Этапы кредитного процесса в коммерческом банке

Материалы » Кредитные операции коммерческого банка » Этапы кредитного процесса в коммерческом банке

Страница 2

Так как банк оперирует в основном заемными капиталами, значительная часть которых может быть востребована владельцами (вкладчиками) в краткие сроки, то, рассматривая заявку на получение кредита, банк должен учитывать перспективу погашения обязательств перед вкладчиками. Поэтому перед тем как выдать кредит, необходимо оценить связанный с ним риск и в первую очередь – вероятность непогашения ссуды в срок. Сохранность основной суммы долга – таков один из главных принципов, который всегда должен соблюдаться при проведении банком кредитных операций.

Если в ходе предварительного обследования банк не получит удовлетворительного ответа на ключевые вопросы, связанные с выдачей ссуды, заявку следует безоговорочно отвергнуть. При этом необходимо объяснить заявителю причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Ни наличие солидного обеспечения, ни какие-либо другие положительные факторы не смогут предотвратить кризисную ситуацию, если ссуда в основе своей не является обоснованной.

Зачастую эксперты пренебрегают анализом многих факторов кредитной заявки, сосредотачивая свое внимание на обеспеченности кредита. Несомненно, наличие залога или какого-либо другого обеспечения значительно уменьшат риск кредита и упрощает процедуру принятия решения о кредитовании, но ограничивать анализ заявки только наличием обеспечения неправильно.

Вместе с тем необходимо иметь в виду, что лишь не многие заявки на кредит являются безукоризненными со всех точек зрения. Профессиональная подготовка руководителей и рядовых работников банка заключается в том, чтобы дать взвешенную оценку сильных и слабых сторон предполагаемой сделки и принять обоснованный риск, который в той или иной степени присутствует в каждой конкретной операции.

После рассмотрения заявки и перед проведением переговоров с заемщиком ответственный работник банка заранее знакомится с представленными ему справочными, юридическими и финансовыми документами, подтверждающими и характеризующими:

- юридический статус и правомочность, полномочия руководящих органов;

- финансовое положение клиента;

- цель и назначение ссуды, реальность ее исполнения;

- источники погашения;

- способы гарантирования;

- наличие долгов перед другими кредиторами.

Собеседование дает возможность заемщику лично обосновать необходимость кредита, а работнику банка – оценить характер и искренность его намерений. При собеседовании следует не только выяснить ключевые вопросы по поводу займа (вопросы о клиенте и его компании по поводу просьбы о кредите, о погашении кредита, об обеспечении ссуды, о связях клиента с другими банками и т.д.), но и оценить личность клиента, сосредоточив внимание на таких качествах, как порядочность, честность и профессиональные способности. Если клиент недостаточно убедителен в указании цели и реальности ее достижения или возникают сомнения в его порядочности в выполнении условий договора, эти обстоятельства должны быть учтены как сильный негативный фактор при рассмотрении кредитной заявки.

Рассматривая кредитную заявку по существу, банк может отказать в кредите по следующим причинам:

- если цели и средства ее достижения, указанные в кредитной заявке, расходятся с основными принципами кредитной политики банка;

- если доля ссудозаемщика-собственника в общем капитале его предприятия незначительна;

- если нет уверенности в целесообразности выдачи кредита;

- если есть сомнения по поводу личностей, участвующих в кредитной сделке.

В этом случае заявка подшивается в отдельное дело по заявкам, не получившим одобрения. Ведение банковского бизнеса и деловая этика требуют вежливого, аргументированного отказа. Если же банк по итогам рассмотрения кредитной заявки и предварительного интервью решает продолжать работу с клиентом, то наступает следующий этап – этап определения кредитоспособности заемщика.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7

Статьи по теме:

Состояние развития ипотечного страхования в РФ
Страхование ответственности заемщика имеет ряд законодательных ограничений в соответствии с ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ: страховая сумма ограничена величиной 20 % от стоимости заложенного имущества, а страховой премия должна быть уплачена единовременно, с ...

Аудит формирования финансовых результатов и уплаты налогов
Конечный финансовый результат деятельности страховщиков слагается из доходов от проведения страховых и перестраховочных операций, а также поступлений от не страховых операций, не запрещенных действующим законодательством, уменьшенных на сумму расходов по всем названным операциям. Финансовый резул ...

Залог как способ обеспечения исполнения обязательств
Наиболее эффективным способом обеспечения исполнения обязательств является залог, поскольку удовлетворение требований кредитора за счет залога не зависит от финансового состояния ни должника, ни поручителя, что позволяет реально выполнить обязательства должника перед кредитором за счет имущества, ...

Навигация

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.bankratio.ru