Страхование кредитных рисков

Материалы » Организация процесса кредитования физических лиц » Страхование кредитных рисков

Страхование коммерческих кредитов имеет свои альтернативы: безотзывный аккредитив или прямая банковская гарантия платежа, а также факторинг (переуступка долговых обязательств) и аванс. Чем меньше развит и стабилен рынок, тем более распространены авансовые платежи. В то же время аккредитив - крайне неудобное условие платежа для покупателя, особенно для мелких и средних фирм, так как замораживает их активы и нарушает ликвидность. Факторинг же обеспечивает финансирование дебиторской задолженности, но не предоставляет защиту от риска неплатежа. Поэтому возможно комбинированное использование факторинга и страхования коммерческих кредитов (что служит альтернативой безрегрессному факторингу который значительно дороже).

При страховании коммерческих кредитов страховое покрытие предоставляется только для операций, связанных с поставками товаров и т.п., то есть не чисто финансовых операций. Страхователем же может выступать только кредитор.

Страховое возмещение выплачивается чаще всего только при окончательной потере кредита в связи с банкротством должника, прекращением его деятельности или официальным установлением невозможности оплаты им долга.

Значительной части убытков можно избежать благодаря текущему контролю над предоставленными кредитами. При этом страховщики имеют обширные банки данных о кредитоспособности заемщиков, анализ которых позволяет решить вопрос о возможности предоставления страховой защиты и степени такой защиты.

Актуальной проблемой, которая не так давно активно обсуждалась в прессе, является возможность страхования кредитных рисков банка, возникающих у него при потребительском кредитовании. С одной стороны, в кредитном портфеле банка потребительские кредиты являются единственным необеспеченным кредитным продуктом, и в связи с этим вполне естественно желание банка получить защиту от рисков неплатежа по выданным кредитам. С другой стороны, несмотря на довольно четко определившуюся потребность, страховщики не спешат выпускать на рынок программы по страхованию потребительских кредитов.

Стремительный рост объемов потребительского кредитования все больше усиливает конкуренцию на рынке. Если раньше риски по кредитам для населения могли взять на себя только крупные банки, то теперь в игру вступают и более мелкие. В 2008 году доля кредитов гражданам в совокупном кредитном портфеле банковской системы составляла 4,6%, а к началу 2010 года она выросла до 14,6%. По данным на 1 августа 2010 года общая сумма кредитов частным лицам составила 853,5 миллиарда рублей, увеличившись с начала года на 74,9%.

Такой ажиотажный спрос на рынке потребительского кредитования не мог не сказаться на качестве оценки потенциальных заемщиков банками. Все это приводит к тому, что, по оценкам экспертов, в портфеле банка проблемные кредиты (то есть кредиты, по которым существуют просрочки) составляют 30%, а доля невозвратов достигла, по некоторым оценкам, 3-5%. Все это обуславливает необходимость развития страховых продуктов, которые покрывали бы кредитные риски банка по потребительским кредитам.

Статьи по теме:

Методы снижения валютного риска
Степень валютного риска можно снизить, используя два метода: Ø правильный выбор валютной цены; Ø регулирование валютной позиции по контрактам. Метод правильного выбора валюты цены внешнеэкономического контракта заключается в установлении цены в контракте в такой валюте, изменение ...

Анализ рынка государственных ценных бумаг за 2005-2006 годы
В последние 2–3 года фондовый рынок России претерпевает кардинальные изменения в плане увеличения объема торгов и участников рынка, так как возможность заработать прибыль при проведении операций с ценными бумагами становится все реальнее благодаря многим сопутствующим этому факторам. К доминирующи ...

Контроль за размещением и использованием страховых резервов
В процессе проверки этого вопроса выясняется соблюдение принципов инвестирования страховых резервов (диверсификация, возвратность, прибыльность, ликвидность), которые призваны гарантировать страховые выплаты и финансовую устойчивость страховщиков. Прежде всего, следует обратить внимание на соотве ...