Этапы кредитного процесса в коммерческом банке

Материалы » Кредитные операции коммерческого банка » Этапы кредитного процесса в коммерческом банке

Кредитный договор и договор залога составляются в двух экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация договора залога, в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация договора залога: один - для залогодателя, другой – для банка, третий – остается у нотариуса, четвертый – в органе, регистрирующем сделку.

Кредитный эксперт обеспечивает выполнение следующих требований при оформлении кредитных документов:

- в текстах документов денежные суммы должны быть обозначены прописью (одного раза достаточно), адреса, фамилии, имена, отчества, наименования написаны полностью;

- договор подписывается теми лицами, которые упомянуты в тексте. Особое внимание следует обратить на недопустимость использования клиентом факсимиле при подписании договора;

- клиент подписывает каждую страницу договора.

После этого комплект всех документов передается клиенту, а другой комплект с сопроводительными документами идет в кредитное досье банка. Если решением кредитного комитета предусмотрено обязательное страхование обеспечения, договоры страхования оформляются в соответствии с Единой методикой страхования. Кредитный эксперт обязан проследить за оплатой страхового взноса клиентом. Клиент представляет в банк оригинал договора страхования, страховой полис и копию платежного документа об оплате страхового взноса. Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с кредитным договором, в котором определены основные экономические и юридические параметры ссуды, осуществляется выдача кредита. В зависимости от потребности заемщика и интересов банка могут быть открыты простой ссудный счет или овердрафт. Независимо от выбранного способа кредитования и формы ссудного счета задолженность (сумма выданного кредита) отражается по дебету активных ссудных счетов, по кредиту – погашение.

Обоснованность открытия ссудного счета подтверждается внутрибанковским документом – распоряжением операционному отделу, подписанным уполномоченным лицом (или его заместителем) и кредитным работником. В распоряжении указывается сумма кредита, срок, процентная ставка, основание для выдачи.

Документация по ссуде имеет исключительно важное значение, т.к. отсутствие каких-либо материалов или их неправильное оформление могут привести к крупным потерям в случае непогашения кредита и других недобросовестных действий заемщика. Банк должен хранить в кредитном досье следующие документы:

- заключение кредитного работника с визой начальника кредитного отдела или его особым мнением;

- выписку из протокола заседания кредитного комитета;

- все ранее перечисленные документы по выдаче ссуды, за исключением учредительных, которые хранятся в операционном отделе;

- кредитный договор;

- договор залога или другие виды обеспечения возвратности кредита (поручительство, гарантия, страховой полис);

- акт оценки заложенного имущества;

- справки заключений юридической службы и службы безопасности банка;

- анализ банком деятельности заемщика за истекший период;

- распоряжения операционному отделу на открытие ссудного счета и выдачу ссуды и др.

Выдача кредита может производиться путем оплаты расчетных документов за ценности и услуги, минуя расчетный счет заемщика, или непосредственно на расчетный счет заемщика и отражается бухгалтерской проводкой. Одновременно с открытием ссудного счета и выдачей кредита создается резерв на возможные потери по ссудам (РВПС).

Формирование резерва на возможные потери по ссудам. Кредитные операции являются высокорисковыми видами деятельности коммерческих банков. В целях снижения этих рисков банки с 1 января 1995 года стали формировать специальные резерв на возможные потери по ссудам.

Статьи по теме:

Проблемы обеспечения возвратности банковских кредитов
С увеличением объема кредитования в РФ неизбежно растет объем и невозвращенных займов в кредитном секторе. Пока происходил приток иностранных инвестиций состояние местных валют не вызывало тревоги. Все это прождало эйфорию на фондовом рынке, в отрыве от реальности банки направо и налево раздавали ...

Государственный контроль над страховой деятельности
Для того чтобы страхование стало весомым фактором развития инновационной экономики, ему должно быть присуще такое качество как надежность. Надежность важна, прежде всего, для потребителей страховых услуг, которые должны быть уверены в том, что страховые компании выполнят свои обязательства в любом ...

Виды страхования
Существует несколько видов страхования: 1) Страхование имущества Юридические и физические лица могут заключать договоры страхования на объекты, в отношении которых они имеют имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспо ...