Участники системы карточных расчетов и их взаимодействие

Материалы » Проблемы и перспективы развития операций с банковскими пластиковыми картами » Участники системы карточных расчетов и их взаимодействие

При большом объеме операций в платежной системе создается несколько процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную процессинговую компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк от лишнего движения средств. Банк, одновременно работающий по выпуску карточек и обслуживанию коммерческой сети, также заинтересован в такой «автономизации», поскольку ему не приходится выплачивать комиссию за «лишний» обмен информацией с центром.

Однако, чтобы получить такое преимущество, банку необходимо создать свой процессинговый центр. Хотя это и дорого, но, в конечном счете, выгодно для крупного банка. В такой платежной системе банк, имеющий свой процессинговый центр, становится банком 1-го уровня. Это означает, что он может обрабатывать операции и служить расчетным банком для других банков, работающих в данной платежной системе. Банки 2-го уровня также получают выгоду от такого сотрудничества, поскольку им не требуется делать крупные инвестиции. Заключаемые с банками 1-го уровня агентские соглашения, как правило, составляются таким образом, что банки-агенты несут расходы только в случае реальной работы с клиентами, причем эти расходы перекрываются доходами, получаемыми с держателей карточек.

Естественно, что в платежной системе происходит не только перевод средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег принципиально отличается от оплаты покупок в магазинах.

Банк, выдающий держателю карточки наличные деньги, фактически его кредитует, и в международных системах эта операция называется «кассовым авансом» [4, с. 70]. Поэтому банк клиента при возмещении суммы «кассового аванса» выплачивает также и комиссию за кредитование, которое было произведено банком, обслужившим сто клиента. Для магазинных операций в системах вводится так называемая «плата за обмен» (interchange fee). Ее цель — компенсировать банку-эмитенту период между списанием суммы в пользу магазина и ее оплатой держателем карточки.

Статьи по теме:

Расторжение договора банковского счета и его правовые последствия
В соответствии с пунктом 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на ...

Нормативно-правовое регулирование банковской деятельности
Реформа правовой системы Российской Федерации сопровождалась либо глубокой переработкой советских законодательных актов, либо созданием новых правовых документов, регламентирующих широкую сферу деятельности. Принятие различных кодексов являлось определенной вехой в развитии и совершенствовании зак ...

Преимущества партнерских взаимоотношений обслуживающего банка и предприятия
Формы финансовых взаимоотношений предприятия с обслуживающим банком в зависимости от степени тесноты, устойчивости и доверия друг другу делятся на посреднические и партнерские. О посреднических отношениях можно говорить в том случае, если банк применяет общепринятые традиционные формы обслуживания ...