Проблемы кредитования юридических лиц

Материалы » Кредитование юридических лиц Сбербанком РФ » Проблемы кредитования юридических лиц

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных факторов риска, способных повлечь за собой непогашения ссуды в установленный срок.

Основной прирост ссудной задолженности приходится на инвестиционные долгосрочные кредиты, выдаваемые под залог весьма крупных, зачастую контрольных пакетов акций предприятий-заемщиков. В случае если эти промышленные предприятия при очередном витке кризисных процессов не будут в состоянии рассчитаться с банком по ранее полученным кредитам, он может превратиться в крупнейшую интегрированную бизнес-группу, эффективно управлять которой будет практически невозможно. В условиях нестабильной экономики переходного периода кредитный риск с увеличением сроков кредитования возрастает. Как показывает опыт Сбербанка, максимальное количество случаев реализации кредитного риска относится к долгосрочным кредитам. В связи с этим тенденция к увеличению сроков кредитования, повышает реальный риск невозврата кредитов, отодвигая при этом момент его фактической реализации. Поэтому прежде, чем предоставить кредит, банк изучает кредитоспособность клиента, определяет способность заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность, размер кредита, который может быть представлен, а также степень риска, который банк готов взять на себя. Все это обусловливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяет банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль. Банки могут значительно минимизировать риск кредитования с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд. Речь идет о таких способах обеспечения, как: залог, поручительство, банковская гарантия, неустойка, страхование, задаток и аванс, удержание имущества должника и других, получивших широкое распространение в практике зарубежных и наиболее надежных российских банков.

Существует реальное ограничение по объемам долгосрочного кредитования реального сектора экономики, связанное с так называемыми ножницами сроков имеющихся пассивов и потребных активов. Превышение этого ограничения может привести к кризису ликвидности банка и потере им финансовой устойчивости.

Несмотря на высокие темпы динамики основных показателей Сбербанка в рублевой зоне, их динамика в долларах США весьма нестабильна. Длительный период она имела отрицательный тренд, проявлявшийся более ярко в периоды финансово-экономических кризисов. Даже в рублевой зоне можно ожидать падения темпов прироста показателей вплоть до их абсолютного снижения.

Структура доходов Сбербанка весьма нестабильна и подвержена существенному влиянию внешних факторов. Негативное влияние инфляции на деятельность Сбербанка выразилось, например, в том, что, несмотря на рост показателя номинальной чистой прибыли в рублевой зоне, объем реальной чистой прибыли в долларовом эквиваленте до последнего времени постоянно снижался . При изменении курсового соотношения, приводящем к укреплению рубля, также возможна неустойчивость финансовых и нормативных показателей. Поэтому и в дальнейшем требуется значительное увеличение доли доходов банка, получаемых от операций кредитования.

Статистические данные подтверждают, что Сбербанк последовательно проводит линию на кредитование промышленности России, активно участвуя в инвестировании регионов. Однако даже крупнейший банк страны не в состоянии в одиночку решить проблему насыщения регионов денежными средствами. При этом с целью снижения кредитных рисков банк вынужден «стягивать деньги» регионов в центр и размещать их преимущественно в Московском регионе, где он является доминирующей банковской структурой.

Статьи по теме:

Сущность, структура и элементы банковского кредитования
В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного кредита, и кредитные отношения являются частью всех денежных отношений. Кредит — это сделка, оформленная кредитным договором, по которой банк или любая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) ...

Проектирование и разработка рекламно-информационного сайта
В настоящее время интернет представляет собой один из самых активно развивающихся средств информации. Создание сайта в интернете обеспечивает новые возможности по расширению, информационной поддержке или рекламе бизнеса. Профессионально созданный сайт обеспечивает легкость его нахождения по запрос ...

Совершенствование способов оценки кредитоспособности заемщиков в целях минимизации рисков
При проведении анализа финансово-хозяйственной деятельности заемщиков и оценки его кредитоспособности, в ГОСБ № 2363 Сбербанка России выводы по результатам показателей строятся на основе личного мнения кредитного инспектора, которые не всегда объективны и в большей мере зависят от уровня квалифика ...