Рассмотрим критерии кредитоспособности клиента: [3]
1) Характер клиента - это репутация клиента, она складывается из длительности функционирования клиента в данной сфере бизнеса, его кредитная история; репутация его партнеров в деловом мире;
2) Способность заимствовать средства - это наличие у клиента права на подачу заявки на кредит, правоведения от клиента переговоров, право подписи кредитных документов;
3) Возможность заработать средства в ходе текущей производственной деятельности;
4) Капитал клиента. При оценке капитала клиента следует обратить внимание на два основных момента:
· остаточность капитала, который оценивается на основе коэффициентов;
· степень вложения капитала клиента в кредитуемую операцию.
5) Обеспеченность ссуды. Под обеспеченностью кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретной величиной источника погашения долга (залог, банковская гарантия, поручительство и д.р.).
6) Условия, в которых совершается кредитная операция. Следует обратить внимание:
· на прогноз экономической ситуации в стране, регионе деятельности заемщика, отрасли кредитуемой операции;
· на учет политических факторов.
7) Осуществление контроля. Под контролем здесь понимается наличие законодательных и нормативных основ для осуществления клиентом кредитуемых мероприятий.
Исходя из этих критериев существуют определенные способы определения кредитоспособности, которые будут рассмотрены в главе II.
Основная цель анализа кредитоспособности - определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями кредитного договора. Банк должен в каждом случае определить степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах.
Коэффициенты, применяемые в практике оценки кредитоспособности заемщика можно разделить на пять групп:[4]
· коэффициенты ликвидности;
· коэффициенты эффективности использования активов;
· коэффициенты финансового левеража;
· коэффициенты прибыльности (рентабельности);
· коэффициенты деловой активности.
Делая выводы из выше изложенного можно определить основные задачи анализа кредитоспособности предприятия:
· определение финансового положения заемщика;
· предупреждение кредитных ресурсов в следствие не эффективности хозяйственной деятельности заемщика;
· стимулирование деятельности предприятия - заемщика в направлении повышения ее эффективности, повышение эффективности кредитования;
· минимизация рисков при кредитовании.
Статьи по теме:
Списание денежных средств со счета
По общему правилу пункта 1статьия 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не пред ...
Сущность Центрального банка
Банки являются мощной производительной силой, их деятельность напрямую связана с экономикой, обеспечением непрерывности и ускорением производства, приумножением богатства общества. Многое при этом зависит от организации банковского дела, т. е. от технологии банковских операций, «железных» правил в ...
Ипотечные механизмы выкупа недвижимости
Важно подчеркнуть: предметом ипотеки может быть не только безусловное право собственности, но и право долгосрочного (как правило, более 49 лет) пользования недвижимым имуществом, т. е. аренда. Последнее обстоятельство особенно значимо применительно к земельным участкам. Как известно, в московской ...