Сущность банковского обеспечения и основные формы обеспечения возвратности кредитов

Материалы » Формы обеспечения возвратности банковского кредита » Сущность банковского обеспечения и основные формы обеспечения возвратности кредитов

В обеспечении, кредита в качестве объекта залога заемщиком могут быть представлены различного рода ценные бумаги: акции, облигации, краткосрочные казначейские обязательства, векселя, депозитные сертификаты. Причем, к залогу принимаются как именные ценные бумаги, так и на предъявителя.

Учитывая экономическую ситуацию в России, отсутствие развитого рынка ценных бумаг, инфляционные процессы, отечественные коммерческие банки не рискуют предоставлять долгосрочные кредиты под ценные бумаги. К тому же они страдают нехваткой для этих целей кредитных ресурсов долгосрочного характера. В связи с этим в настоящее время в практике работы коммерческих банков находят применение только краткосрочные кредиты под ценные бумаги.

Среди недостатков выделим также следующие: необходимость и трудоемкость проверки подлинности ценных бумаг и установление их собственника; в определенных случаях - необходимость регистрации факта залога бумаг в реестре эмитента; нестабильность рыночных цен на бумаги, как следствие - высокий риск потерь в стоимости залога; не все бумаги свободно обращаются на фондовом рынке (сложность реализации предмета залога).

К достоинствам данного вида залога можно отнести следующие: срок реализации (погашения) ценных бумаг превышает срок гашения кредита, предоставленного под их залог; бумаги хранятся в банке, выдавшем кредит; 5. Поручительство, сущность которого заключается в том, что поручитель обязывается отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью или его определенных пунктов. Тем самым поручительство повышает для кредитора вероятность исполнения обязательств, поскольку в случае их нарушения должником кредитор может предъявить свои требования поручителю.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства (ст. 362 ГК РФ).

В договоре поручительства должны быть указаны такие аспекты, как[8]:

– обязательство, обеспечиваемое поручительством;

– объем ответственности поручителя (принимает он на себя ответственность за исполнение обязательства в целом или в его части) с указанием суммы;

–обстоятельства, при которых наступает ответственность поручителя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должника;

– вид ответственности поручителя (солидарная или субсидиарная);

– количество поручителей и доля ответственности каждого из них перед кредитором.

В соответствии со ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается вследствие:

– прекращения обеспеченного им обязательства;

– обеспеченного им обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя;

– перевода на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;

– отказа кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

– истечения указанного в договоре срока, на который оно дано

Если такой срок в договоре не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

6. Право удержания имущества должника (в соответствии со статьей 359 ГК РФ) – способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику или третьему лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с ней издержек и других убытков, удерживать её, пока соответствующее обязательство не будет исполнено. Удержание удобно в случае, когда у кредитора находится вещь, подлежащая передаче должнику.

Статьи по теме:

Проверка финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций
Финансовая устойчивость страховщика представляет собой сохранение оптимального качественного и количественного состояния активов и обязательств, позволяющее страховой организации обеспечить бесперебойное осуществление своей деятельности и ее развитие. Эта устойчивость проявляется в постоянном сбал ...

Особенности кредитных операций и их классификация
Кредитные операции коммерческих банков – вид активных операций, связанных с предоставлением клиентам кредитов. Основная масса кредитов выдается банками под обеспечение. Существуют несколько способов обеспечения кредитов разными видами имущества клиента или обязательствами – третьем стороны. Имущес ...

Замена лицензирования страхованием
В инновационном развитии огромная роль отводится малому и среднему бизнесу. Это обусловлено, прежде всего, их ролью в экономике инновационно развитых стран. Для снятия барьеров, мешающих развитию малого и среднего бизнеса, Президент РФ Дмитрий Анатольевич Медведев издал указ о разработке ряда зако ...