Деятельность коммерческих банков ее регулирование

Материалы » Кредитная система и банки » Деятельность коммерческих банков ее регулирование

Все предприятия, учреждения и организации свободны в выборе банка для кредитно расчетного обслуживания. Это значит, что каждая организация и предприятие могут с учетом своих удобств и конкретных задач свободно выбирать то учреждение банка, которое, по их мнению, лучше будет их обслуживать, ближе расположено и обладает достаточной финансовой устойчивостью.

Коммерческие банки полностью самостоятельны в проведении кредитной политики, но они не обладают правом денежно-кредитной эмиссии и выдают кредиты лишь в пределах реально привлеченных ресурсов.

Рассмотрим, каким образом коммерческие банки способны увеличивать свои возможности кредитования.

Банковская коммерческая сеть выдает кредиты и осуществляет инвестиции, вкладывая деньги в ценные бумаги на денежные суммы, во много раз больше тех сумм, которыми она располагает. Имея один рубль, коммерческие банки могут выдать кредиты на 2, 5, 10 рублей. Как же возникает такая возможность? Покажем это на примере.

Предположим, что предприятие выпускает акции для расширения производства:

Коммерческий банк, рассчитав, что это выгодное дело и акции дадут относительно высокий процент дохода, осуществляет инвестиции на 100 тысяч денежных единиц

посредством приобретения на эту сумму акций. Предприятие, получив за продажу акций деньги, кладет эту сумму на депозитный счет в другой банк. Постепенно, проводя работы по расширению производства, оно будет расходовать эти средства, но пока для второго банка 100 тысяч денежных единиц, лежащие на депозите, являются привлеченными средствами, которые он может пустить в оборот и предоставить на эту же сумму кредит другому предприятию или отдельному гражданину. Этот процесс теоретически может продолжаться до бесконечности, порождая банковскую экспансию, резкое расширение массы кредитных денег. С каждым последующим кредитом сумма совокупных банковских денег (конечная сумма депозитов) увеличивается на 100 тысяч денежных единиц. Такова картина при отсутствии резервирования.

Иная ситуация возникает в двухуровневой банковской системе, когда Центральный банк проводит жесткую политику обязательных резервов.

Если Центральный банк определяет, что норма резерва, в обязательном порядке размещаемого коммерческими банками в Центральном банке, Составляет 10%, то первый кредит, который может предоставить коммерческий банк, будет равен не 100 тысячам, а лишь 90 тысячам денежных единиц. Уменьшение вызвано тем, что из исходной суммы депозита 10 тысяч денежных единиц должно быть размещено в Центральном банке в качестве резерва.

Второй кредит может быть выдан лишь на 81 тысячу денежных единиц, так как 10% обшей суммы кредита, составляющей 90 тысяч единиц, то есть 9 тысяч, отправятся в Центральный банк как резерв. Конечная сумма депозитов, определяемая как сумма членов убывающей геометрической прогрессии, не сможет превысить 1 миллиона денежных единиц, а предельная сумма кредитов, таким образом, составит 900 тысяч денежных единиц.

Если же Центральный банк определит норму резерва в 50%, то первый кредит может быть выдан только на 50 тысяч денежных единиц, второй - на 25 тысяч, а третий - на 12,5 тысяч и т. д. Конечная сумма банковских депозитов с учетом исходного депозита составит в этом случае 200 тысяч денежных единиц, а кредитов - в 100 тысяч денежных единиц.

Таким образом, увеличение в 5 раз нормы резервов вызывает пятикратное уменьшение депозитов и девятикратное снижение возможностей получения предпринимателями кредитов в банковской системе. Отметим, что сумма кредитов меньше суммы депозитов, так как в нее не входит исходный депозит.

Такой механизм «создания» кредитных денег называют денежным мультипликатором. Величина мультипликатора равна 1/г, где г - норма обязательных резервов.

В первом рассмотренном случае денежный мультипликатор равен 1/0,1 = 10, то есть первоначальная сумма денег в 100 тысяч единиц увеличилась в 10 раз и стала равной 1 миллиону. Во втором случае мультипликатор равен 1/0,5 = 2, то есть произошло двукратное увеличение первоначальной суммы и она составила в итоге 200 тысяч денежных единиц.

Как видно из примеров, политика регулирования нормы резервов представляет собой мощный инструмент осуществляемого через Центральный банк контроля государства за объемом банковских депозитов и совокупной кредитной денежной массой. По мере того как у государства появляется необходимость сдержать процесс кредитования в стране, Центральный банк увеличивает в той или иной мере нормы обязательных резервов, вследствие чего сокращаются совокупные банковские деньги.

Статьи по теме:

Повышение уровня финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний
Чтобы страховые компании могли являться полноправными участниками экономических отношений они должны удовлетворять требованиям финансовой устойчивости. Это проблема является еще более актуальной, если рассматривать страховые компании как фактор инновационного развития. Поскольку помощь инновационн ...

Принципы, задачи и цели кредитной политики коммерческого банка
Кредитная политика разрабатывается коммерческими банками в условиях рыночных отношений в целях совершенствования практики кредитования, обеспечения возвратности банковских ссуд и устранения риска потерь банками. Коммерческие банки разрабатывают общие принципы кредитной политики, меморандум, формир ...

Понятие и классификация услуг
Международная статистика выделяет в национальном хозяйстве три крупных сектора: первичный (сельское и лесное хозяйство, добывающие отрасли); вторичный (перерабатывающие отрасли) и третичный - сфера услуг или сервисный сектор. Карл Маркс определяет услугу как "потребительную стоимость, воплощ ...