Сущность банковского обеспечения и основные формы обеспечения возвратности кредитов

Материалы » Формы обеспечения возвратности банковского кредита » Сущность банковского обеспечения и основные формы обеспечения возвратности кредитов

Банкиры считают своим «золотым» правилом при рассмотрении возможности заключения кредитной сделки ориентироваться, прежде всего, на первичный источник. Поэтому в процессе изучения кредитной заявки основное внимание уделяется анализу денежных потоков клиента, перспективам развития отрасли и бизнеса данного клиента, состоянию отношений клиента с поставщиками и покупателями. Если у банка возникают сомнения относительно перспектив поступления ссудополучателю дохода, кредитная сделка не состоится.

Обеспечение возвратности кредита должно иметь законодательную базу. Так, наличие договора не может дать кредитору полную уверенность в его исполнении; чтобы дать сторонам дополнительные гарантии, закон предусматривает возможность заключения ими специальных соглашений об обеспечении основного обязательства. В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств должниками может обеспечиваться несколькими способами:

1) Неустойка

2) Банковская гарантия

3) Задаток

4) Залог

5)Поручительство

6) Удержание имущества должника

7) Другие способы, предусмотренные залогом или договором

Охарактеризую выше перечисленные способы обеспечения возвратности кредитов:

1. Неустойка (штраф, пеня) - денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Виды неустойки:

- Законная (размер её может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает);

- Договорная (определяется договором).

В зависимости от соотношения права на взыскание неустойки с правом на возмещение убытков (ст. 394 ГК РФ) неустойка может подразделяться еще на виды представленные в таблице 1.1.

Таблица 1.1. В зависимости от соотношения права на взыскание неустойки с правом на возмещение убытков (ст. 394 ГК РФ)

Неустойка удобна тем, что штрафная сумма взыскивается за сам факт нарушения обязательства и кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки. Уплата неустойки может быть предусмотрена договором или залогом. Неустойка является самым распространенным способом обеспечения исполнения обязательства на практике и выполняет две функции - меры обеспечения исполнения обязательства и санкции за ненадлежащее его исполнение, то есть меры имущественной ответственности[6].

2. Банковская гарантия.

Банковская гарантия представляет собой письменное обязательство банка, иного кредитного учреждения или страховой компании, выдаваемое кредитору принципала (бенефициару) и заключающееся в уплате определенной денежной суммы в соответствии с ее условиями и по письменному требованию последнего. Таким образом, при реализации норм о банковской гарантии в правоотношение вступают всегда три лица:

- Гарант, т.е. банк, иное кредитное учреждение или страховая организация, который и выдает гарантию;

- Бенефициар, т.е. выгодоприобретатель, получающий указанную денежную сумму.

На практике часто встречаются случаи неверного определения юридической природы этого института. В частности, иногда неправильно определяют гарантию как правоотношение, возникшее из договора, т.е. как двустороннюю или многостороннюю сделку. На самом деле банковская гарантия представляет собой одностороннюю сделку, так как для ее совершения требуется волеизъявление одной стороны, и она вступает в силу с момента ее выдачи, если в самой гарантии не предусмотрено иное.

Статьи по теме:

Фондовый рынок в Республике Казахстан
Фондовый рынок(или Рынок акций, облигаций и иных ценных бумаг, англ. Securities market) — составная часть рынка капиталов; рынок торговли ценными бумагами, как допущенными к торгам на какой-либо бирже, так и торгуемыми вне биржи, то есть на внебиржевом рынке, который на английском языке называется ...

Понятие, форма и условия договора банковского счета
Исходя из пункта 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и пров ...

Меры по развитию рынка по страхованию финансовых рисков в Российской Федерации
Тенденции страхового рынка в России. Страхование кредитов. На сегодняшний день это чуть ли не самый "проблематичный" вид страхования в нашей стране. Зачастую, в разных странах страховая защита банковских вкладов производится некоммерческими страховыми обществами или организациями абсолю ...