Методы оценки риска при кредитовании физических лиц

Материалы » Организация процесса кредитования физических лиц » Методы оценки риска при кредитовании физических лиц

Очевидно, что использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов - это более объективный и экономически обоснованный процесс принятия решений, нежели использование экспертных оценок. Единственная сложность заключается в том, что балльные системы оценки кредитоспособности клиента должны быть статистически тщательно выверены, и они требуют постоянного обновления информации, что может быть невыгодно для банков. По результатам анализа кредитоспособности, чем больше баллов набрал клиент, тем выше уровень его кредитоспособности.

При проведении анализа кредитоспособности банки особое внимание уделяют оценке личных качеств заемщика. Они могут запросить необходимые справки, в том числе с места работы заемщика, и проверить точность сведений, представленных в анкете клиента. Если банкир выявил неточности в ответах клиента и пришел к выводу, что потенциальный заемщик умышленно ввел в заблуждение банк, то клиент автоматически получает отказ в предоставлении ему кредита.

Оценка капитала относится к определению благосостояния клиента. Она тесно связана с оценкой финансовых возможностей клиента с точки зрения его способности погашать ссуду наряду с обычными повседневными расходами и другими долговыми обязательствами. Практически для всех потребительских ссуд доход клиента является основным источником их погашения. Поэтому банк оценивает достаточность собственных средств клиента для своевременного возмещения ссуды после удовлетворения других претензий и затем сравнивает эту сумму с размером периодических платежей в погашение ссуды и процентов по ней.

Метод коэффициентов является более детальным анализом экономического состояния заемщика. Поэтому особое внимание банкиры во всем мире придают анализу финансовых коэффициентов, например, показателей ликвидности, оборачиваемости средств, обеспеченности собственными средствами, прибыльности или на основе денежного потока, в результате чего определяется класс кредитоспособности заемщика и его рейтинг.

Статьи по теме:

Анализ зависимости объема кредита от срока погашения, предоставляемых кредитов
Проверим соответствие эмпирического распределения объема предоставляемых кредитов за 2006 год нормальному распределению на основе критерия согласия Пирсона . Данная информация представлена в приложении В. Таблица 2.1.5- Предоставленные кредиты Кредиты, предоставленные в рублях Объем кредит ...

Страхование кредитных рисков
Рост спроса на кредитование в России, как в промышленной, так и в потребительской сфере вызвал повышенный спрос на услуги страхования кредитов. Страховым компаниям важно провести точную оценку кредитных и финансовых рисков для правильного финансового обоснования стоимости страховой услуги. Данный ...

Основные экономические, финансовые показатели предприятия
Чтобы проанализировать результаты деятельности Сберегательного банка России, рассмотрим данные за два предыдущих года. Информация, необходимая для данного анализа находилась в отчете о прибылях и убытках кредитной организации (форма № 0409102-СБ) за 2006 и 2007 года и была перенесена в нижеприведе ...