Совершенствование нормативно-правового регулирования кредитных отношений

Материалы » Организация процесса кредитования физических лиц » Совершенствование нормативно-правового регулирования кредитных отношений

В настоящее время в России расширяются масштабы получения гражданами кредитных платежных карт, ипотечных и потребительских кредитов. Однако процесс этот идет недостаточно активно. Возможности получения кредитов сдерживаются высокими рисками, основанными на сложности и высоких затратах сбора информации о потенциальном заемщике.

В 2010 году массовым потребительским кредитам исполнилось четыре года. Но до сих пор нет единого формата представления потребителю информации о кредитах. Ввязываясь в кредитную кабалу, заемщик часто вместе с долгами приобретает "кота в мешке" в виде дополнительных платежей и обязательств. Спрос на кредиты превышает предложения, и клиент идет практически на все условия. Когда в полную силу заработают кредитные бюро, возрастет конкуренция за добросовестных заемщиков с хорошей кредитной историей, банки будут вынуждены сражаться за заемщиков и играть по их правилам. Ставки начнут снижаться, и кредиты, как дешевые потребительские, так и серьезные ипотечные, станут доступнее.

Отсутствие системы накопления, хранения и раскрытия кредитных историй при сохранении достигнутого к настоящему времени уровня кредитования неизбежно ведет к накоплению в кредитной системе Российской Федерации безнадежных долгов. В этой ситуации кредиторы идут по пути увеличения как резервов под выданные кредиты, так и стоимости кредита. В результате стоимость денежных средств для заемщиков, в том числе добросовестных, увеличивается. При этом в настоящее время осуществляется ограниченный и потому недостаточно эффективный обмен информацией между отдельными коммерческими банками, в том числе через создание различных противозаконных "черных списков".

Отсутствие у кредитора информации о кредитной истории заемщика сдерживает масштабы кредитования банками граждан, затормаживая тем самым развитие целых секторов экономики, нацеленных на обслуживание граждан, включая и создаваемый ими сектор экономики в виде малых предприятий.

30 декабря 2004 года Президент РФ подписал Федеральный закон № 218-ФЗ "О кредитных историях". Закон должен облегчить гражданам и организациям процесс получения кредитов, а банкам помочь избежать излишних рисков. Основная цель создания бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного объема информации, характеризующей платежную дисциплину потенциального заемщика по исполнению кредитных договоров и в совокупности составляющей так называемые "кредитные истории" юридических и физических лиц.

Этот Закон нацелен на создание условий для накопления, хранения и использования кредитных историй, что позволит значительно расширить возможности кредитных организаций по кредитованию экономики в целом и, в первую очередь, придаст импульс развитию потребительского, ипотечного кредитования, а также кредитованию малого бизнеса.

Создание бюро кредитных историй, с одной стороны, и появление специализированных агентств по сбору просроченных долгов с заемщиков, с другой, должны существенно облегчить и обезопасить работу банков на рынке потребительского кредитования.

Реформы и преобразования в отечественной экономике создали огромную брешь в соотношении потребностей граждан и уровнях доходов последних. В качестве своеобразного "инструмента" компенсации столь плачевных недостатков был предложен кредит. Последний настолько вошел в нашу жизнь, что дальнейшее удовлетворение своих материальных потребностей без него не представляется возможным. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой.

Статьи по теме:

Правовое обеспечение дипломного проекта
Страховые отношения, как и любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию: а) Конституция Российской Федерации - правовой документ, имеющий наивысш ...

Управление портфелем пассивов банка и его оптимизация
Известно, что пассив коммерческого банка (правая сторона баланса) содержит данные о банковском капитале по видам источников денежных средств, образующих этот капитал. Главную часть денежных средств представляют собой банковские пассивы (или обязательства банка), к числу которых относятся депозиты ...

Мероприятия по повышению доходности банковских услуг
Выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях может банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает их себестоимость, улучшает качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предлагая им разного рода консультации и д ...