Этапы кредитного процесса в коммерческом банке

Материалы » Кредитные операции коммерческого банка » Этапы кредитного процесса в коммерческом банке

2. Неэффективная работа компании, получившей ссуду:

- слабое руководство;

- ухудшение качества продукции и вытеснение ее с рынка;

- неэффективный маркетинг из-за отсутствия плана рекламной кампании, ошибок в оценке будущих рынков;

- слабый контроль финансового состояния компании.

Кроме того, важную роль могут сыграть факторы, которые не находятся под контролем банка: ухудшение экономической конъюнктуры, изменение законодательства, технологические прорывы.

Трудности с погашением кредита редко возникают внезапно. Как правило, имеются многочисленные тревожные сигналы, позволяющие заподозрить, что финансовое положение заемщика ухудшается и что выданные ему кредит может быть не погашен в срок или вообще превратится в безнадежный долг.

Эти тревожные сигналы обнаруживаются путем: анализа финансовых отчетов, личных контактов с должником, сообщений третьих лиц, сведений из других отделов банка.

В период действия кредита заемщик обязан представлять банку балансы, отчеты о прибылях и убытках, отчеты о поступлении наличности и другие материалы. Их тщательный анализ и сопоставление с прошлыми отчетами может указать на возникающую опасность. Банк должен обратить внимание на:

- непредставление финансовых отчетов в установленные сроки;

- резкое увеличение дебиторской задолженности;

- замедление оборачиваемости оборотных средств;

- снижение коэффициента ликвидности;

- снижение объема продаж;

- рост просроченных долгов;

- неуплату налогов и платежей во внебюджетные фонды;

- частые просьбы по изменению срока гашения ссуды;

- наличие тенденции к снижению прибыльности предприятия и т.д.

Для банка важно постоянно поддерживать персональные контакты с клиентом: посещать компанию и ее филиалы, встречаться с руководящими кадрами.

Банк должно насторожить изменение взаимоотношений заемщика с другими деловыми партнерами, что выражается в получении запросов о кредитоспособности заемщика в связи с его просьбами о предоставлении льгот в оплате товаров или о компании со стороны новых ее кредиторов.

При выявлении неблагополучной (проблемной) ссуды необходимо немедленно принять меры для обеспечения погашения кредита. Наилучший вариант – разработка совместно с заемщиком плана мероприятий для восстановления стабильности компании. Если намеченная программа проходит успешно, то ссуда достаточно быстро погашается. Если ситуация осложняется, то могут быть следующие варианты:

1. Ссуду удается вернуть после реализации залога.

2. Погашение ссуды предшествует решение суда о банкротстве и реализации активов заемщика.

3. Если банком не были приняты меры своевременно, он несет убытки.

Реализация залога осуществляется только после получения судебного решения о наложении взыскания на предметы залога, при этом залог реализуется только с торгов.

Использование РВПС осуществляется при списании основного долга с банка в случае его безнадежности и нереальности к взысканию по решению совета банка.

Статьи по теме:

Зелёная карта
Зеленая карта - это международная разновидность ОСАГО. Она, как и ОСАГО, является обязательной, но только не в России, а за рубежом, Можно приобрести зеленую карту на целый год или только на две недели, полную (действует на все страны соглашения "Зеленая карта") или частичную. "Зеле ...

Система построения пенсий и пособий в республике Беларусь
В конце ХХ столетия повсеместно во всех развитых и развивающихся странах мира возникли проблемы страхования старости. Это, в первую очередь, старение населения вследствие увеличения продолжительности жизни. Рост количества пенсионеров создает дополнительную нагрузку на всю экономику страны. Пенсио ...

Особенности выпуска и обращения ценных бумаг банков
Сначала дадим определение ценной бумаги, которое изложено в Гражданском Кодексе РФ. В соответствии со ст.142 гл.7 ГК РФ ценной бумагой называется документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление и передача которых возможны толь ...