Важным условием успешного функционирования банковской системы рыночного типа является ее государственное регулирование. Необходимость регулирования банковской деятельности обуславливается особой экономической и социальной природой банков, их значимостью для развития экономики страны. Учитывая эти обстоятельства, государство прибегает к регулированию банковской деятельности в целях обеспечения ее стабильности и защиты инвесторов, кредиторов и вкладчиков.
Формирование основ банковского надзора в России началось сразу после создания двухуровневой банковской системы. Этот процесс продолжается и в настоящее время, отражая развитие банковского регулирования и надзора, сближение российской практики с международной.
Правовую основу банковского регулирования и надзора составляет, прежде всего, законодательство Российской Федерации, в частности Конституция РФ, Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
С тех пор законодательно зафиксированы процедуры выдачи и отзыва лицензий на банковскую деятельность; порядок представления отчетности в Банк России; способы обеспечения стабильности банковской системы; экономические нормативы, которых должны придерживаться коммерческие банки; основные подходы к организации и проведению инспекционных проверок.
Наряду с развитием банковского законодательства за эти годы была создана серьезная нормативная база Банка России, касающаяся банковского регулирования и надзора, существенно расширившая правовую основу банковского регулирования и надзора.
Нормативные документы Банка России имеют характер положений, инструкций, указаний, рекомендаций: они предназначены для кредитных институтов и подразделений Банка России, осуществляющих надзорные функции.
Особое место среди них занимают нормативные документы, определяющие пруденциальные нормы и требования к кредитным организациям.
Первая группа пруденциальных норм регулирует предельные уровни банковских рисков.
Вторая группа пруденциальных норм Банка России, регулирующих банковскую деятельность, содержит нормы и требования к созданию кредитными организациями резервов, обеспечивающих их стабильность.
Третья группа нормативных требований Банка России касается правил выполнения отдельных банковских операций.
К инструментам надзора, посредством которых осуществляется регулирование банковской деятельности, кроме пруденциальных норм и требований относятся разработанные Банком России инструкции, методики, используемые сотрудниками Банка России.
К таким инструментам следует отнести:
1) Инструкцию Банка России от 14.01.2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», посредством которой регулируется лицензионная деятельности.
2) методики по анализу деятельности кредитных организаций, на основе которых ведется аналитическая работа сотрудников Банка России;
3) Инструкции и методики, регулирующие инспекционную деятельность Банка России.
4) Инструкции, положения, методические разработки, касающиеся оценки деятельности кредитных организаций, классификации их по степени проблемности.
Взаимоотношения Центрального банка Российской Федерации с коммерческими банками направлены на реализацию роли банковской системы в развитии экономики. Взаимодействие это идет по линии целевой ориентации и по линии его полномочий.
Взаимодействие для реализации целей Банком России:
Банк России обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы, стабильность денежного обращения и тем самым создает необходимые предпосылки для эффективного функционирования экономических субъектов, в том числе коммерческих банков.
В соответствии с установленными полномочиями Банк России осуществляет банковское регулирование и надзор за тем, как коммерческие банки соблюдают банковское законодательство, выполняют нормативные акты Банка России, обязательные нормативы деятельности. Банк России принимает решения о регистрации банков, выдает и отзывает их лицензии.
Взаимодействие по линии полномочий Банка России:
По своим полномочиям (функциям) Банк России является банком банков. В соответствии с банковским законодательством он выступает кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования.
Банк России инструкциями, положениями, приказами устанавливает правила проведения банковских операций, регламентирует операционную деятельность кредитных учреждений, организацию их внутреннего контроля, взаимодействие с другими экономическими субъектами.
Статьи по теме:
Развитие услуг коммерческих
банков
Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работ ...
Банковский маркетинг. Понятие и сущность
Основными элементами системы банковского маркетинга являются: исследование рынка, разработка и реализация на этой основе рыночной (конкурентной) стратегии. Маркетинг (от английского market — рынок) — комплексная система организации производства и сбыта товаров, ориентированная на удовлетворение по ...
Предоставление кредита
Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:[44]
- зачисление на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;
- зачисление на счет банковской карты Заемщика.
Выдача кредита в иностранно ...