Понятие кредита. Принципы кредитования

Материалы » Кредитование юридических лиц Сбербанком РФ » Понятие кредита. Принципы кредитования

Кредит происходит от латинского «сrеditum» (ссуда, долг) и «сredeге» (доверие, верить) и означает предоставление денег или товаров в долг на определенный срок на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процентов. Кредит предлагается понимать на двух уровнях — как определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности, с другой стороны, предлагается различать указанную технологию и результаты ее применения. Воспользовавшись этим подходом, можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка представляет собой:

1) сумму денег, предоставляемую банком заемщику и удовлетворяющую изложенным выше базовым признакам кредита, отражающим его специфическую экономическую и правовую природу;

2) кредитный продукт – конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать кредитную услугу нуждающемуся в ней клиенту.

Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках данного процесса высвобождаются временно свободные средства, которые могут быть источником кредита, на других — возникает потребность в них. Но для превращения потенциальной возможности кредита в экономическую реальность нужны определенные условия:

Ø согласование интересов кредитора и заемщика,

Ø самостоятельность в юридическом плане субъектов кредитной сделки (кредитор и заемщик), материально гарантирующих выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей и предмета кредитного договора.

Кредит является разновидностью экономической сделки, договором между юридическими и/или физическими лицами о займе (ссуде), в соответствии с которым один из участников сделки (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости и с оплатой этой услуги в виде процента.[]

В Гражданском кодексе РФ понятия «заем» и «кредит» различаются содержательно по ряду признаков. Из их сравнения вытекает, что кредит (частный случай отношений займа) обладает следующими специфическими свойствами:

Ø в нем речь должна идти о передаче одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) не любых вещей, а только денег, причем лишь во временное пользование (не в собственность заемщика). При этом указанные деньги могут не являться собственностью и самого кредитора;

Ø он не может, если иное не предусмотрено в договоре, быть беспроцентным. При этом договорное оформление (в письменном виде) выдачи/получения кредита рассматривается как обязательный, хотя и не специфический для кредитной сделки параметр.

Для договора займа письменная форма не всегда обязательна. В нем в качестве кредитора выступает не любое лицо, а только кредитная организация (как правило, банк). В этом смысле кредит - это банковский кредит в денежной форме. При этом имеется в виду активный вариант кредитования, когда банк не получает, а сам дает кредит. Обязательство банка выдать кредит в соответствии с заключенным договором носит безусловный характер; возвращается кредит также в денежной форме. В соответствии со ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных в договоре, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты». Наконец, выданный заемщику кредит банк первоначально обязательно зачисляет на специально для этого открываемый ссудный счет.

Статьи по теме:

Новые участники рынка потребительского кредитования
Рынок потребительского кредитования в России постоянно пополняется новыми участниками. Помимо основных субъектов рынка – банков и заемщиков - за последние несколько лет появились кредитные брокеры, бюро кредитных историй и коллекторские агентства, антиколлекторы. Кредитный брокер. За последнее в ...

Особенности денежно-кредитной политики Республики Беларусь
В Республике Беларусь в практике денежно-кредитного регулирования все шире используется инфляционное таргетирование — ежегодное определение целевого показателя инфляции. Оно зародилось как реакция на утрату эффективности таргетирования денежных агрегатов. Законодательством Беларуси установлено, ч ...

Методы снижения валютного риска
Степень валютного риска можно снизить, используя два метода: Ø правильный выбор валютной цены; Ø регулирование валютной позиции по контрактам. Метод правильного выбора валюты цены внешнеэкономического контракта заключается в установлении цены в контракте в такой валюте, изменение ...