Совершенствование организации оценки платежеспособности заёмщика в коммерческом банке

Материалы » Кредитоспособность заемщика и методы ее определения » Совершенствование организации оценки платежеспособности заёмщика в коммерческом банке

В целом, оценка кредитоспособности заемщика по методике ЗАО «Русь – Банк» дает четкие результаты, кредитоспособность оценивается качественно, методика отвечает современным требованиям. Основными достоинствами данной методики является оценка «кредитной истории», анализа рынка, на, котором действует заемщик, расчет основных финансовых показателей, также качественно оценивается состояние дебиторской и кредиторской задолженности. Способы, которые использовал «Русь – Банк» для выявления кредитоспособности ООО «Пирамида» можно посмотреть в приложении А.

Следует отметить, что при анализе кредитоспособности заемщика по методике Банка были выявлены некоторые недостатки, а именно это то, что ЗАО «Русь – Банк» не использовал в своей методике рейтинговую оценку, а также очень мало внимание уделялось залогу. Эти недостатки попытаемся разрешить и сделать данную методику более совершенной.

Обновленная методика ЗАО «Русь – Банк» с помощью расширенного метода рейтинговой оценки.

В данной методике будет рассмотрено 26 позиций надежности заемщика. С правой стороны от результатов будут проставлены баллы. Максимальный балл 20, минимальный балл 0. Общее количество максимальных баллов 270.

1. Коэффициент покрытия (общей ликвидности).

· меньше 0,9………………0

· 0,9 - 1,5……………………5

· больше 1,5……………… 10

2. Коэффициент абсолютной (быстрой) ликвидности.

· меньше 0,4……………… 0

· 0,4 - 0,7……………………5

· больше 0,7……………… 10

3. Коэффициент текущей ликвидности.

· меньше 0,7……………… 0

· 0,7 - 1 .……………………5

· больше 1…………………10

4. Продолжительность одного оборота активов.

· замедление оборачиваемости……………… 0

· ускорение оборачиваемости…………………5

5. Коэффициент оборачиваемости.

· замедление оборачиваемости……………… 0

· ускорение оборачиваемости…………………5

6. Коэффициент соотношения заемного и собственного капитала.

· меньше 1,5………… 0

· 1,5 - 2…………………… .5

· больше 2………………….10

7. Рентабельность всей реализованной продукции.

· меньше 10% .0

· 10% - 15% .5

· больше 15% .10

8. Срок использования кредита.

· 6 - 12 месяцев……………10

· 1,5 года……………………5

· 1,5 - 2 года…………… 0

9. Наличие убытков.

· Наличия убытков не наблюдается………………………………… 10

· Убыточная деятельность только за предыдущий период .- 30

· Убыточная деятельность за предыдущий и отчетный период .- 15

10. Зависимость от сезонных поставок и связанная с этим неритмичность реализации товара

· существует…………… - 10

· не существует………………0

11. Срок функционирования заемщика.

· больше 5 лет……………….15

· 3 - 5 лет…………………… 10

· 1 - 3 года…………………….5

· меньше 1 года………………0

12. Срок очередных сборов.

Необходимо обратить внимание на срок проведения очередных сборов и выборов директора. Смена руководства во время пользования кредитом не желательна, потому что, возможны изменения политики компании и взглядов относительно проекта, который кредитуется.

· срок очередных сборов не входит в часовой отрез пользования кредитом…………………….10

· срок очередных сборов входит в часовой отрезок пользования кредитом…………………… 0

13. Местонахождение заемщика.

В связи с необходимостью контроля со стороны банка целевого использования выданного кредита, за ходом исполнения проекта, который кредитуется, хозяйственною деятельностью заемщика, и переданного в залог имущества, желательно, чтобы заемщик и банк находил в одном населенном пункте (регионе).

Статьи по теме:

Законодательно-правовая база кредитных отношений в период рыночного реформирования экономики
Кредитные отношения в современных условиях регулируются прежде всего Гражданским кодексом РФ /1/, а также рядом законов, принятых российским парламентом в целях развития и конкретизации его положений. Далее идут правовые акты, принятые Центральным Банком России. Наиболее важный законодательно-прав ...

Общая характеристика Абаканского отделения как объекта коммерческой деятельности
12.11.1841 года Указом Императора Николая I был утвержден первый Устав сберегательных касс. Так было положено начало Сберегательному делу в России. Некогда Хакасский Сбербанк, а ныне Абаканское отделение № 8602 является одним из филиалов Сбербанка России, на протяжении многих лет успешно выполняя ...

Проблемы развития ипотечного страхования
Ипотечное жилищное кредитование сегодня является актуальной темой, которая рассматривается не только на уровне кредитных и страховых организаций, но и на уровне государства, так как доступность жилья является одним из основных направлений государственной социальной политики. Государство желает об ...