Оценка платежеспособности заемщиков

Материалы » Процесс организации банковского обслуживания физических лиц » Оценка платежеспособности заемщиков

Кредитный инспектор Крымского Отделения Сбербанка № 1850 определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты. [44] Справка должна содержать следующую информацию: • полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; • продолжительность постоянной работы заемщика данной организации; • настоящая должность заемщика (кем работает); • среднемесячный доход за последние шесть месяцев; • среднемесячное удержание за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам. Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (налог на доходы физических лиц ( НДФЛ), взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется по следующей формуле:

Р=Дч* K*t, где

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины от среднемесячного чистого дохода за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К = 0,3 при среднемесячном чистом доходе за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей в эквиваленте от 500 долл. США;

К - 0,4 при среднемесячном доходе (чистом) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США;

К = 0,5 при среднемесячном доходе (чистом) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США;

К = 0,6 при среднемесячном доходе (чистом) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей в эквиваленте свыше 2000 долл. США;

t — срок кредитования (месяцев). Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях

Курс доллара США, установленный Центральным банком Российской Федерации на момент обращения заявителя в банк

Для определения платежеспособности заемщика-предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенное налоговой инспекцией. В этом случае среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей. Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии суммы дохода разовых негарантированных выплат и т.д.), величина среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного инспектора. Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

t2- период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величины

среднемесячного дохода и среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика). При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США. Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины среднемесячного дохода (чистого) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей.

Статьи по теме:

Понятие страхового рынка, этапы его развития
Страховой рынок является специфической рыночной сферой, которая существует в единстве с товарным рынком, является его разновидностью и развивается в рамках общих законов. Страховой рынок - это сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражает отношения между различными стра ...

Платежные системы, используемые для расчетов пластиковыми картами
В условиях активного развития электронных технологий, начиная с середины прошлого века, некоторые экономисты высказывали предположение о постепенном исчезновении наличных денег и их замене электронными аналогами– платежными картами, электронными кошельками (установленными на компьютеры и мобильные ...

Факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка
При формировании кредитной политики банки должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов (таблица 2.2), имеющих непосредственное влияние на их деятельность. Таблица 2.2 – Факторы, определяющие кредитную политику. Макроэкономические Общее состояние экономики страны Денежно-кредит ...