Состояние развития ипотечного страхования в РФ

Материалы » Состояние развития ипотечного страхования » Состояние развития ипотечного страхования в РФ

Сегодня большинство кредиторов старается не выходить за рамки "классической" троичной схемы. Они предписывают своим клиентам страховать саму квартиру, жизнь и трудоспособность, а также титул. В среднем договор "три в одном" обходится в 0,8-1% от страховой суммы (точнее, величине задолженности по договору ипотечного кредитования) в год. Но это при условии, что заемщик находится в расцвете сил, а приобретаемый объект имеет более или менее понятную историю. В противном случае цена полиса может увеличиться в разы.

Некоторые кредитные организации сокращают свои требования. Так, при получении кредита в одном из банков - партнеров "Санкт-Петербургского ипотечного агентства" (региональный оператор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию) сегодня не требуется страховать титул. За счет этого страховой тариф снижается на 0,2-0,4%.

Вынести титульное страхование за рамки ипотечного предпочитают и некоторые банки, реализующие собственные программы. При этом чтобы снизить риск, они самостоятельно проверяют "чистоту" покупаемой в кредит квартиры. Так поступают, в частности, Абсолют Банк, КБ "Юниаструм банк" и др.

Особняком на рынке ипотеки стоит Сбербанк России. Он предписывает заемщику страховать только сам объект залога (в полном соответствии с законом об ипотеке). В результате полис обходится всего в 0,15-0,35% от страховой суммы в год.

Раньше претендент на ипотечный кредит, как правило, не мог сам выбирать страховую компанию. Каждый кредитор предписывал обращаться к одному страховщику (максимум к двум), аккредитованному данным банком. Не имея перед глазами "ценового диапазона", заемщик вынужден был соглашаться на любые предложенные ему условия.

Сегодня ситуация изменилась. Скажем, банк "КИТ-Финанс" предлагает своим клиентам воспользоваться услугами одного из 14 страховщиков. В их числе компании "Ингосстрах - Санкт-Петербург", "Прогресс-Гарант", "Военно-страховая компания" (ВСК), "ГСК "Югория", "АльфаСтрахование", "Русский мир", "КапиталЪ Страхование", "СОГАЗ", "СК "ПАРИ", "Ренессанс Страхование", "НАСТА", "Страховая группа "УралСиб", "РОСНО" и "Стандарт-Резерв". Цены у данных компаний сильно разнятся. Так, например, минимальная тарифная планка по страхованию жизни и трудоспособности (в рамках комплексного ипотечного страхования) у компании "КапиталЪ Страхование" составляет 0,22% от страховой суммы. А компания "АльфаСтрахование" установила минимальное значение в размере 0,45%. Здесь есть над чем поломать голову.

В целом же комплексный тариф у названных компаний варьируется в пределах 0,46-5,5%. Максимальных показателей цена полиса достигает при условии, что заемщику исполнилось более 50 лет, здоровье его оставляет желать лучшего, а история квартиры запутана. Установление столь высокой тарифной планки - это фактически отказ в выдаче кредита. Поэтому чаще всего "ипотечные полисы" реализуются по среднерыночным ценам.

Некоторые банки по-прежнему предпочитают иметь не более трех-четырех страховых партнеров. Так, ВТБ 24 сотрудничает с компаниями "ВТБ-РОСНО" (создана в прошлом году на базе принадлежавшей Внешторгбанку СК "Страховой капитал"), "Ингосстрах", "Росгосстрах-Северо-Запад" и ВСК. Среди партнеров "Раффайзенбанка" - компании "Ингосстрах - Санкт-Петербург", "Группа "Ренессанс Страхование", "Прогресс-Гарант" и "АльфаСтрахование".

Отдельные банки предпочитают работать с родственными страховыми структурами. В частности, Промышленно-строительный банк доверяет страхование своих заемщиков лишь дочерней компании "Русский мир". Стоимость полиса (включая титул) у нее составляет 0,9-1%. Подобной тактики придерживается и "Финансовая корпорация "УралСиб". Кредитор работает только со своей собственной одноименной страховой компанией (страхование объекта залога - 0,16-0,4% от страховой суммы, жизни и трудоспособности - от 0,64%, титул не страхуется).

Статьи по теме:

Критерии выбора обслуживающего банка и работа с ним
Выбирая банк, предприятие должно принимать во внимание, во-первых, надежность данного банка, во-вторых, соответствие его возможностей (комплекса услуг) потребностям предприятия. Надежность банка определяется совокупностью финансовых и других показателей, характеризующих его положение на региональ ...

Системы электронных платежей и их классификация
Электронные расчеты. Начнем с того, что правомерно говорить о появлении электронных расчетов как вида безналичных расчетов во второй половине ХХ века. Говоря иначе, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когда на обоих концах прово ...

Основные направления снижения расходов коммерческого банка
Анализируя краткосрочную ликвидность, мы пришли к выводу, что высоколиквидные активы увеличивать нежелательно, а уменьшение рабочих активов приведет к уменьшению дохода банка. Таким образом ограничения, устанавливаемые ЦБ РФ, приводят к снижению доходности банков, уменьшая при этом уровень рискова ...