Мировой опыт в вопросах оценки кредитоспособности заемщика

Материалы » Кредитоспособность заемщика и методы ее определения » Мировой опыт в вопросах оценки кредитоспособности заемщика

Еще одним источником сведений является «Служба взаимного обмена кредитной информацией» при национальной ассоциации управления кредитом - организация, снабжающая сведениями о кредитах, полученных фирмой у поставщиков по всей стране. Члены организации получают ответ на вопрос: как аккуратно платит фирма? Однако в информации содержаться только факты, но отсутствует анализ, объяснение или какие-либо рекомендации.

Американские корпорации (в частности «Дан энд Брэдстрит») рассчитывают выйти на российский рынок и предложить российским коммерческим банкам следующий набор услуг:

· бизнес-справка на отдельную компанию с ее рейтингом на базе оценки финансового положения, практики оплаты счетов, соблюдения прочих этических норм бизнеса, анализа арбитражных дел с ее участием и т.д.;

· маркетинговые исследования в региональном и отраслевом разрезах;

· страновые справочники с полным обзором экономической ситуации, таможенного, валютного регулирования, условий платежа и арбитража;

· отраслевые, региональные и специальные справочники.

Предполагается, что коммерческие банки России, желающие получить информацию о своих клиентах, смогут через соответствующую телекоммуникационную сеть напрямую выходить на базу данных этой корпорации и буквально в считанные секунды получать интересующие их сведения о финансовом состоянии потенциального заемщика.

Проблема заключается в том, что предприятия и организации-клиенты коммерческих банков не желают предоставлять информацию о самих себе, что серьезно затрудняет сбор нужных сведений. На Западе отказ от предоставления подобной информации является важным показателем, характеризующим данную компанию с отрицательной стороны.

В общем, процесс создания бюро кредитных историй в России уже активно идет, закон о кредитных бюро вступил в силу с 1 сентября 2005 г. Но пока отсутствует информация по всем предприятиям, так как предприятия бояться предоставлять данные о своих экономических действиях и пока они будут бояться кредитные риски в России будут еще очень высокие.[49]

Далее рассмотрим оценку кредитоспособности коммерческими банками Франции - одной из наиболее развитых европейских стран.

Оценка кредитоспособности клиентов французскими коммерческими банками включает 3 блока:[50]

1. Оценка предприятия и анализ его баланса, а также другой отчетности;

2. Оценка кредитоспособности клиентов на основе методик, принятых отдельными коммерческими банками;

3. Использование для оценки кредитоспособности данных картотеки Банка Франции.

При оценке предприятия банк интересуется следующими вопросами:

1. Характер деятельности предприятия и длительность его функционирования;

2. Факторы производства:

3. Трудовые ресурсы руководителей, управленцев и персонала;

4. Производственные ресурсы (соотношение амортизации и амортизируемых средств, уровень инвестиций);

5. Финансовые ресурсы;

6. Экономическая среда.

В активе баланса при анализе выделяются три составные части:

· иммобилизованные активы,

· оборотные средства (запасы, дебиторы, прочие);

· денежная наличность (касса, деньги на счете в банке, ценные бумаги).

Пассив баланса делится на постоянные ресурсы, кредиторскую задолженность и денежную наличность. На основе счета результатов деятельности определяются следующие показатели (см. таблицу 3.1.).

Баланс и другие формы отчетности используются, во-первых, для оценки соотношения сальдовых показателей и во-вторых, для расчета коэффициентов кредитоспособности на основе оборотных показателей.

В качестве одного из вариантов частной методики оценки кредитоспособности клиента коммерческим банком можно привести методику банка Credit Lione. Эта методика представляет собой систему оценки, построенную на 5 коэффициентах:

Статьи по теме:

Особенности регулирования процедур банкротства кредитных организаций. Основания для признания банкротом
Под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Основная особенность процедур несостоятельности (банкр ...

Анализ состояния АС МБР как ключевого компонента платежной системы РБ
Платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, и ее состояние имеет ключевое значение для денежно-кредитного регулирования, обеспечения эффективного расчетного обслуживания финансовой системы государства и реального сектора экономики. Начиная с момент ...

Ссуды под залог векселей
Под выдачей ссуды под залог векселей понимается такая операция, по которой банк выдает клиенту ссуду в денежной форме, а в обеспечение платежа принимает от него (заемщика) находящиеся в его распоряжении товарные векселя. При выдаче ссуды под залог векселей банк не входит в число обязанных по вексе ...