Понятие кредита. Принципы кредитования

Материалы » Кредитование юридических лиц Сбербанком РФ » Понятие кредита. Принципы кредитования

Обобщая вышесказанное, можно сделать вывод: кредит предполагает передачу заемщику (юридическому или физическому лицу) банком на основании специального письменного договора исключительно денежных средств (собственных средств банка и/или заемных) на определенный в таком договоре срок на условиях возвратности и платности в денежной же форме, подконтрольности, а также, как правило, целевого использования и обеспеченности.

Кредит имеет место не с момента подписания сторонами кредитного договора, а с момента реального предоставления соответствующей суммы заемщику.

Кредит объективно необходим для нормального функционирования экономики, поскольку движение капитала в процессе воспроизводства характеризуется неравномерностью. Эта неравномерность может быть вызвана отраслевой спецификой бизнеса, его удаленностью от источников сырья или рынков сбыта, особенностью процессов реализации товаров и услуг, сезонностью и иными факторами. Кроме того, кредит необходим для расширения бизнеса.

В соответствии с отечественными нормами гражданского права различают банковский, товарный, коммерческий, бюджетный (в том числе налоговый) кредиты. Но чаще всего выделяют две формы кредита: банковский и коммерческий кредит.

Банковский кредит

предоставляется коммерческими банками в виде денежных ссуд. По кредитному договору банк или кредитная организация предоставляет денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней (Кредитный договор, ст. 819 Гражданского Кодекса РФ).

Коммерческий кредит

предоставляется продавцом товаров или услуг в виде отсрочки платежа, такой кредит может оформляться векселем.

В Гражданском кодексе РФ термин «ссуда» не применяется. В то же время он широко используется в документах Банка России и литературе. В пока еще действующей Инструкции ЦБ №62а от 30.06.1997 г. «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» «ссуды» и «кредиты» используются как тождественные понятия.

Кредит как экономическая категория является определенным видом общественных отношений, связанных с движением стоимости. Основными существенными характеристиками кредита, отличающими его от денег, являются:

Ø Платность.

Принцип платности кредитных ресурсов означает необходимость установления «цены денег», в качестве которой выступает ссудный процент, или просто процент. Если банк взимает меньший процент, чем его рыночная норма, то нет пределов той сумме, которую он мог бы таким образом ссудить.

Ø Возвратность.

Выданные во временное пользование средства должны быть возвращены кредитору через установленное в договоре время. Возвратность является основополагающим свойством кредитных отношений, отличающим кредит от других видов денежных отношений. Возможность возврата ссуды обусловлена кругооборотом средств заемщика, который начинается и заканчивается в денежной форме.

Ø Срочность. Кредит предоставляется на определенный срок, после которого он должен быть возвращен банку.

Ø Доверие.

Кредит — это операция, основанная на доверии.

Сущность кредита проявляется в его функциях, а функции кредита реализуются в формах и видах кредита. Некоторые отечественные экономисты подходят к кредиту как к части финансов и обосновывают наличие у кредита тех же функций, что и у финансов: формирование денежных (в данном случае, ссудных) фондов; использование этих фондов и контрольная функция. В рыночной экономике кредит выполняет следующие функции.[]

Статьи по теме:

Страхование автомобиля КАСКО
Владельцы автомобилей, застрахованных по ОСАГО могут также в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших (КАСКО). Страхование автотранспорт ...

Муниципальные ценные бумаги
Рынок муниципальных заимствований в России начал развиваться в 1992 г. Муниципальные ценные бумаги - это способ привлечения финансовых ресурсов местными органами государственной власти в случае дефицита местного бюджета или на внебюджетные цели путем выпуска долговых ценных бумаг. Целями выпуска ...

Законодательные и нормативные основы, используемые при кредитовании предприятия и оценке ее кредитоспособности
В главе первой ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» сказано, что Банк России, по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Рос ...