Формы и виды кредита

Материалы » Кредитные операции коммерческого банка » Формы и виды кредита

Возобновляемая кредитная линия является наиболее распространенным видом кредитной линии. В данном случае кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита и сроков кредитования автоматически, без дополнительных переговоров. Данный вид кредита позволяет выравнивать колебания в рамках производственного цикла фирмы, предоставляя возможность заимствования дополнительных средств в периоды сокращения объемов продаж и выплачивать их в периоды увеличения этих объемов.

Невозобновляемая кредитная линия характеризуется тем, что после выдачи и погашения кредита отношения между банком и заемщиком прекращаются.

Овердрафт. Овердрафт представляет собой краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента банка, сверх остатка средств на счете; другими словами, это – возможность образования на счете клиента отрицательного дебетового сальдо. Кредит в порядке овердрафта носит многоцелевой характер и выдается для покрытия потребности клиента в оборотных средствах. Овердрафт может быть разрешенным, т.е. образованным по договоренности сторон, и неразрешенным, т.е. без согласия банка. [17, с. 341] Предоставление клиенту заемных средств производится на основании дополнительного соглашения об овердрафте, являющегося приложением к договору банковского счета.

В российской банковской практике овердрафты предоставляются клиентам при соблюдении следующих условий:

- заключения договора банковского счета на рассчетно-кассовое обслуживание;

- отсутствия требований к расчетному счету (картотека №2) в течение полугода;

- наличия постоянных оборотов по расчетному счету;

- безупречной кредитной истории;

- устойчивого финансового положения.

Для учета задолженности заемщика перед банком по кредитованию в режиме овердрафта банки открывают ссудные счета. Все поступающие на расчетный счет заемщика денежные средства направляются на погашение имеющейся перед кредитором задолженности.

Лимит овердрафта представляет собой максимально возможную сумму долга заемщика перед банком по кредиту, предоставленному по овердрафту. Максимально возможный лимит овердрафта зависит от объема кредитовых оборотов по счету клиента без учета поступлений по выданным кредитам.

Установленный банком лимит овердрафта подлежит постоянному мониторингу. Кроме того, банки отслеживают размер кредитовых оборотов счет, по которому установлен овердрафт, проводят периодическую проверку финансового состояния заемщика, анализируют поступление требований к данным счетам. В дополнительном соглашении об овердрафте должно быть оговорено право банка при возникновении просроченной задолженности по уплате любых платежей по овердрафту, наложении ареста на денежные средства клиента в безакцептном порядке списывать средства с любого счета клиента в данном банке и других кредитных организациях.

Текущий анализ финансового состояния клиента, проводимый в течение периода действия соглашения об овердрафте, может свидетельствовать об улучшении платежеспособности клиента. В такой ситуации банки могут увеличить лимит овердрафта, если заемщик испытывает потребность в этом и дает согласие на подобное увеличение.

При предоставлении кредита в форме овердрафта банки получают доход в виде:

- процентов за пользование заемными средствами, которые исчисляются исходя из дебетового сальдо по счету за фактическое время пользования овердрафтом;

- комиссионной платы за возможность пользования овердрафтом. Размер комиссионного вознаграждения определяется по договоренности сторон.

При возникновении просроченной задолженности по овердрафту поступающие в погашение денежные средства клиента, как правило, направляются в первую очередь на погашение комиссии, а затем на погашение процентов и основного долга.

Потребительские кредиты. Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительских характер ссуд определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования). В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяются несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения.

Статьи по теме:

Перспективы расширения спектра банковских услуг ЗАО КБ "КЕДР"
В настоящее время все большее распространение среди технологий предоставления банковских услуг кредитными организациями Российской Федерации получают разнообразные способы дистанционного банковского обслуживания или, если использовать международную терминологию, так называемого "электронного ...

Виды депозитов, предоставляемых банками
В 2011 году Банк Русский Стандарт продолжил развитие депозитного бизнеса. В рамках данного направления была увеличена доходность по вкладам, оформляемым через Интернет-банк, представлены на рынок новые продукты: сезонный вклад "Русский Стандарт — Сказочный процент" и специальный депозит ...

Организация расчетно-кассового обслуживания клиентов в иностранной валюте
На основании какого документа банки осуществляют обслуживание внешнеэкономической деятельности субъектов хозяйствования? Банки осуществляют обслуживание внешнеэкономической деятельности субъектов хозяйствования на основании лицензий. Лицензии на осуществление банками, включая иностранные банки, ...