Понятие, форма и условия договора банковского счета

Материалы » Договор банковского счета » Понятие, форма и условия договора банковского счета

Исходя из пункта 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В.П. Емельянцев, проведя анализ норм гражданского законодательства и подзаконных актов, сформулировал, на мой взгляд, одно из наиболее удачных определений договора банковского счета: «По договору банковского счета банк обязуется принимать от клиента и третьих лиц денежные средства в наличной и безналичной формах, зачислять указанные суммы в безналичной форме на счет клиента, исполнять поручение клиента по перечислению денежных средств со счета клиента на счета третьих лиц, на счета клиента в иных кредитных организациях, выдавать клиенту денежные средства в наличной форме, совершать иные предусмотренные законом, договором или банковскими правилами операции, а клиент обязуется выплатить банку вознаграждение, обусловленное договором».[9] Такое понимание договора отражает его правовую сущность и назначение, и раскрывает основные права и обязанности его сторон.

Законодательство о договоре банковского счета не содержит каких-либо специальных правил относительно его формы. Следовательно, необходимо исходить из общих норм ГК РФ о письменной форме сделок юридических лиц между собой и с гражданами (п. 1 ст. 161 ГК РФ). Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа и без такого документа. Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой, а разрешительная надпись руководителя банка - акцептом. Существенной чертой денежного обязательства банка по банковскому счету является его абстрактный характер, т.е. сделка оторвана от своего основания[10].

Объектом договора банковского счета являются действия банка, на которые вправе притязать клиент, - осуществление расчетных сделок, ведение счета и оплата его остатка. Цель договора банковского счета заключается в совершении расчетных сделок по поручению клиента. Целью же владельца счета, вступающего в отношения с банком по договору банковского счета, является обеспечение доступа к системе безналичных расчетов. Предмет договора банковского счета не ограничивается услугами банка по открытию и ведению счета[11]. Рассматриваемый договор заключается банками в ходе осуществления своей предпринимательской деятельности. По указанной причине договор банковского счета должен считаться возмездным. Возмездный характер договора банковского счета подтверждается специальными правилами о кредитовании счета[12]. Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите[13].

Кроме того, в соответствии со статьей 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Банк также может уплачивать клиенту проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, сумма которых зачисляется на счет, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Сумма процентов зачисляется в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала. Проценты уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования.

Содержание договора банковского счета составляют следующие права и обязанности сторон. По договору банковского счета банк обязан вести счет клиента, своевременно и правильно совершать по поручению клиента расчетно-кассовые операции, платить клиенту за остаток средств на его счете и хранить банковскую тайну. В узком смысле содержание договора банковского счета включает обязанность кредитной организации выполнять или обеспечивать выполнение безналичных расчетных операций либо их часть[14].

При характеристике правовой связи банка и клиента недостаточно указания на их обязательственный характер. Прежде всего, необходимо учитывать, что в основе этой связи лежит денежное требование клиента к банку[15].

Статьи по теме:

Современное состояние учета привлеченных и размещенных ресурсов коммерческого банка и направления их совершенствования
По величине уставного фонда и собственного капитала на 1 января 2005 ОАО “Белагропромбанк” занимает первое место среди действующих в Республике Беларусь банковских учреждений, а его доля в суммарном объеме уставных фондов белорусских банков составляет 41,3%, по количеству филиальных отделений “Бел ...

Организация оценки кредитоспособности
На финансовом рынке страны Открытое акционерное общество «Белорусский Индустриальный Банк» функционирует почти 16 лет. За это время банк достиг значимых результатов по всем показателям деятельности. В г. Гомеле филиал данного банка создан в целях расширения банковских услуг. Основными задачами фил ...

Роль страхования
Страхование, как специфический вид деятельности, имеет конкретные предназначения, которые определяют его роль в современных общественных социально-экономических отношениях. Страховая система активно влияет на развитие производства. В условиях рынка актуальным становится страхование от коммерчески ...