Оценка динамики и структуры депозитных операций

Материалы » Деятельность банков Нижегородской области » Оценка динамики и структуры депозитных операций

На процесс формирования и реализации депозитной политики коммерческими банками оказывает влияние денежно-кредитная политика, осуществляемая Банком России. Центральный Банк может проводить политику увеличения пассивов коммерческих банков - политику кредитной экспансии, или уменьшения пассивов банков - политику кредитной рестрикции. Изменение уровня ставки рефинансирования, наряду с уровнем инфляции, несет информацию участникам рынка об условиях функционирования экономики страны. Депозитные и особенно межбанковские ставки зависят от ситуации на рынке, практически мгновенно реагируя на изменение рыночной ситуации.

При формировании депозитной политики кредитным организациям необходимо учитывать нормы обязательного резервирования. Кроме того, поскольку Банк России не платит коммерческим банкам за ресурсы, перечисленные в фонд обязательных резервов, то при снижении нормы обязательного резервирования реальная процентная ставка цены ресурсов для коммерческих банков в данный период снижалась. Вследствие этого коммерческие банки при том же уровне доходности смогли повысить процентные ставки по депозитам, сделав тем самым банковские вклады более привлекательным видом размещения средств для клиентов, и, следовательно, активизировав свою депозитную политику.

Однако следует отметить, что в странах Европы нормы обязательного резервирования гораздо ниже и составляют 2 %, в США - всего 1,25 %. Российские же банки отчисляют в ФОР 3,5 % от привлеченных средств физических и юридических лиц. Поэтому в настоящее время нормы обязательного резервирования, установленные Банком России, оказывают негативное влияние на конкурентоспособность российских коммерческих банков по сравнению с иностранными банками.

Формирование банком депозитной политики тесно связано с инфляционными процессами. Влияние инфляции на банковский сектор происходит по нескольким каналам - через процентные ставки, ослабление стимулов к сбережениям и снижение депозитной базы, бегство национального капитала за границу, изменение структуры активных и пассивных операций. В период высокой инфляции активы и прибыль могут быстро расти, но, как правило, в номинальном выражении. В то же время в тяжелом положении оказываются кредитные организации, активы которых имеют более длительный срок размещения, чем сроки привлечения пассивов. Вкладчики, особенно при высоких темпах роста цен, негативным для банков образом реагируют на снижение реальных процентных ставок прежде всего при наличии альтернативных вариантов инвестирования сбережений.

Для анализа депозитной деятельности региональных банков необходимо определить круг кредитных организаций, деятельность которых представляет интерес в рамках данного исследования.

Динамика основных параметров, характеризующих состояние деятельности коммерческих банков за рассматриваемый период, свидетельствует о закреплении положительных тенденций развития банковского сектора региона. За рассматриваемый период кредитные организации региона смогли преодолеть последствия финансового кризиса 1998 года, что выражается в закреплении позитивных тенденций развития банковского сектора: увеличении прибыли, собственных и привлеченных средств. Улучшение показателей деятельности региональных банков является следствием социально- экономического развития республики, стабилизации экономической среды деятельности банков, финансового состояния клиентов, роста доходов населения, а также выбранной стратегии развития коммерческих банков.

Положительная динамика основных показателей коммерческих банков за рассматриваемый период способствовала укреплению устойчивости банков и повышению надежности, расширению возможностей банков на финансовом рынке республики, росту объемов кредитования и расчетного обслуживания клиентов, участию в реализации инвестиционных проектов развития экономики региона. Преобладающее место в общей сумме банковских ресурсов региональных банков занимают привлеченные ресурсы. При этом темпы роста привлеченных ресурсов за рассматриваемый период сопровождался одновременным снижением темпов роста собственного капитала. Следует отметить, что данный процесс соответствует мировой практике функционирования кредитных организаций, согласно которой 15-25 % ресурсов составляют собственные средства и 75-85 % - привлеченные.

Статьи по теме:

Основные пути повышения доходности деятельности банка
Для дальнейшего совершенствования программ автокредитования можно предложить внедрение новой программы кредитования – кредит с остаточным платежом. Программа распространяется на любой новый автомобиль, покупаемый с помощью системы автокредитования. Главная отличительная особенность кредита с оста ...

Послевоенный механизм монетарной политики
В этот период банковская система преследовала основную цель - стимулирование экономического развития путем обеспечения дешевого финансирования возрождающейся национальной экономики. Экономика Японии имела стабильные темпы экономического роста. В 1955-1970 гг. реальный ВНП рос в средним на 9,7% еже ...

Порядок предоставления кредита
Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы: · заявление (приложение № 1); · паспорт или заменяющий его документ (предъявляются); · справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной ...