Оценка объектов страхования

Материалы » Оценка результатов деятельности страховой компании ОАО "Росгосстрах" » Оценка объектов страхования

При заключении договора страхования объекта важно правильно оценить его страховую стоимость, поскольку в Гражданском кодексе РФ (ст. 947 п. 2) установлено, что страховая сумма не должна превосходить действительную стоимость недвижимости на день заключения договора страхования недвижимости.

Натурально-вещественный и стоимостный анализ всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, исходя из наиболее существенных признаков, которые служат мерой и критерием оценки. Например, возраст (иногда вес и рост) человека на момент заключения договора личного страхования.

Дополнительно может проводиться предварительное медицинское освидетельствование с целью выявления опасных заболеваний, которые могут вызвать смерть или инвалидность страхователя сразу после заключения договора страхования. Сверяются данные объективных показаний при медицинском освидетельствовании с информацией декларации страхователя. При необходимости направляются запросы в лечебные учреждения. Результаты Оценки риска отражаются в статистическом учете АСК, ОВС, АСО и служат основой для принятия решений страховщиком. Средняя величина рисковых обстоятельств есть средний рисковый тип группы или средний тип риска. Например, возраст, профессия страхователя и т.д. На практике используются несколько методов Оценки риска.

Метод индивидуальных оценок применяют только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховой агент делает произвольную оценку, где отражен его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов, имеющих высокую стоимость и уникальность технологий делают необходимым использование этого метода в виду отсутствия достоверных данных реализации риска в статистическом учете. В дальнейшем по фактическим результатам вносятся коррективы в произведенную Оценку риска. Метод средних величин предполагает исчисление средних арифметических по каждому выделяемому параметру риска. Далее определяется отклонение средней арифметической от фактически имеющегося параметра данного риска.

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок). К имеющейся аналитической базе (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического типа и т.д.) в зависимости от имеющихся положительных или отрицательных отклонений от среднего рискового типа (типичности). Используемые скидки, надбавки (накидки) выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа. Для Оценки риска важно располагать достоверной информацией в полном объеме. Неправильная организация статистического учета в АСО, АСК, ОСВ ведет к неточностям и ошибкам в Оценке риска. Только достаточно большая группа однородных объектов (страховая совокупность), за которой велось длительное статистическое наблюдение и учет, позволяют в страховании с достаточно высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба и тем самым решить основной вопрос страхования. Практическая сторона Оценки риска может быть поручена страховщиком сюрвейеру, который ознакомившись с объектом страхования и проведя его тщательный и всесторонний анализ дает письменное заключение о целесообразности вступления в страховые правоотношения.

При этом задача сюрвейера при Оценке риска сводится в конечном итоге к выявлению (идентификации) того, что это страховой риск или нестраховой риск. Оценка риска может иметь место после наступления страхового случая и имеет целью подтвердить или опровергнуть существенные факты и обстоятельства его наступления, влекущие за собой ответственность страховщика по возмещению причиненного ущерба, исходя из ранее заключенного договора страхования. Эта работа по Оценке риска может быть поручена страховщиком аджастеру, который после глубокого и всестороннего анализа обстоятельств дела, дает заключение страховщику (констатирует, что это страховой случай).

Независимо от мнения аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая право окончательного решения о выплате и возмещении ущерба остается за страховщиком. При необходимости страховщик может назначить другого аджастера для перепроверки сомнительных фактов и обстоятельств.

Статьи по теме:

Аудит формирования финансовых результатов и уплаты налогов
Конечный финансовый результат деятельности страховщиков слагается из доходов от проведения страховых и перестраховочных операций, а также поступлений от не страховых операций, не запрещенных действующим законодательством, уменьшенных на сумму расходов по всем названным операциям. Финансовый резул ...

Роль коммерческих банков на рынке ценных бумаг
Коммерческие банки как универсальные кредитно-финансовые институты являются участниками рынка ценных бумаг. В разных странах место, отводимое коммерческим банкам на рынке ценных бумаг, различно. Тем не менее, можно сформулировать некоторые общие моменты взаимодействия коммерческих банков с национа ...

Бюджет домашнего хозяйства
1. Роспись денежных доходов и расходов семьи, составляемая обычно на месячный срок, в виде таблицы, баланс семейных расходов и доходов. 2. Характеристика уровня жизни различных групп семей, фиксирующая объем и структуру фактических доходов и расходов семьи. В доходной части отражаются доходы ее ...