4) Платность. «За все нужно платить». Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, величина которого зависит от следующих факторов:
А. Общие (макроэкономические):
- соотношение спроса (прямая зависимость) и предложения (обратная) на заемные средства;
- тип политики ЦБ (при рестрикционной - процент растет; при экспансионистской - снижается);
- уровень инфляции (прямая зависимость);
- международный фактор (удорожание кредитов на рынках Западной Европы, ведет к удорожанию ссуд в России в целях снижения перелива капитала).
Б. Частные (зависящие от самих участников кредитного процесса):
- себестоимость ссудного капитала (прямая взаимосвязь: в крупных банках себестоимость ниже);
- кредитоспособность заемщика, риск кредитования;
- срок, объем и цель предоставления ресурсов;
- способ обеспечения возвратности кредитов (чем надежнее обеспечение, тем ниже процент по кредиту).
5) Обеспеченность кредита свидетельствует о том, что в обороте заемщика в любой момент пользования ссудой должны быть высоколиквидные активы, которые могут обеспечить погашение долга (залог имущества и прав, уступка требований, гарантии и поручительства).
6) Дифференцированный подход к заемщику при кредитовании означает установление различных условий кредита (форма обеспечения, сумма, срок, процент) в зависимости от классности клиента (первоклассным заемщикам - льготные условия, заемщикам 3-го класса - более жесткие условия).
Статьи по теме:
Цели и стратегии развития
Цель Росгосстраха: стать абсолютным лидером российского рынка страхования, закрепить репутацию надежной, солидной и динамично развивающейся компании.
Основной стратегией и долгосрочной целью ОАО Росгосстрах является развитие страхования для обеспечения защиты имущественных интересов юридических л ...
Системы электронных платежей и их классификация
Электронные расчеты. Начнем с того, что правомерно говорить о появлении электронных расчетов как вида безналичных расчетов во второй половине ХХ века. Говоря иначе, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когда на обоих концах прово ...
Характеристика типичных рисков в банке
Кредитный риск
- риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора.
К указанным финансовым обязательствам могут относиться обяза ...