Этапы кредитного процесса в коммерческом банке

Материалы » Кредитные операции коммерческого банка » Этапы кредитного процесса в коммерческом банке

Сопровождение кредита включает в себя выполнение следующих действий:

- оценку финансового состояния заемщика и его кредитоспособность в течение всего периода кредитования;

- проверку сохранности заложенного имущества, его ликвидности (такие проверки по обычным кредитам следует производить ежеквартально, по кредитам повышенного риска - ежемесячно);

- контроль своевременного поступления процентов за кредит, при частичном погашении кредита - за поступлениями в соответствии с графиками платежей заемщика;

- ежемесячную корректировку резерва на возможные потери по ссудам в зависимости от качества обеспечения и изменений кредитного договора;

- ведение деловой переписки с клиентом и проведение деловых встреч;

- ежемесячное проведение анализа ссудного портфеля.

По отношению к заемщику, не выполняющему своих обязательств по кредитному договору (что ставит под угрозу своевременное и полное погашение задолженности по кредиту), а также при выявлении случаев недостоверности в отчетности или запущенности бухгалтерского учета, банк-кредитор может применять следующие меры воздействия:

- предупредить заемщика о прекращении дальнейшего кредитования, если в согласованные сроки не будут выполнены требования банка;

- приостановить дальнейшую выдачу, предусмотренную договором кредита;

- в случае неуплаты очередного взноса в погашение кредита и бесперспективности его своевременного погашения в дальнейшем – предъявить оставшуюся на день платежа часть долга по данному кредиту к взысканию;

- при систематическом невыполнении заемщиком условий кредитного договора и рекомендаций банка – потребовать досрочно погашения всех ранее предоставленных ему кредитов. Возможность применения этой меры оговаривается в кредитном договоре исходя из практики кредитных отношений банка с конкретным заемщиком.

Банк осуществляет контроль выполнения условий кредитного договора, главная цель которого - обеспечить регулярную уплату очередных взносов в погашение ссуды и процентов по долгу. Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения, из-за непредвиденных развитий событий. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.

Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение определенного времени. Опытный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки зарождения финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учитывать, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов.

Основные причины возникновения трудностей с погашением ссуд могут быть по вине, как банка, так и заемщика. Данными причинами могут быть:

1. Ошибки, допущенные персоналом банка при рассмотрении кредитной заявки, разработке условий соглашения и последующем контроле. Наиболее часто встречаются следующие нарушения:

- недостаточно строгое отношение к заемщику;

- непрофессионально проведенный финансовый анализ;

- недостаточное обеспечение ссуды;

- ошибки в документальном оформлении ссуды;

- плохое структурирование ссуды, как следствие недостаточного знакомства кредитного инспектора с потребностями предприятия, спецификой отрасли;

- плохой контроль над заемщиком в период погашения ссуды.

Статьи по теме:

Стандарты эмиссии ценных бумаг
Современным законодательством России выбраны определенные правила эмиссии акций и облигаций. Одновременно разработана и законодательно закреплена процедура подготовки проспектов эмиссии. В связи с этим основным документом является стандарт эмиссии акций при учреждении акционерных обществ, дополнит ...

Анализ деятельности ОАО "Татфондбанк" в области маркетинга
Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Татфондбанк», именуемый в дальнейшем «Банк», является кредитной организацией, созданной по решению учредителей в форме акционерного общества закрытого типа, преобразованной решением акционеров в акционерное общество открытого типа (Протокол Общего Собр ...

Риск залогового обеспечения при банковском кредитовании
Риск кредитоспособности заемщика предшествует риску непогашения кредита, под ним принято понимать неспособность заемщика выполнять свои обязательства по отношению к кредиторам вообще. Каждый заемщик характеризуется индивидуальным риском кредитоспособности, который присутствует независимо от деловы ...