Страхование кредитных рисков

Материалы » Организация процесса кредитования физических лиц » Страхование кредитных рисков

Рост спроса на кредитование в России, как в промышленной, так и в потребительской сфере вызвал повышенный спрос на услуги страхования кредитов. Страховым компаниям важно провести точную оценку кредитных и финансовых рисков для правильного финансового обоснования стоимости страховой услуги. Данный вид страховых услуг находит все больший спрос.

Рост объемов кредитования, как банковского, так и коммерческого, ведет к сложной, а иногда запутанной системе взаимоотношений контрагентов по сделке купли-продажи. Поэтому неплатежеспособность одного покупателя может привести к неплатежам по всей цепочке движения товара, что в итоге может перерасти в кризис отрасли. Одним из инструментов, позволяющих управлять такого рода рисками, является страхование кредитных рисков.

Кредитный риск появляется там, где имеют место кредитные отношения. По мере развития экономики все большую роль приобретает функция денег как средства платежа. Другими словами, участники рынка вынуждены вступать в кредитные отношения, для того чтобы получить возможность рассрочки между получением какого-либо экономического блага и его оплатой.

В общем случае кредиты можно разделить на следующие виды:

- коммерческие (торговые) и экспортные кредиты;

- потребительские кредиты;

- финансовые (банковские) кредиты.

Сферой наиболее эффективного применения методов страхования кредитных рисков является страхование коммерческих (торговых) и экспортных кредитов. В соответствии с ГК РФ (ч. 2, ст. 823) коммерческий кредит - это кредит "в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг". Другими словами, коммерческий (или, как его еще называют, торговый) кредит - это поставка товаров, оказание услуг или производство работ на условиях отсрочки или рассрочки платежа. Если же отсрочка по оплате предусмотрена в экспортном контракте, то речь идет об экспортном кредите.

Использование таких условий оплаты ведет к появлению у продавца кредитного риска, то есть риска неплатежа покупателя по поставленным товарам или оказанным услугам. Под термином "кредитный риск" понимается не только долгосрочная или краткосрочная (на несколько месяцев) рассрочка платежа, а любой платеж, по времени происходящий после отгрузки товаров, в том числе платеж "касса против документов" или "платеж наличными".

Главной целью страхования коммерческих кредитов является восполнение в определенный срок большей части действующего капитала, совершенно потерянного продавцом или безнадежно связанного, если клиент, которому доставлены товары или предоставлены услуги в кредит, не в состоянии оплатить их из-за своей неплатежеспособности.

Страхование коммерческих кредитов - это страховой продукт развитого, цивилизованного и стабильного рынка и один из инструментов конкурентной борьбы. При переполнении рынка товарами и услугами поле конкурентной борьбы перемещается с качества товаров на условия оплаты. При прочих равных условиях возможность предоставлять рассрочку платежа покупателю является существенным преимуществом для продавца.

Статьи по теме:

Вопросы совершенствования социального страхования в стране
Проблемы в области пенсионного обеспечения многогранны и сложны. В Республике Беларусь в условиях переходного к рынку периода они являются наиболее болезненными. Это объясняется тем, что уровень государственных пенсий не поспевает за темпами инфляции, а изменение демографической ситуации (снижение ...

Предоставление кредита
Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:[44] - зачисление на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования; - зачисление на счет банковской карты Заемщика. Выдача кредита в иностранно ...

Законодательно-правовая база кредитных отношений в период рыночного реформирования экономики
Кредитные отношения в современных условиях регулируются прежде всего Гражданским кодексом РФ /1/, а также рядом законов, принятых российским парламентом в целях развития и конкретизации его положений. Далее идут правовые акты, принятые Центральным Банком России. Наиболее важный законодательно-прав ...