Этапы кредитного процесса в коммерческом банке

Материалы » Кредитные операции коммерческого банка » Этапы кредитного процесса в коммерческом банке

Определение кредитоспособности заемщика проводится на основании анализа его финансово-хозяйственной деятельности. А именно проводится анализ ликвидности и платежеспособности заемщика, анализ наличия собственных средств, анализ рентабельности деятельности. Так же проводится расчет и анализ коэффициентов оборачиваемости (запасов, дебиторской задолженности, кредиторской задолженности и д.р.). Кроме того, необходимо провести анализ денежных потоков организации.

Решение о целесообразности выдачи кредита принимается либо уполномоченным должностным лицом, либо соответствующим органом управления банка. Для рациональной организации кредитной работы решением правления определяются полномочия начальника кредитного отдела, заместителя председателя правления по кредитам. Устанавливаются максимальные суммы, в пределах которых ссуды могут быть выданы. В одних банках кредитный инспектор лишь разрабатывает условия ссуды и готовит все материалы, право же утверждения принадлежит высшей администрации и кредитному комитету, состоящему из директоров и опытных кредитных работников. В других банках кредитный инспектор может принимать решение по всем кредитным заявкам, которые он готовит, с последующим утверждением на кредитном комитете. Кредитный комитет – это специальный орган, уполномоченный рассматривать или принимать решения по большинству вопросов, связанных с кредитованием, и лишь в особых случаях выносить их на рассмотрение правления. В состав кредитного комитета входят представители правления, кредитного, юридического, валютного и коммерческого отделов, а также главный бухгалтер банка.

Пакет документов для рассмотрения кредитным комитетом включает:

- заявку;

- заключение кредитного эксперта;

- анкетный лист заемщика;

- заключение службы безопасности;

-заключение юридической службы;

При необходимости пакет документов может быть дополнен другими документами, имеющими существенное значение при принятии решения кредитным комитетом о выдаче кредита. Решение кредитного комитета по вопросу выдачи кредита клиенту оформляется протоколом согласования, являющимся конфиденциальным документом.

В случае положительного решения о выдаче кредита кредитный эксперт:

- доводит до клиента решение кредитного комитета в письменном виде (письмо, факс и т. д.);

- делает пометку о положительном решении в Книге регистрации заявок;

- готовит кредитное дело.

После того как получено решение на предоставление ссуды, банк приступает к разработке кредитного договора. Этот этап называется структурированием ссуды.

Кредитный договор представляет собой развернутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех условий. Основные разделы кредитного договора:

- общие положения. Здесь указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит;

- права и обязанности заемщика;

- права и обязанности банка. Права и обязанности заемщика и кредитора вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика;

- ответственность сторон;

- порядок решения споров;

- срок действия договора;

- юридические адреса сторон.

После составления кредитного договора он должен быть завизирован юридической службой банка. Подписание кредитного договора и договора залога осуществляют: со стороны заемщика – лица, имеющие полномочия на право подписи, подтвержденные документально (директор и главбух). Наличие полномочий на право подписи обязан проверить экономист кредитного отдела. Со стороны банка кредитный договор подписывают директор и главбух.

Статьи по теме:

Виды опционов
Опционы “колл” и “пут” Опционы бывают двух типов: опционы, которые дают право купить – опционы купли (call options), и опционы, которые дают право продать – опционы продажи (put options). Общими для обоих видов опционов являются параметры: v Компания, акции которой могут быть куплены. v Число ...

Экономическое содержание страхового рынка
страхование защита общество Страховой рынок - это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей ( ...

Оценка использования банковских ресурсов в ОАО «Сбербанк»
В рыночных условиях именно объем и качественный состав средств, которыми располагает коммерческий банк, определяют масштабы и направления его деятельности. В связи с этим вопросы формирования ресурсной базы, оптимизация ее структуры и обеспечение стабильности становятся весьма актуальными в работе ...