Характеристика и классификация операций коммерческого банка

Материалы » Деятельность банков Нижегородской области » Характеристика и классификация операций коммерческого банка

Страница 4

· банк соблюдает обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка".

"Вкладчиками российских коммерческих банков могут быть граждане РФ, иностранные граждане, а также лица без гражданства" [5]. В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" "отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров / соглашений" [4]. Согласно ст. 834 ГК РФ договор банковского вклада является самостоятельным видом договора (депозит, депозитный договор), который включает определенные положения (см. Приложение 11). Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (п. 2 ст. 834 ГК), поэтому его заключение для банка является обязательным. Отказ банка от заключения договора при наличии у него возможности принять вклад от гражданина не допускается (п. 3 ст. 426 ГК). При этом банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения договора банковского вклада (п. 1 ст. 426 ГК).

К отношениям банка и вкладчика по счету применяются правила о договоре банковского счета. Под договором банковского счета в гражданском законодательстве (ст. 845 ГК РФ) понимается "договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету"[3]. Привлечение денежных средств на основе этих договоров является денежным займом.

В п.2 ст. 837 ГК РФ определено, что "по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика"[3]. В таких условиях срочные сберегательные вклады становятся особой разновидностью счетов "до востребования", и банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом соответствующих операций, так как инициатива исходит от вкладчиков.

Условно разделим факторы, влияющие на объем привлечения сберегательных вкладов населения, на две группы: зависящие от депозитной политики банка (внутренние) и независящие от деятельности банка (внешние).

Первая группа факторов определяется депозитной политикой банка, под которой подразумевают основной документ, регламентирующий в коммерческих банках процесс привлечения временно свободных средств предприятий, организаций и населения на счета в банк в различного рода депозиты (вклады). Каждый банк самостоятельно разрабатывает этот документ, используя стратегический план, анализ ресурсных баз, перспективы их развития. Особо важно определить оптимальное сочетание разных видов вклада, сроков хранения и режимов использования [44].

При разработке депозитной политики коммерческий банк должен также учесть вторую группу факторов, для которой характерно то, что положительные тенденции в изменении каждого благоприятно воздействуют на объем и срок привлечения сберегательных вкладов населения. Однако, в ситуации нестабильной экономики любые негативные слухи о банках могут привести к серьезному оттоку средств физических лиц. Это обстоятельство может серьезно повлиять на банковскую ликвидность. Следовательно, такая подверженность самым различным факторам для сберегательных вкладов является одним из его недостатков для банков. Также к ним можно отнести:

Страницы: 1 2 3 4 5

Статьи по теме:

Отграничение договора банковского счета от других гражданско-правовых сделок
Взгляд на правовую природу договора банковского счета как на сложную совокупность самостоятельных договоров или элементов этих договоров имеет ряд существенных недостатков. Поэтому следует рассмотреть соотношение договора банковского счета с иными предусмотренными законодательством сделками. Дейс ...

Внешняя среда страхового рынка
Макроокружение страхового рынка включает в себя: 1. Государственно-политическое окружение представляет собой набор инструментов государственного воздействия на функционирование рынка, определенные государством “правила игры” на этом рынке. Следует отметить, что страховая деятельность во всем мире ...

Стратегия управления активами
Банки не всегда рассматривали свои активы и пассивы в неразрывном единстве. До 60-х годов прошлого века банкиры большей частью воспринимали источники фондов – обязательства и собственный капитал. Согласно такому подходу к управлению активами предполагалось, что величина и виды хранимых банком депо ...

Навигация

Copyright © 2024 - All Rights Reserved - www.bankratio.ru