Механизм функционирования пластиковых карт

Материалы » Особенности применения пластиковых карт в российской и зарубежной практике » Механизм функционирования пластиковых карт

Фактически для дебетовых карт не нужен специальный карточный счет, так как любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он депозитный, текущий сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный счет, на который вносятся средства под будущие расходы.

Дебетовые карты получили наибольшее распространение в России. Поэтому большинство наших банков считают, что выпускают дебетовую карту. Это не совсем верно. В России практически совсем отсутствуют коммуникационные сети и технические средства приема карточек, являющиеся обязательным элементом системы дебетовых карточек. В результате же использования бумажной технологии, приспособленной для кредитных карт, наши карты не являются чисто дебетовыми. Они допускают возможность овердрафта (перерасходования средств) по счету, придавая тем самым дебетовой карточке черты кредитной. В таком случае карточку обычно называют смешанной, или предоплатой. Тем не менее с точки зрения платежной системы эти карточки неразличимы и обслуживаются по единой технологии.

Чтобы избежать несанкционированного кредитования, банки вводят обязательный страховой депозит, который используют в случае возникновения овердрафта для его погашения. На страховой депозит начисляется большинством банков процент, как по вкладам-депозитам.

Таким образом, карты российских эмитентов, с одной стороны, являются дебетовыми, так как необходимо наличие средств на счете, с другой — по организационно-технологическим причинам допускается кредитование клиента.

Сопоставляя схемы обслуживания на основе кредитных и дебетовых карточек, можно отметить их технологическую близость. Различия же между ними лежат главным образом в области взаимоотношений банка-эмитента и держателя карточки. При этом кредитная и дебетовая схемы не противостоят друг другу, поскольку ориентированы на различные сегменты потребительского рынка. Кредитная карточка, предполагает устойчивое финансовое положение банка. Дебетовая же карточка ориентирована на сектор потенциальных клиентов, относительно которых банк не располагает какой-либо определенной предварительной информацией.

Положением ЦБ РФ № 266-П предусмотрено, что российские банки-эмитенты вправе выдавать банковские карты трех видов:

1) расчетная карта — предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств;

2) кредитная карта — предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора;

3) предоплаченная карта — предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Статьи по теме:

Анализ структуры обязательств
Обязательства Группы увеличились в 2009 году на 5,7% и составили 6326,1 млрд руб. Рост обязательств связан с ростом привлеченных средств физических лиц на 21,7 % до 3787,3 млрд. руб. Одновременно средства корпоративных клиентов снизились на 1,9%. Прочие заемные средства снизились на 27,6% до 115,2 ...

Преимущества использования пластиковых карт
Сегодня уже мало кому в России нужно объяснять преимущества и удобства использования пластиковой карточки по сравнению с «живыми» деньгами. Наличные - это единственное средство расчетов, к которому мы привыкли. Но, с другой стороны, деньги проходят через тысячи рук, рвутся, требуют пересчета и кон ...

Принципы и законодательные основы организации безналичных расчетов
В современном обществе основным видом денежных расчётов являются безналичные расчёты. Придавая огромное значение рациональному использованию денежных средств и сокращению издержек обращения, государство организует безналичные расчёты, устанавливает условия их осуществления и порядок применения рас ...