Риск – основная проблема на кредитном рынке

Материалы » Долгосрочное кредитование » Риск – основная проблема на кредитном рынке

В российских условиях необходимо применять современные финансовые инструменты, в частности:

§ комплексные финансовые операции, позволяющие снизить реальную ставку процента за кредит (она должна быть доступна для заемщика и выгодна кредитору) путем оптимальной комбинации имеющихся в распоряжении банка финансовых продуктов. Чем доступнее ресурс, тем выше спрос на него, и тем более полно может быть использован имеющийся кредитно-инвестиционный потенциал;

§ новые перспективные виды кредитных операций (овердрафт, лизинг, факторинг, форфейтинг и др.).

Существенное значение имеет развитие концепций и методов стратегического банковского планирования и управления.

Риск кредитных вложений в реальный сектор увеличивается за счет сложной и непредсказуемой процедуры судебного разбирательства в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Как показывает российская практика, решение суда первой инстанции, как правило, оспаривается одной из сторон (в значительном большинстве случаев — банком) в суде более высокого уровня и так до Высшего арбитражного суда. В результате рассмотрение дела может затянуться более чем на год, в течение которого банк вынужден каким-то образом возмещать потерю ликвидности из-за невозврата кредита. Поэтому банки стараются иметь дело преимущественно с теми предприятиями, с которыми они как-то институционально связаны. Кредитование предприятия, входящего в структуру того же финансово-промышленного обьединеим»; в отличие от прочих видов кредитов является почти безрисковым.

Следует отметить, что фактическое отсутствие практики применения Уголовного кодекса РФ в части экономических преступлений, а также отсутствие механизмов розыска должника по Закону об исполнительном производстве заставляют банки придерживаться консервативной политики в области кредитования, значительно снижают потенциал развития кредитных операций в России. Кроме того, фактически отсутствует и правовой механизм выявления заведомо фиктивных кредитов. Однако даже если будет доказано, что и кредитодатель, и кредитополучатель изначально были осведомлены о последующем невозврате кредита, ни для одного из участников такой фиктивной сделки действующее законодательство не предусматривает какой-либо ответственности.

Также в соответствии с международной практикой в случае банкротства заемщика предоставленное в залог имущество должно выводиться из конкурсной массы. Необходимо улучшить и саму технику обращения взыскания на предмет залога, инициировав для этого соответствующие процедуры: создать систему регистрации залогов и имущественных прав, предоставить право залогодержателю вводить временное управление заложенным имуществом путем назначения выбранного им управляющего и так далее.

Отсутствие вышеперечисленных цивилизованных норм существенно ухудшает возможности кредитования. Банкиры вполне обоснованно считают, что первоклассных заемщиков в стране пока немного, а в работе с остальными они вынуждены учитывать риски, повышая стоимость денег и сужая в итоге поле кредитования. Решение проблемы законодательной защиты прав кредиторов значительно снизит риски (а значит, и процентные ставки), и банки смогут активнее стимулировать экономический, рост в стране.

Подводя итоги вышесказанного, еще раз подчеркнем: развитие кредитных отношений коммерческих банков с реальным сектором экономики зависит как от государственной политики, так и от работы и усилий коммерческих банков и предприятий-заемщиков. В числе важнейших мероприятий, способствующих развитию данных отношений, необходимо выделить три: создание совершенной законодательной базы организации кредитования предприятий коммерческими банками; повышение уровня капитализации и создание долгосрочной ресурсной базы коммерческих банков; снижение кредитных рисков.

Статьи по теме:

Инвестиционные фонды
На современном этапе произошло возрождение некогда популярных паевых инвестиционных фондов (ПИФ). Образуется он за счет аккумулирования средств участников с последующим их инвестированием в различные финансовые активы. Данный фонд не является юридическим лицом. Доверительное управление им в интер ...

Послевоенный механизм монетарной политики
В этот период банковская система преследовала основную цель - стимулирование экономического развития путем обеспечения дешевого финансирования возрождающейся национальной экономики. Экономика Японии имела стабильные темпы экономического роста. В 1955-1970 гг. реальный ВНП рос в средним на 9,7% еже ...

Краткая характеристика исторического развития договора банковского счета
Появление договора банковского счета, по всей видимости, стало результатом развития договора банковского вклада (депозита) путем обогащения его содержания за счет обязанностей банка по осуществлению все новых и новых банковских операций и сделок по поручениям вкладчиков, направленных на их обслужи ...