Мировой опыт в вопросах оценки кредитоспособности заемщика

Материалы » Кредитоспособность заемщика и методы ее определения » Мировой опыт в вопросах оценки кредитоспособности заемщика

Еще одним источником сведений является «Служба взаимного обмена кредитной информацией» при национальной ассоциации управления кредитом - организация, снабжающая сведениями о кредитах, полученных фирмой у поставщиков по всей стране. Члены организации получают ответ на вопрос: как аккуратно платит фирма? Однако в информации содержаться только факты, но отсутствует анализ, объяснение или какие-либо рекомендации.

Американские корпорации (в частности «Дан энд Брэдстрит») рассчитывают выйти на российский рынок и предложить российским коммерческим банкам следующий набор услуг:

· бизнес-справка на отдельную компанию с ее рейтингом на базе оценки финансового положения, практики оплаты счетов, соблюдения прочих этических норм бизнеса, анализа арбитражных дел с ее участием и т.д.;

· маркетинговые исследования в региональном и отраслевом разрезах;

· страновые справочники с полным обзором экономической ситуации, таможенного, валютного регулирования, условий платежа и арбитража;

· отраслевые, региональные и специальные справочники.

Предполагается, что коммерческие банки России, желающие получить информацию о своих клиентах, смогут через соответствующую телекоммуникационную сеть напрямую выходить на базу данных этой корпорации и буквально в считанные секунды получать интересующие их сведения о финансовом состоянии потенциального заемщика.

Проблема заключается в том, что предприятия и организации-клиенты коммерческих банков не желают предоставлять информацию о самих себе, что серьезно затрудняет сбор нужных сведений. На Западе отказ от предоставления подобной информации является важным показателем, характеризующим данную компанию с отрицательной стороны.

В общем, процесс создания бюро кредитных историй в России уже активно идет, закон о кредитных бюро вступил в силу с 1 сентября 2005 г. Но пока отсутствует информация по всем предприятиям, так как предприятия бояться предоставлять данные о своих экономических действиях и пока они будут бояться кредитные риски в России будут еще очень высокие.[49]

Далее рассмотрим оценку кредитоспособности коммерческими банками Франции - одной из наиболее развитых европейских стран.

Оценка кредитоспособности клиентов французскими коммерческими банками включает 3 блока:[50]

1. Оценка предприятия и анализ его баланса, а также другой отчетности;

2. Оценка кредитоспособности клиентов на основе методик, принятых отдельными коммерческими банками;

3. Использование для оценки кредитоспособности данных картотеки Банка Франции.

При оценке предприятия банк интересуется следующими вопросами:

1. Характер деятельности предприятия и длительность его функционирования;

2. Факторы производства:

3. Трудовые ресурсы руководителей, управленцев и персонала;

4. Производственные ресурсы (соотношение амортизации и амортизируемых средств, уровень инвестиций);

5. Финансовые ресурсы;

6. Экономическая среда.

В активе баланса при анализе выделяются три составные части:

· иммобилизованные активы,

· оборотные средства (запасы, дебиторы, прочие);

· денежная наличность (касса, деньги на счете в банке, ценные бумаги).

Пассив баланса делится на постоянные ресурсы, кредиторскую задолженность и денежную наличность. На основе счета результатов деятельности определяются следующие показатели (см. таблицу 3.1.).

Баланс и другие формы отчетности используются, во-первых, для оценки соотношения сальдовых показателей и во-вторых, для расчета коэффициентов кредитоспособности на основе оборотных показателей.

В качестве одного из вариантов частной методики оценки кредитоспособности клиента коммерческим банком можно привести методику банка Credit Lione. Эта методика представляет собой систему оценки, построенную на 5 коэффициентах:

Статьи по теме:

Роль центрального банка в банковской системе
Рассмотрим складывающуюся структуру кредитной системы в России в условиях перехода к рыночной экономике. Несмотря на принятие в 1987 году мер по совершенствованию кредитной системы, эта система оставалась консервативной. Учрежденные государственные специализированные банки, о которых говорилось вы ...

Риск невозвращения кредита
В предыдущем примере мы предположили, что потерь по безнадежным долгам нет. В этой части мы имеем дело не только с задержками инкассации, но и с тем. что часть счетов дебиторов не оплачивается. При любой политике относительно нормативов кредитоспособности будет учитываться и этот фактор. Предполож ...

Этапы выпуска ценных бумаг
Выпуск ценных бумаг включает ряд обязательных действий, которые должен совершить эмитент .Прежде всего, принимается решение о выпуске ценных бумаг. Затем определяется форма удостоверения прав по ценным бумагам и оговаривается процедура эмиссии и ее этапы, после этого проводится регистрация выпуска ...