеспечения возвратности кредита.

Раскрыта сущность банковского обеспечения и основные формы обеспечения возвратности кредитов.

Проанализирован риск залогового обеспечения при банковском кредитовании.

Во второй главе проведен анализ применения способов обеспечения кредитов, дана организационно-экономическая характеристика КБ Сбербанк.

Изучены основные положения кредитной политики ОАО «Сбербанк».

Проведен анализ обеспеченности кредитного портфеля.

По итогам проведенного анализа было выявлено следующее:

- наиболее востребованы клиентами были среднесрочные валютные кредиты на срок от 3 до 5 лет – их доля в валютном портфеле возросла за год с 35,7% до 40,1%.

- в отчетном году рублевые кредиты на срок от 3 до 5 лет – их доля в рублевом портфеле возросла с 17,3% до 20,8%.

- совокупный объем выданных в 2011 году кредитов физическим лицам составил 737 млрд руб., что превысило показатель 2010 года в 1,8 раза.

- по итогам года кредитный портфель физических лиц увеличился на 11,3% до1 301,3 млрд руб.

В целом по итогам года средства физических лиц возросли на 31,2%, юридических лиц – на 17,1%, в то время как кредиты физическим лицам увеличились на 14,3%, юридическим лицам – на 12,8%. Темпы роста кредитования в Сбербанке несколько отставали от рынка, в результате чего доли Банка в этих сегментах за год сократились: в кредитах юридическим лицам – с 31,8% до 31,3%; в кредитах физическим лицам – с 32,7% до 31,9%.

Наиболее проблемными заемщиками для банка являлись до 01 января 2011 года физические лица, хотя банк проводит жесткую политику в области своевременного погашения существующей задолженности, уровень просрочки по данной категории заемщиков достаточно высок. По итогам 2011 года просроченная задолженность граждан-заемщиков сократилась в 3,5 раза по сравнению с итогами 2010 года, но увеличился просрочка задолженность негосударственных коммерческих организации в 8 раз по сравнению с 2010 годом.

Проведя сравнительный анализ по просроченным задолженности по предоставленным кредитам на 01 апреля 2011 года можно сделать вывод ,что ОАО «Сбербанк» нуждается с ужесточении мер по обеспечению возвратности кредитов.

Как выяснилось, поиск путей улучшения по обеспечению возвратности кредитов в первую очередь должен идти в следующих направлениях:

- работу по сокращению объема задолженности нужно начинать на предварительной стадии оценки заемщика – до того момента, когда банк начнет выдавать кредит.

- начинать реагировать на возникновение задолженности у заемщиков необходимо как можно раньше. Основные усилия служб безопасности, а также служб кредитного мониторинга нужно направлять именно на эту стадию.

- о внесудебной реализации залогового и других мерах по взысканию можно говорить после того, как заемщик вышел на просрочку.

Также выявлено, что отчетном году Банк предлагал наиболее привлекательные условия по выдачи кредитов под обеспечение с целью повышения устойчивости кредитования как основы ресурсной базы. Таким образом, за 2011 год Банку удалось нарастить объем кредитов обеспеченных залогом и увеличить их объем с 53,1 до 55%.

В третьей главе раскрыты проблемы обеспеченности банковских кредитов и пути развития форм возвратности кредита.

По итогам анализа выявлено,что причины невозврата долгов разные:

- резкое снижение доходов населения из-за экономических трудностей на производствах, в результате которых предприятия либо закрываются, либо сокращают штаты своих сотрудников, при этом резко уменьшая оставшимся заработную плату;

- невозвраты связаны напрямую с финансовой безграмотностью заемщиков;

- большой рост рынка потребительского кредитования привлек большое количество мошенников. Некоторые банки оценивают их долю в общем кредитном объеме в 20-25%.

Можно сделать вывод о том,что правильная оценка кредитоспособности заёмщика и, соответственно, справедливая цена кредитного продукта – это залог уверенности в возврате кредитованных денежных средств, а, следовательно, эффективной работы банка.

Страницы: 1 2

Статьи по теме:

Методологические подходы к оценке кредитоспособности клиентов банков
К настоящему времени разработано значительное количество методик оценки кредитоспособности заемщика. Они отличаются по числу показателей, используемых для оценки кредитоспособности, подхода к определению критериальных границ оценочных показателей, оценкой значимости каждого из отобранных показател ...

Анализ финансового состояния
Для проведения анализа финансового состояния рассмотрены бухгалтерские отчеты предприятия по состоянию на 01.10.2006 г. и на 01.01.2007 г., заверенные в МРИ МНС №1 по РБ (см. Приложение 3, таблицы 2.3.). Преимущественную долю в активе баланса на последнюю отчетную дату составляют оборотные активы ...

Государственные ценные бумаги
В настоящее время на рынке ценных бумаг большинства развитых стран государственные ценные бумаги занимают ведущее место. Выпуск государством ценных бумаг рассматривается как важнейшее средство кредитно-денежного регулирования экономики. Размещая займы, государство привлекает временно свободные ден ...

Навигация

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.bankratio.ru