Этапы кредитного процесса в коммерческом банке

Материалы » Кредитные операции коммерческого банка » Этапы кредитного процесса в коммерческом банке

2. Неэффективная работа компании, получившей ссуду:

- слабое руководство;

- ухудшение качества продукции и вытеснение ее с рынка;

- неэффективный маркетинг из-за отсутствия плана рекламной кампании, ошибок в оценке будущих рынков;

- слабый контроль финансового состояния компании.

Кроме того, важную роль могут сыграть факторы, которые не находятся под контролем банка: ухудшение экономической конъюнктуры, изменение законодательства, технологические прорывы.

Трудности с погашением кредита редко возникают внезапно. Как правило, имеются многочисленные тревожные сигналы, позволяющие заподозрить, что финансовое положение заемщика ухудшается и что выданные ему кредит может быть не погашен в срок или вообще превратится в безнадежный долг.

Эти тревожные сигналы обнаруживаются путем: анализа финансовых отчетов, личных контактов с должником, сообщений третьих лиц, сведений из других отделов банка.

В период действия кредита заемщик обязан представлять банку балансы, отчеты о прибылях и убытках, отчеты о поступлении наличности и другие материалы. Их тщательный анализ и сопоставление с прошлыми отчетами может указать на возникающую опасность. Банк должен обратить внимание на:

- непредставление финансовых отчетов в установленные сроки;

- резкое увеличение дебиторской задолженности;

- замедление оборачиваемости оборотных средств;

- снижение коэффициента ликвидности;

- снижение объема продаж;

- рост просроченных долгов;

- неуплату налогов и платежей во внебюджетные фонды;

- частые просьбы по изменению срока гашения ссуды;

- наличие тенденции к снижению прибыльности предприятия и т.д.

Для банка важно постоянно поддерживать персональные контакты с клиентом: посещать компанию и ее филиалы, встречаться с руководящими кадрами.

Банк должно насторожить изменение взаимоотношений заемщика с другими деловыми партнерами, что выражается в получении запросов о кредитоспособности заемщика в связи с его просьбами о предоставлении льгот в оплате товаров или о компании со стороны новых ее кредиторов.

При выявлении неблагополучной (проблемной) ссуды необходимо немедленно принять меры для обеспечения погашения кредита. Наилучший вариант – разработка совместно с заемщиком плана мероприятий для восстановления стабильности компании. Если намеченная программа проходит успешно, то ссуда достаточно быстро погашается. Если ситуация осложняется, то могут быть следующие варианты:

1. Ссуду удается вернуть после реализации залога.

2. Погашение ссуды предшествует решение суда о банкротстве и реализации активов заемщика.

3. Если банком не были приняты меры своевременно, он несет убытки.

Реализация залога осуществляется только после получения судебного решения о наложении взыскания на предметы залога, при этом залог реализуется только с торгов.

Использование РВПС осуществляется при списании основного долга с банка в случае его безнадежности и нереальности к взысканию по решению совета банка.

Статьи по теме:

Программа модернизации
Опыт многих стран показывает, что оптимальное решение по выходу из экономических кризисов – сочетание мероприятий денежно-кредитной политики (ДКП) и бюджетно-налоговой (БНП). На первом этапе – развертывание экономического кризиса – предпочтительны меры ДКП, поскольку именно они позволяют быстро ре ...

Система построения пенсий и пособий в республике Беларусь
В конце ХХ столетия повсеместно во всех развитых и развивающихся странах мира возникли проблемы страхования старости. Это, в первую очередь, старение населения вследствие увеличения продолжительности жизни. Рост количества пенсионеров создает дополнительную нагрузку на всю экономику страны. Пенсио ...

Инвестиционные фонды
На современном этапе произошло возрождение некогда популярных паевых инвестиционных фондов (ПИФ). Образуется он за счет аккумулирования средств участников с последующим их инвестированием в различные финансовые активы. Данный фонд не является юридическим лицом. Доверительное управление им в интер ...