Структура рынка потребительского кредитования

Материалы » Потребительский кредит » Структура рынка потребительского кредитования

3. Стабильность остатков на депозитных счетах - ключевой фактор определения объемов и видов выдаваемых банком ипотечных кредитов. Банки с более стабильной депозитной базой обычно могут проводить более агрессивную политику в области реализации их программ ипотечного кредитования и выдавать более долгосрочные и прибыльные кредиты под залог недвижимости.

4. Кредитование под залог жилых помещений предполагает, что кредитный инспектор банка должен внимательно проанализировать следующие аспекты кредиткой заявки:

а) размер и стабильность дохода клиента, особенно относительно размера ипотечного кредита и размера взносов в счет его погашения;

б) размер сбережений клиента и источник первоначального взноса. Если подобный взнос значительно сокращает размер сбережений, клиент располагает меньшей суммой ликвидных активов, которые могут понадобиться в экстремальных ситуациях в будущем, например для оплаты закладной в случае болезни или потери работы одним из членов семьи;

в) отношение заемщика к содержанию заложенного имущества. Если заложенное имущество не содержится должным образом, банк не сможет вернуть всю причитающуюся ему сумму в случае потери права выкупа залога и продажи заложенного имущества;

г) объемы продаж на местном рынке недвижимости (на случай, если имущество перейдет в собственность банка). В случае экономического спада на местном рынке и роста безработицы предложение домов, квартир и производственных помещений превысит спрос на них. Банку, возможно, придется долго ждать, прежде чем он вернет свои деньги;

д) динамику процентных ставок в случае, если кредит под залог жилого помещения выдан на основе плавающей ставки. Несмотря на развитие в последние годы вторичного рынка ипотечных кредитов с плавающими ставками, по-прежнему легче реализовать закладные на жилые помещения с фиксированными ставками.

По мнению экспертов, ипотечное кредитование – одно из самых перспективных направлений развития розничных банковских услуг в России.

Постоянно увеличивается как количество, так и объем выданных организациями кредитов. По данным "Ассоциации российских банков", в 2001 году в России было выдано ипотечных кредитов на $56 млн. В 2002 году уже $260 млн. В 2003 году суммарный объем выданных кредитов составил около $500 млн. По итогам работы в 2004 году произошло ожидаемое удвоение, и объем выданных ипотечных кредитов всеми операторами – как банками, так и фондами – достиг рубежа в $1 млрд. По данным Центрального банка России, в 2005 году на покупку жилья было выдано $2,6 млрд. В последние несколько лет Россия переживает бум развития ипотечного кредитования. И потенциал рынка огромен: к 2010 году сумма ипотечных кредитов может составить около $15 млрд. При этом, по данным аналитиков, потенциальный спрос на ипотечные продукты в России составляет порядка $50 млрд. По предположениям экспертов, после падения ставок на рынке ниже 10% годовых ежегодный спрос населения на кредиты возрастет на $2–3 млрд. Причина столь бурного роста ипотечного кредитования - высокая доходность.

Кредит на приобретение автомобиля.

В последнее время, по словам представителей автосалонов, число клиентов, приобретающих новые автомобили, растет благодаря появившимся возможностям покупки машины в кредит (автокредитование). Банки, которые кредитуют покупку автомобилей, считают, что у этой услуги большое будущее.

Кредит на приобретение автомобиля предоставляется банками для приобретения:

· нового автомобиля иностранного или российского производства, реализуемого через любого официального Дилера на территории Российской Федерации;

· подержанного автомобиля, иностранного производства, реализуемого через любого официального Дилера на территории Российской Федерации.

Кредит является целевым: сумма кредита перечисляется с текущего кредитного счета клиента безналичным платежом Дилеру и не может быть снята наличными. Кредит на приобретение автомобиля погашается ежемесячно равными либо уменьшающимися частями. Для погашения кредита выдается график погашения, в котором указывается сумма и дата ежемесячного платежа. Погашение производится с текущего кредитного счета, на который выдавался кредит на автомобиль, в день платежа при наличии необходимой суммы. Ограничения на полное или частичное досрочное погашение у разных банков свои, но порой они просто отсутствуют. Кредиты предоставляют в долларах США, евро и рублях РФ зачисляя на текущий кредитный счет. Лимит кредитования устанавливается в зависимости от размера ежемесячного дохода, при этом доля ежемесячных расходов на обслуживание предоставляемого кредита и других кредитов, имеющихся у клиента, а также обязательств по исполнению судебных решений (алименты и пр.) к ежемесячному доходу после налогообложения обычно не должна превышать. Первоначальный взнос может составлять 0% от стоимости автомобиля, но чаще все-таки он составляет 10 % и более. С уполномоченной банком Страховой компанией заключаются договор страхования КАСКО автомобиля и ОСАГО владельца автомобиля на срок не менее 12 месяцев.

Статьи по теме:

Коммерческие банки. Общая характеристика банковских услуг
Коммерческие банки - это банки, основной целью функционирования которых является получение максимальной прибыли. В соответствии с российским законодательством Банк- это кредитная организация, имеющая право: · привлекать денежные средства физических и юридических лиц; · размещать их от своего им ...

Анализ финансово-экономической деятельности ЗАО КБ "КЕДР"
Основными этапами анализа финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка являются: Анализ активных, пассивных операций банка; Анализ доходов и расходов банка; Анализ финансовых коэффициентов. Анализ активных операций банка В экономической теории под активами в широком смысле понимаю ...

Мониторинг предприятий отдельных отраслей экономики РБ: спрос на банковские услуги
Глобальный финансовый кризис стал причиной перераспределения сил во многих областях экономики. Известный факт, что финансовый кризис нанес сильный урон банковскому сектору. В этой сфере произошли значительные изменения, которые коснулись отношения клиентов к тому или иному банку. Насколько значите ...