Сущность кредита, его виды, принципы и функции

Материалы » Кредитование физических лиц в АО "БТА Банк" » Сущность кредита, его виды, принципы и функции

Место и роль кредита в экономическом смысле общества определяются, прежде всего, выполненными им функциями. Функции кредита вытекают из его сущности, позволяют раскрыть ее с позиции тех задач, которые решаются в экономике с помощью кредита. Функции кредита отражают его практическую значимость и взаимодействие с другими экономическими категориями. С этих позиций выделяют две главные функции кредита – перераспределительную функцию и функцию замещения наличных денег кредитными операциями (эмиссионную).

Назначение перераспределительной функции заключается в том, что посредством кредита за счет временно свободных ресурсов одних юридических и физических лиц удовлетворяются временные потребности в средствах других юридических и физических лиц. Перераспределение стоимости может происходить по отраслевому и территориальному признакам. Межотраслевое перераспределение происходит, когда стоимость передается от кредитора, предоставляющего одну отрасль, к заемщику-предприятию другой отрасли. Средства, аккумулируемые банками, теряют ведомственный характер, они вливаются в общие банковские ресурсы и предоставляются предприятиям соответствующей отрасли независимо от того, сколько от нее поступило ресурсов. Внутриотраслевое перераспределение стоимости на началах возвратности происходит во время получения кредита предприятиями от отраслевых банков или в случае, когда донорами и заемщиками являются предприятия одной отрасли.

Для кредита не имеет значения расположения донора и заемщика относительно друг друга. Подобное перераспределение стоимости можно назвать межтерриториальным. Независимо от того, имеет ли межотраслевое, внутриотраслевое или межтерриториальное перераспределение ссужаемой стоимости, оно не сопровождается сменой собственника: собственность на передаваемую стоимость остается за кредитором.

Можно выделить следующие особенности, присущие перераспределению стоимости на основе кредита.

1) Посредством кредита могут перераспределяться как валовой продукт, национальный доход, так и все материальные блага, в частности, стоимость средств производства и предметов потребления, созданных в предыдущие периоды, временно свободные ресурсы, аккумулированные в виде амортизации. По сути дела в процесс перераспределения через кредит может включаться все национальное богатство, в отличие, скажем, от перераспределения через госбюджет.

2) С помощью кредита перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы. В товарной форме выступают, к примеру, коммерческий и лизинговый кредит.

3) Перераспределение посредством кредита носит производительный характер. Для того чтобы возвратить кредит в срок и с процентами, заемщик должен включить полученные средства в хозяйственный оборот, в воспроизводственный процесс возрастания стоимости.

4) Стоимость через кредит передается в основном напрямую, без участия посредников. Кредитор и заемщик непосредственно контактируют между собой. Хотя не исключаются случаи, когда кредит предоставляется при наличии третьего лица – гаранта.

Функция замещения наличных денег кредитными операциями (эмиссионная) отражает современную организацию денежного оборота, в частности, его совершение в основном в безналичной форме. Перечисление денег банками с одного клиентского счета на другой дает возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота. Как отмечалось выше, помещая и храня деньги в банке, клиенты тем самым вступают в кредитные отношения с ним в качестве заемщиков. Предоставление ссуды банками производится в основном также в безналичной форме. Следовательно, безналичные расчеты являются кредитными операциями. В процессе движения кредита создаются кредитные орудия обращения, заменившие в современных денежных системах действительные деньги, т.е. золото. Тем самым наряду с развитием безналичного оборота, выделяется такое функциональное назначение кредита, как замещение в обращении золота кредитными деньгами.

Статьи по теме:

Характеристика услуг банка
Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковским продуктом являются: 1) создание платежных средств; 2) предоставление услуг. Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом (или, к ...

Управление обслуживанием клиентов
Банки предоставляют множество различных ссуд широкому кругу клиентов на самые разные цели – от покупки автомобилей и новой мебели, проведения отпуска, оплаты учебы в колледже до реконструкции домов и офисов. Мы можем классифицировать это огромное количество банковских ссуд, сгруппировав их в соотв ...

Внебиржевой рынок ценных бумаг в РФ
В России ситуация отличается от мировой: биржевой рынок корпоративных бумаг не получил должного развития, а центром торговли корпоративными ценными бумагами стал организованный внебиржевой рынок ценных бумаг – Российская торговая система. Некоммерческое партнерство Российская торговая система (РТ ...