Спрос на страховые услуги

Материалы » Страхование » Спрос на страховые услуги

Многие российские производственные и финансовые структуры постоянно усиливают внимание к страховому рынку и страхованию в целом. Отчасти это вызвано обострением рисковых ситуаций, масштабов и глубины рисков, которым подвержены предприятия, и вытекающим отсюда осознанием собственниками этих предприятий насущности потребностей в страховой защите своих имущественных интересов. В то же время значительная часть договоров страхования российских юридических лиц заключается либо в силу требований законодательства, контрагентов (например, при кредитовании, экспортно-импортных сделках) или обычаев делового оборота; либо в целях оптимизации налогообложения (так называемые «схемы»).

Следует обратить внимание, что в сегодняшних условиях весьма популярным среди крупнейших российских экономических субъектов стало создание (приобретение) дочерних страховых компаний. В качестве примера можно привести следующие пары «предприятие — страховая компания»: «Газпром» — «Согаз», «Лукойл» — страховая группа «Лукойл», «Юкос» — «Прогресс-Гарант», «Аэрофлот» — страховая компания «Москва», «Интеррос» — «Интеррос-Согласие», «Роснефть» — «Нефтеполис», «Альфагрупп» — «Альфастрахование» и т.д. Большинство из этих компаний успешно работает на страховом рынке, а многие относятся к числу его лидеров. Однако необходимо отметить специфику страхования собственных рисков в дочерней компании. С чисто экономической точки зрения целесообразность таких действий весьма спорна. Весь смысл страхования состоит в том, чтобы, уплатив страховую премию, передать часть своих рисков независимому экономическому субъекту (страховой компании). При страховании собственных рисков в дочерней страховой компании передачи риска за пределы локальной экономической системы не происходит; посторонние финансовые источники (фонды страховых компаний) к защите от неблагоприятных последствий рисков не привлекаются. То есть материнская компания по-прежнему остается подверженной возможным убыткам при наступлении различных неблагоприятных событий. Реальный экономический и коммерческий смысл существование и активная работа дочерней страховой компании приобретает при выполнении определенных условий. Оставаясь дочерней, эта компания должна выступать равноправным финансовым партнером, то есть формировать свои страховые резервы и фонды не только за счет страховых премий учредителей, но и за счет, причем в большей мере (не менее 50%), поступлений со страхового рынка. По такому пути пытаются идти некоторые из перечисленных компаний. В то же время этот путь может оказаться очень сложным и весьма дорогим, потребовать концентрации значительных усилий. В качестве примера мы можем наблюдать ситуацию на банковском рынке, где не только снижается привлекательность «карманных» банков, но и многие крупные банки, которые были центром формирования финансово-промышленных групп, становятся непрофильными активами, зачастую малопривлекательными и рискованными. Мы не отказываем в праве на существование кэптивным страховым компаниям, но на развитом рынке они не должны занимать подавляющую долю сегмента страхования юридических лиц.

Усиливается интерес к страховому рынку и со стороны физических лиц. Но при наличии определенной динамики в развитии этого сектора страхового рынка его абсолютная величина незначительна. Так, самый, по общему мнению, развитый сектор рынка — страхование автотранспорта – охватывает по разным оценкам от 5% до 10% автомобильного парка страны, а реальное страхование жизни практически неразвито. В результате, если на западных рынках страхование физических лиц — одно из основных направлений деятельности страховщиков, то его доля в портфеле ведущих российских страховщиков незначительна.

Таким образом, существует многосторонний интерес к страховому рынку и насущная потребность в его качественном развитии; выработка путей этого развития важна как для государства, так и для предприятий и граждан. В связи с этим проанализируем предлагаемые пути развития страхового рынка, основываясь на проекте «Концепции развития страхования в Российской Федерации» и некоторых других источниках.

Статьи по теме:

Динамика процесса кредитования юридических лиц за 1998 – 2005 гг
Процессы, происходившие в период после августа 1998 года в реальном секторе, отразились и на динамике показателей банковского сектора. Рассмотрим темпы прироста показателей банковского сектора в реальном исчислении за период 1998- 2005 гг. В этот период отмечались следующие изменения. После криз ...

Расчеты пластиковыми картами
Развитие электронной техники позволило широко использовать безналичные расчеты в форме пластиковых карточек, содержащих зашифрованную информацию, позволяющую их владельцам осуществлять платежи и получать наличные деньги. Это значительно облегчает взаиморасчеты и освобождает человека от необходимос ...

Расчет ожидаемого экономического эффекта от внедрения предложенных рекомендаций
Предложения по улучшению систему планирования и управления предоставления услуг, которые были предложены нами, носят рекомендательный характер, однако, нам необходимо рассчитать экономический эффект, который ожидается при их внедрении. Основной рекомендацией, которая может повлиять на предоставле ...