Этапы кредитного процесса в коммерческом банке

Материалы » Кредитные операции коммерческого банка » Этапы кредитного процесса в коммерческом банке

Сопровождение кредита включает в себя выполнение следующих действий:

- оценку финансового состояния заемщика и его кредитоспособность в течение всего периода кредитования;

- проверку сохранности заложенного имущества, его ликвидности (такие проверки по обычным кредитам следует производить ежеквартально, по кредитам повышенного риска - ежемесячно);

- контроль своевременного поступления процентов за кредит, при частичном погашении кредита - за поступлениями в соответствии с графиками платежей заемщика;

- ежемесячную корректировку резерва на возможные потери по ссудам в зависимости от качества обеспечения и изменений кредитного договора;

- ведение деловой переписки с клиентом и проведение деловых встреч;

- ежемесячное проведение анализа ссудного портфеля.

По отношению к заемщику, не выполняющему своих обязательств по кредитному договору (что ставит под угрозу своевременное и полное погашение задолженности по кредиту), а также при выявлении случаев недостоверности в отчетности или запущенности бухгалтерского учета, банк-кредитор может применять следующие меры воздействия:

- предупредить заемщика о прекращении дальнейшего кредитования, если в согласованные сроки не будут выполнены требования банка;

- приостановить дальнейшую выдачу, предусмотренную договором кредита;

- в случае неуплаты очередного взноса в погашение кредита и бесперспективности его своевременного погашения в дальнейшем – предъявить оставшуюся на день платежа часть долга по данному кредиту к взысканию;

- при систематическом невыполнении заемщиком условий кредитного договора и рекомендаций банка – потребовать досрочно погашения всех ранее предоставленных ему кредитов. Возможность применения этой меры оговаривается в кредитном договоре исходя из практики кредитных отношений банка с конкретным заемщиком.

Банк осуществляет контроль выполнения условий кредитного договора, главная цель которого - обеспечить регулярную уплату очередных взносов в погашение ссуды и процентов по долгу. Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения, из-за непредвиденных развитий событий. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.

Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение определенного времени. Опытный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки зарождения финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учитывать, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов.

Основные причины возникновения трудностей с погашением ссуд могут быть по вине, как банка, так и заемщика. Данными причинами могут быть:

1. Ошибки, допущенные персоналом банка при рассмотрении кредитной заявки, разработке условий соглашения и последующем контроле. Наиболее часто встречаются следующие нарушения:

- недостаточно строгое отношение к заемщику;

- непрофессионально проведенный финансовый анализ;

- недостаточное обеспечение ссуды;

- ошибки в документальном оформлении ссуды;

- плохое структурирование ссуды, как следствие недостаточного знакомства кредитного инспектора с потребностями предприятия, спецификой отрасли;

- плохой контроль над заемщиком в период погашения ссуды.

Статьи по теме:

Природно-экономические условия предприятия
Важнейшей составной частью сельскохозяйственных ресурсов, незаменимым средством производства является земля. От того, как она используется, зависит развитие всех отраслей сельскохозяйственного производства и, соответственно, результаты работы предприятия /23/. Общая земельная площадь, арендуемая ...

Анализ работы с клиентами в банке
Прошедший 2009 год ознаменовался дальнейшим укреплением финансовой устойчивости и имиджа ОАО «АИК Б «Татфондбанк» как одной из наиболее крупнейших и надежных региональных кредитных организаций России. Несмотря на тот факт, что рейтинг банка был снижен до негативного, осенью 2008 года Правительство ...

Организационно-правовые основы деятельности ЦБ РФ
Правовое положение Центрального банка (Банка России) зафиксировано в Конституции РФ, Федеральном Законе «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 г. № 86 – ФЗ в редакции от 12.06.2006г. и других федеральных законах. Согласно ст. 2 ФЗ «О ЦБ РФ» Банк России: · осуществляет свои расходы ...