Понятие, особенности и классификация банковских услуг

Материалы » Анализ банковских услуг ЗАО КБ "Кедр" в условиях нестабильной экономики и разработка мероприятий по внедрению новых видов услуг » Понятие, особенности и классификация банковских услуг

На сегодняшний день можно констатировать о завершении этапа после кризисного восстановления основных параметров функционирования банковского сектора, которые в реальном исчислении превысили докризисный уровень. Удалось создать условия для развития банковской конкуренции, добиться более активного участия банковской системы в кредитовании экономики; обеспечить развитие территориальной сети банковских офисов, повысить системную устойчивость банковского сектора за счет увеличения капитала и обеспечения присутствия на рынке минимально допустимого числа проблемных кредитных организаций.

Как структурный элемент рыночной экономики коммерческий банк существует, пока имеется спрос на его товар (услуги). Коммерческий банк - финансовый посредник между теми, кто располагает временно свободными денежными средствами, и теми хозяйственными единицами, которые нуждаются в дополнительном капитале. Особенности взаимодействия клиента и банка обусловлены, прежде всего, спецификой банковской продукции. Под термином "банковская продукция" понимается любая услуга или операция, совершенная банком.

Банковский продукт - конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, информационных, финансовых, юридических и иных действий, составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудника банка с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента.

Банковская операция - сами практические действия работников банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему заказанной конкретной услуги), форма воплощения в действительность банковского продукта. Здесь следуют иметь в виду, что сам банковский продукт - это не что иное, как банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применять, если нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в "резерве".

Несмотря на то, что понятие "банковских услуг" неоднократно употребляется в текстах различных нормативно-правовых документов, оно не получило какого-либо определения ни в банковском, ни в антимонопольном законодательстве, что следует рассматривать как пробел, поэтому необходимо рассмотреть все существующие мнения авторов и на основании анализа прийти к единому мнению о понятии "банковской услуги".

Первые исследования банковских услуг были опубликованы в конце 60-х. начале 70-х гг. ХХ века. Среди них выделяются работы Г. Брайана "Конкуренция в банковской сфере" (1970), Х. Дугласа "Банковская политика в области кредитования" (1971), Х. Грубела "Теория международного банковского дела" (1977).

Для того чтобы выяснить объем понятия "банковской услуги", достаточно ознакомиться с содержанием ч.1 и 2 ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", где дан исчерпывающий перечень банковских операций и других сделок кредитной организации. Следовательно, понятие "банковской услуги" в соответствии с федеральным законом включает в себя банковские операции и сделки. Однако возникает вопрос, касающийся сущности "банковских услуг" и "банковских операций" и их различий, если таковые имеются.

Статьи по теме:

Виды банковских счетов и счетов по вкладам
Для понимания сущности и значения договора банковского счета для современного гражданского оборота необходимо рассмотреть разновидности счетов, открываемых в соответствии с действующим законодательством и подзаконными актами. Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах сле ...

Основные направления снижения расходов коммерческого банка
Анализируя краткосрочную ликвидность, мы пришли к выводу, что высоколиквидные активы увеличивать нежелательно, а уменьшение рабочих активов приведет к уменьшению дохода банка. Таким образом ограничения, устанавливаемые ЦБ РФ, приводят к снижению доходности банков, уменьшая при этом уровень рискова ...

Система управления банковскими рисками
Система управления банковскими рисками — это совокупность приемов (способов и методов) работы персонала банка, позволяющих обеспечить положительный финансовый результат при наличии неопределенности в условиях деятельности, прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к исключению ...