Заключение
Как показал анализ, ЗАО КБ "КЕДР" ежегодно выполняет экономические нормативы, устанавливаемые Центральным Банком РФ.
Основными этапами анализа финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка являются:
· Анализ пассивных операций банка;
· Анализ активных операций банка;
· Анализ комиссионно-посреднических операций банка.
В структуре пассивов отделения около 80% занимают привлеченные или оплачиваемые ресурсы, которые соответственно требуют высокодоходных вложений. Это, прежде всего, можно объяснить тем, что на балансе отделения не числится уставный капитал банка, и поэтому основу его собственных средств составляют средства клиентов, резервы по активным операциям, страховые и специальные фонды и прибыль, заработанная отделением.
Главным и наиболее динамичным источником пополнения ресурсной базы банка по-прежнему остается приток средств физических лиц. Структура вкладов населения по срокам возврата претерпевает серьезные изменения. Депозиты до востребования являются достаточно нестабильным источником средств, поскольку вкладчики могут в любой момент (при необходимости в денежных средствах) изъять свои вклады. В рассматриваемом периоде наблюдается положительная тенденция, доля депозитов физических лиц с каждым годом возрастает. Это характеризует деятельность банка с положительной стороны, поскольку срочные депозиты являются наиболее стабильной частью привлеченных ресурсов, что позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки.
Основными видами активных операций в ЗАО КБ "КЕДР" являются операции по предоставлению кредитов физическим и юридическим лицам.
Анализ кредитных операций ЗАО КБ "КЕДР" позволяет сделать следующие выводы:
Общая величина кредитов, предоставленных банком в валюте баланса, то есть доля кредитных вложений в экономику является довольно значительной.
Абсолютное большинство предоставленных кредитов приходится на потребительские кредиты физическим лицам от общей величины предоставляемых кредитов, то есть при выдаче кредитов банк работает преимущественно с физическими лицами. Среди кредитов, предоставленных физическим лицам, преобладают долгосрочные кредиты сроком свыше трех лет.
Кредиты, предоставленные коммерческим предприятиям и организациям, являются краткосрочными - до 1года.
За анализируемый период в отделении наблюдается повышение удельного веса непроцентных доходов в структуре общих доходов Банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам. Доля дохода от оказания банковских услуг в общем доходе банка составляет от 20 до 30% в течение трех лет. Следовательно, банк рассматривает данное направление работы как основной источник обеспечения стабильного роста непроцентной составляющей в доходах банка, дополнительный резерв стабильности и устойчивости.
Начинает активно осуществлять операции с наличной иностранной валютой, а именно операции по покупке и продаже долларов США. Наблюдается тенденция к увеличению годовых оборотов долларов США.
Для защиты интересов своих вкладчиков от негативных колебаний финансового рынка банку необходимо целенаправленно работать над совершенствованием структуры вкладов.
Через Интернет можно внедрить такую услугу как Интернет - банкинг, "SMS - Банк", с помощью которых можно будет отслеживать состояние своего счета по мобильному телефону, получать выписку о последних операциях по счету, оплачивать коммунальные услуги и кредиты. Преимущества данной услуги: оперативность, удобство, экономия.
Статьи по теме:
Этапы кредитного процесса в коммерческом банке
Рассмотрение кредитной заявки. Кредитование можно условно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи и погашения:
- рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;
- изучение кредитоспособности клиента;
- подготовка и заключе ...
Обеспечиваемое обязательство
В договоре залога должно быть указано существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Применительно к кредитному договору помимо суммы кредита необходимо зафиксировать размер процентов за пользование кредитом, размер неустойки за просрочку исполнения обязательства по воз ...
Перспективы развития кредитной системы России
Банк России намерен в 2009 – 2010 в основном завершить переход к режиму таргетирования инфляции, предполагающему приоритет цели по снижению инфляции. Однако в ближайшее время денежно-кредитная политика во многом будет сохранять черты, сформированные в последние годы: продолжится применение режима ...