Страхование кредитных рисков

Материалы » Организация процесса кредитования физических лиц » Страхование кредитных рисков

Страхование коммерческих кредитов имеет свои альтернативы: безотзывный аккредитив или прямая банковская гарантия платежа, а также факторинг (переуступка долговых обязательств) и аванс. Чем меньше развит и стабилен рынок, тем более распространены авансовые платежи. В то же время аккредитив - крайне неудобное условие платежа для покупателя, особенно для мелких и средних фирм, так как замораживает их активы и нарушает ликвидность. Факторинг же обеспечивает финансирование дебиторской задолженности, но не предоставляет защиту от риска неплатежа. Поэтому возможно комбинированное использование факторинга и страхования коммерческих кредитов (что служит альтернативой безрегрессному факторингу который значительно дороже).

При страховании коммерческих кредитов страховое покрытие предоставляется только для операций, связанных с поставками товаров и т.п., то есть не чисто финансовых операций. Страхователем же может выступать только кредитор.

Страховое возмещение выплачивается чаще всего только при окончательной потере кредита в связи с банкротством должника, прекращением его деятельности или официальным установлением невозможности оплаты им долга.

Значительной части убытков можно избежать благодаря текущему контролю над предоставленными кредитами. При этом страховщики имеют обширные банки данных о кредитоспособности заемщиков, анализ которых позволяет решить вопрос о возможности предоставления страховой защиты и степени такой защиты.

Актуальной проблемой, которая не так давно активно обсуждалась в прессе, является возможность страхования кредитных рисков банка, возникающих у него при потребительском кредитовании. С одной стороны, в кредитном портфеле банка потребительские кредиты являются единственным необеспеченным кредитным продуктом, и в связи с этим вполне естественно желание банка получить защиту от рисков неплатежа по выданным кредитам. С другой стороны, несмотря на довольно четко определившуюся потребность, страховщики не спешат выпускать на рынок программы по страхованию потребительских кредитов.

Стремительный рост объемов потребительского кредитования все больше усиливает конкуренцию на рынке. Если раньше риски по кредитам для населения могли взять на себя только крупные банки, то теперь в игру вступают и более мелкие. В 2008 году доля кредитов гражданам в совокупном кредитном портфеле банковской системы составляла 4,6%, а к началу 2010 года она выросла до 14,6%. По данным на 1 августа 2010 года общая сумма кредитов частным лицам составила 853,5 миллиарда рублей, увеличившись с начала года на 74,9%.

Такой ажиотажный спрос на рынке потребительского кредитования не мог не сказаться на качестве оценки потенциальных заемщиков банками. Все это приводит к тому, что, по оценкам экспертов, в портфеле банка проблемные кредиты (то есть кредиты, по которым существуют просрочки) составляют 30%, а доля невозвратов достигла, по некоторым оценкам, 3-5%. Все это обуславливает необходимость развития страховых продуктов, которые покрывали бы кредитные риски банка по потребительским кредитам.

Статьи по теме:

Сущность, структура и элементы банковского кредитования
В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного кредита, и кредитные отношения являются частью всех денежных отношений. Кредит — это сделка, оформленная кредитным договором, по которой банк или любая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) ...

Действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая и определение размера страховой выплаты
В случае, когда страхователь, а также водитель, управляющий транспортным средством в отсутствие страхователя, являются участниками дорожно-транспортного происшествия, они обязаны сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по к ...

Характеристика и классификация операций коммерческого банка
Можно выделить 2 уровня кредитной системы в России. Первый уровень – Центральный банк. Второй уровень – коммерческие, сребегательные, ипотечные, специализированные банки и другие финансовые институты [45; 3]. Основная роль в функциональном механизме отводится коммерческим банкам, которые выполняю ...