Совокупность типичных процедур, работ, выполняемых коммерческими банками, называют их операциями.
Операции коммерческих банков делятся на две большие группы. Пассивные операции направлены на мобилизацию, привлечение банкам денежных средств со стороны, от других организаций и лиц. Активные операции заключаются в размещении имеющихся у банка денежных средств, вложении их в дело, предоставлении другим организациям, лицам. Пассивные операции сводятся в основном к привлечению вкладов, получению кредитов от других банков и эмиссии собственных ценных бумаг.
Если собственный капитал коммерческого банка (уставный, акционерный) является лишь отправной точкой для создания банка и частью его действующего капитала, заемные средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой. деятельности банка. Доля заемных средств коммерческих банков в настоящее время составляет около 75% всего капитана для большинства банков. Такой объем заемных средств обусловливает необходимость активизации деятельности банков по их привлечению, применению разнообразных форм и методов привлечения. Пассивные операции включают, прежде всего, открытие и ведение срочных и бессрочных вкладов клиентов банка.
Охарактеризуем пассивные операции банков по привлечению заемных средств.
Первую группу таких операций представляют операции по вкладам до востребования. Вклады (депозиты) до востребования, помещаемые в банки, предоставляют возможность свободного использования владельцем своих денежных средств. Для банков эти вклады являются минимально прибыльными, так как неопределенность сроков, когда денежные средства будут изъяты, не позволяет размещать их в высокое прибыльные активы, долгосрочные активы. К вкладам до востребования относятся расчетные счета, открываемые банками предприятиям, организациям, иначе говоря, юридическим лицам в целях осуществления безналичных расчетов со своими клиентами и контрагентами. Такими вкладами являются и чековые счета, обслуживающие чековое обращение (как уже говорилось, для оплаты чеком необходимо иметь определенную сумму на чековом счете в банке, чтобы банк имел возможность отдать указанную в чеке сумму лицам, предъявляющим чек для оплаты). Бюджетные счета коммерческие банки открывают бюджетным организациям для проведения расчетов и перечисления средств бюджетному учреждению из бюджета. Эти счета имеют целевое назначение (средства могут использоваться только на выделенные цели). Внебюджетный счет открывается банком параллельно с бюджетным для возможности перевода бюджетным учреждениям денежных средств из других (кроме бюджета) источников и оплаты услуг, не носящих целевого характера. Текущие счета открываются лицам для хранения денежных средств на неопределенное время, по ним банки выплачивают минимальный процент.
Вторую крупную группу пассивных операций банков представляют операции по срочным вкладам. Срочные вклады характеризуются привлечением денег на определенный срок. Этот срок может быть кратким, составляющим обычно месяц, 3 месяца, 6 месяцев, год, либо долгим, превышающим год. Для банка этот вид депозита более прибылен в сравнении со вкладами до востребования, что дает ему возможность выплачивать по срочному вкладу более высокий процент. Особенность этого вклада состоит в необходимости изъятия всей суммы вклада целиком, а не частями.
В случае досрочного снятия денег со срочного вклада уменьшается выплачиваемый процент либо налагаются штрафные санкции. При досрочном изъятии такого вклада необходимо предварительно уведомить банк о снятии денег.
Третья группа операций коммерческих банков связана со сберегательными вкладами, носящими характер накопления. Такие вклады открываются уже не просто с целью хранения, а в большей степени для накопления денег, так как они в отличие от срочных предполагают возможность постоянного привнесения на них денежных средств. Но изъятие подобных вкладов без потери процента возможно только в полном объеме, либо при достижении определенного срока, или когда величина накопленного вклада достигнет заданной, заранее оговоренной суммы. Процент по сберегательному вкладу зависит не только от срока нахождения денег в банке, но и во многом от суммы на вкладе. Проценты по сберегательным вкладам могут быть несколько выше, чем по срочным.
Статьи по теме:
Ипотечные механизмы выкупа недвижимости
Важно подчеркнуть: предметом ипотеки может быть не только безусловное право собственности, но и право долгосрочного (как правило, более 49 лет) пользования недвижимым имуществом, т. е. аренда. Последнее обстоятельство особенно значимо применительно к земельным участкам. Как известно, в московской ...
Роль и место рынка ценных бумаг в реформированной
экономике
В результате глубоких институциональных реформ Россия достигла значительного прогресса в формировании экономики рыночного типа и создании основных элементов 3-х уровневой системы ее финансирования:
1. бюджетное финансирование;
2. банковские кредиты;
3. прямые инвестиции через механизм рынка кап ...
Место филиала ОАО «ТрансКредитБанк» на рынке банковских услуг
ОАО «ТрансКредитБанк» развивает систему расчетов по банковским. Общее количество выпущенных магнитных карт на 01.01.08г. составило свыше 32000 единиц. Все эмитированные банком пластиковые карты являются магнитными и дебетовыми, за весь период была выпущена всего одна кредитная карта.
Количество к ...