Основные методы оценки кредитоспособности заёмщика

Материалы » Кредитоспособность заемщика и методы ее определения » Основные методы оценки кредитоспособности заёмщика

Страница 6

Методика оценки кредитоспособности на основе анализа делового риска еще находится на стадии разработки и не адаптирована к банковской практике так, как по финансовым коэффициентам.

Далее более подробно рассмотрим недостатки и достоинства выше изложенных методов анализа кредитоспособности предприятия.

1) Оценка кредитоспособности банковских заемщиков на основе финансовых коэффициентов.

Достоинства: Способ оценки на основе финансовых коэффициентов наиболее распространен в практике российских коммерческих банков, так как эта методика по отношению к российской экономике является более реальной. Система финансовых коэффициентов прогнозирует риск с учетом совокупного долга, сложившихся средних стандартов и тенденций. Она учитывает многие стороны деятельности фирмы.

Недостатки: Оценка кредитоспособности на основе финансовых коэффициентов требует индивидуального подхода к каждому клиенту. Необходима систематическая аналитическая работа по оценке финансового состояния заемщика.

Методика оценки кредитоспособности на основе финансовых коэффициентов имеет ряд отрицательных факторов:

· строится на данных об остатках;

· отражает положение дел только в прошлом;

· показывает в основном движение оборотных активов.

Эти недостатки в некоторой степени преодолеваются при оценке кредитоспособности на основе анализа денежных потоков.

2) Оценка кредитоспособности на основе анализа денежных потоков.

Достоинства: Анализ денежного потока клиента не только оценивает в целом кредитоспособность клиента, но и показывает на этой основе предельные размеры новых ссуд, а также слабые места управления предприятием, из которых могут вытекать условия кредитования и т.п.

Недостатки: Оценка денежных потоков по российским предприятиям находится в начальной стадии, и соответственно мало используется, мало изучена. Рассмотренный метод позволяет судить о ликвидности предприятия, детально раскрывая движение денежных средств на его банковском счете, но не показывает взаимосвязи полученного финансового результата и изменения величины денежных средств.

3) Оценка кредитоспособности на основе анализа делового риска.

Достоинства: В этой методики рассматривается, то, что в других не рассматривается, а именно поставки товара и их ритмичность, количество поставщиков, длительные связи с ними, складские помещения, рабочие высокой квалификации, производительность труда рабочих и оборудования, и детально рассматривается дебиторская задолженность.

Недостатки: Методика оценки кредитоспособности на основе анализа делового риска еще находится на стадии разработки и не адаптирована к банковской практике так, как по финансовым коэффициентам. Этот способ мало распространен из-за информационной объемности, так как требует оценки кредитоспособности с учетом показателей производственной деятельности и позволяет оценить кредитоспособность клиента только в момент совершения сделки только на базе одной ссудной операции.

4) Метод рейтинговой (бальной) оценки.

Достоинства: Рейтинг — выстраивание показателей в определенном порядке в зависимости от суммы баллов по каждому показателю и общей их суммы по всем показателям для оценки класса кредитоспособности. Такой метод присваивает класс заемщику, что облегчает узнаваемость заемщика банком. С предприятиями каждого класса банки по-разному строят свои кредитные отношения.

Недостатки: Так при использовании рейтинговой оценки анализ кредитоспособности является несколько незавершенным, так как здесь не учитывается деятельность предприятия (является ли она эффективной или нет).

Если использовать несколько методов одновременно это позволит несколько точнее определить степень риска выдачи кредита: возможно ли банкротство предприятия или оно устойчиво? Также будут учтены многие стороны деятельности предприятия.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 

Статьи по теме:

Основные школы управления
Самые первые исследования в области менеджмента были сделаны классической школой. Первых менеджеров в основном волновал вопрос эффективности производства (технический подход). Свою деятельность они сосредоточивали на адаптации рабочих. В этих целях разрабатывался дизайн рабочих мест, изучались за ...

Инвестиционные банковские услуги
Больше всего дискуссий по поводу возникновения новых видов банковского обслуживания возникает в отношении инвестиционных банковских услуг. К ним относится андеррайтинг – гарантированное размещение, или покупка новых ценных бумаг у их эмитентов и последующая их перепродажа другим покупателям с цель ...

Страхование экологических рисков
В процессе своей экономической деятельности некоторые инновационные предприятия, в связи со спецификой своей деятельности, могут отрицательно влиять на окружающую среду. К их числу можно отнести организации, работающие в атомной индустрии, разрабатывающие новые непроверенные способы добычи полезны ...

Навигация

Copyright © 2024 - All Rights Reserved - www.bankratio.ru