Особенности проведения кредитных операций в период финансового кризиса

Материалы » Кредитные операции коммерческого банка и кредитная политика » Особенности проведения кредитных операций в период финансового кризиса

Данный вопрос был рассмотрен на примере аналитики деятельности коммерческих банков Украины.

В поле зрения попали десять крупных банков, которые активней всего работают с физическими лицами. Трое из них действительно приостановили выдачу некоторых видов кредитов: один полностью, а два отказались давать ипотеку. Отвечая на вопрос "в чем причина?", сотрудники этих банков (на конец октября - ПриватБанк, Альфа-Банк (Украина), VAB Банк) ссылались на постановление НБУ №319 (об ограничении кредитования) [6].

Остальные банкиры соглашались выдавать кредиты, но на очень жёстких условиях.

Проще всего автолюбителям: сейчас шансы взять авто в кредит довольно высоки. Дело в том, что банки не так боятся этих займов в связи с их относительно низкой рискованностью и довольно короткими фактическими сроками, большинство автокредитов погашаются в течение трех лет (даже если их берут лет на пять).

Но вот условия заемщику предложат не те, что еще совсем недавно, - в качестве начального взноса кредитор может потребовать и 25%, и даже 50% стоимости автомобиля. С "нулевым" стартом соглашается сейчас кредитовать только один банк - "Финансы и Кредит". Кредитные ставки тоже посуровели: мало того, что займы выдаются в основном только в гривнах, так и проценты по ним успели в очередной раз подскочить. Поэтому при покупке авто придется выкладывать по кредиту уже до 25 - 28,5% годовых в гривнах. И это без учета комиссий - как разовых, так и ежемесячных. Напомним, что еще в сентябре средние реальные ставки в гривнах при покупке авто в кредит составляли около 21%.

Из десятка банкиров валютный кредит согласились выдать только два банка. Но ставки там были на уровне 19 - 20% годовых в долларах. И при нынешней нестабильности национальной валюты такой кредит запросто может обойтись дороже гривневого.

С ипотекой дело обстоит сложнее. Рынок первичной недвижимости пользуется немилостью среди банков, и ни один из них не дает возможность купить в кредит "первичку" со свободным выбором застройщика, так как довольно рискованно инвестировать в строящиеся объекты. Согласны выдать кредит для покупки жилья у аккредитованных застройщиков в Укрсоцбанке, УкрСиббанке, "Райффайзен Банке Аваль", банке "Форум".

Почти у всех банков займы на ипотеку выдаются только в гривнах и обходятся до 25 - 27% годовых (и это номинальная ставка, опять-таки без учета комиссий и прочих первоначальных издержек). Если же удастся взять ипотеку в валюте, то ставка составит около 15%, а то даже и 20% годовых. Увы, разочарование ждет любителей приобретать технику, мебель в долг, делать ремонт в кредит. Все потребительское беззалоговое кредитование временно практически заблокировано НБУ, и ни один из банков такие займы не выдает. Даже банк "Финансы и Кредит", еще неделю назад соглашавшийся выдать наличные деньги в кредит на руки, отказался от этого. Банки по-новому начали оценивать платежеспособность заемщика и стоимость залога. При оценке имущества они начали учитывать коэффициент ожидаемого снижения стоимости объекта залога. В частности, при оценке недвижимости закладывают ожидаемое снижение стоимости недвижимости на 40 - 60%. При определении платежеспособности теперь будут учитываться стабильность доходов заемщика, наличие у него других долгов, а также возможность погашения долгов за счет привлечение денег других лиц. Кредит же согласятся выдать, только если совокупный доход заемщика или его семьи (если имеется супруг/супруга) превышает ежемесячную сумму платежа по займу как минимум на 20 - 25%, а то и на все 50%. Если сделать подсчёты совокупного дохода семьи, получается: если отдавать банку около 2500 грн. ежемесячно, то в кармане клиента должно находится не меньше 4000 - 5000 грн. При этом, учтя затраты на содержание семьи, официальная зарплата просто обязана быть не ниже 8000 грн.

Статьи по теме:

Активные операции коммерческих банков
Мобилизованные денежные средства банки используют для кредитования клиентуры и осуществления своей предпринимательской деятельности. В зависимости от срока, на который банки предоставляют ссуды или кредиты своим клиентам, они подразделяются на срочные (выдаются банками на определенный срок) и лок ...

Цели, задачи и функции Центрального Банка РФ
банк кредитный полномочие В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» отмечается, что «целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и б ...

Анализ состояния активов и анализ финансовой структуры капитала
Балансовая стоимость активов Общества на конец отчетного года составила 4 350 млн. руб., сократившись по сравнению с данными на начало года на 935 млн. руб. За год валюта баланса снизилась на 17,7%. При этом снижение сумм произошло по всем разделам баланса, за исключением раздела "Капитал и р ...