Состояние развития ипотечного страхования
Материалы » Состояние развития ипотечного страхования » Состояние
развития ипотечного страхования
Программа ипотечного страхования разрабатывается в соответствии с требованиями кредиторов и финансовыми возможностями заемщиков. Цель формирования программы - обеспечение максимальной защиты имущественных интересов заемщика и кредитора от рисков, связанных с ипотечной деятельностью.
Полноценная страховая защита участников ипотеки предполагает решение следующих задач:
1) Включение в программу широкого спектра страховых продуктов, предоставляющих возможность их комбинирования в соответствии с условиями кредитования конкретного заемщика;
2) Разработка оптимального покрытия по договору страхования, достаточного для обеспечения защиты при наступлении наиболее вероятных страховых событий;
В настоящее время программы ипотечного страхования, разработанные страховщиками, как правило, включают в себя три базовых страховых продукта:
- Страхование недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, от рисков утраты и повреждения;
- Страхование на случай утраты недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, в результате прекращения права собственности (титульное страхование);
- Страхование на случай смерти и потери трудоспособности заемщика ипотечного кредита.
Помимо этого, компании предлагают - в качестве дополнения к стандартной программе ипотечного страхования - страхование гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества.
Задача страхования состоит в уменьшении кредитного риска, его перераспределении.
Российские страховые компании, работающие на рынке ипотечного страхования, предлагают банкам-партнерам в качестве одного из инструментов снижения кредитного риска специальные программы комплексного ипотечного страхования заемщиков и заложенного имущества. В зависимости от типа ипотечного кредита эти программы могут включать в себя до трех видов страхования - имущественное, личное, титульное. При этом страхователем является заемщик, а выгодоприобретателем - банк-кредитор.
Личное страхование покрывает риски банка, связанные с жизнью, здоровьем и утратой трудоспособности заемщика.
Имущественное страхование покрывает риски банка, связанные с утратой и повреждением заложенной квартиры.
Титульное страхование покрывает риск утраты заемщиком права собственности на квартиру.
Рассмотрим подробнее, что является объектами комплексной страховой программы при ипотечном кредитовании (таблица 3).
Таблица 3. Объекты комплексного ипотечного страхования
|
Вид страхования |
Объект |
Страховой случай |
|
1. Личное страхование |
Жизнь заемщика |
Смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в период действия договора страхования, как на территории РФ, так и за ее пределами |
|
Страхование на случай потери заемщиком трудоспособности |
Частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида) застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования | |
|
2. Имущественное страхование |
Жилье, предоставляемое в залог (ипотеку) в качестве обеспечения ипотечного кредита |
Определяется в каждом договоре отдельно |
|
3. Титульное страхование |
Право собственности владельца жилья, являющегося предметом ипотеки |
Вступление в законную силу решения суда, в результате которого заемщик утратил право собственности на предмет ипотеки (в том числе решения суда после окончания срока страхования, если судебный иск был подан в период действия договора страхования |
Для осуществления комплексного ипотечного страхования своих заемщиков и заложенного имущества банку целесообразно заключать соглашения о сотрудничестве со страховыми компаниями-партнерами. В соглашениях желательно оговорить права и обязанности каждой из сторон, процедуры взаимодействия при ипотечном страховании, утвердить формы документов, которые будут использоваться в процессе взаимодействия (формы страховых договоров (полисов), заключаемых с заемщиками, а также документы взаимодействия банка и страховой компании - отчеты, реестры и т.п.), тарифы, а кроме того, порядок выплаты страхового возмещения при наступлении различных страховых случаев.
Статьи по теме:
Вывод
В современных условиях экономического развития Российской Федерации важное значение приобретает формирование системы страховой защиты от рисков, связанных с жилищной ипотекой. Распространение ипотечного кредитования играет значительную роль в развитии строительной сферы, банковского сектора эконом ...
Сущность и причины
банковских рисков
Вопрос об определении банковского риска является дискуссионным. Некоторые авторы не согласны с определением банковского риска как возможных убытков банка и определяют риск как ситуацию принятия решения, характеризующуюся неопределенностью информации. Отсюда банковский риск – ситуация, порожденная ...
Нормативы безопасного функционирования для коммерческих банков и
небанковских кредитно-финансовых организаций
Какова правовая практика применения нормативов безопасного ведения банковского дела?
В Республике Беларусь действует Инструкция о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утвержденная Постановлением Правления Национального банка Республики ...