Общая величина кредитов, предоставленных банком физическим лицам в валюте баланса - 2631 млн. руб. в 2010 году, 3429млн. руб. в 2009 году, то есть доля кредитных вложений в экономику в относительном выражении за 2010 год снизилась на 798тыс. руб. Значительный спад кредитов как у физических так и у юридических лиц был отмечен в 2010 г. этому способствовала кризисная ситуация в стане.
Абсолютное большинство предоставленных кредитов приходится на потребительские кредиты физическим лицам, которые в 2009 г. составили 3429млн. руб. в 2010г. - 2631млн. руб. то есть при выдаче кредитов банк работает преимущественно с физическими лицами. Среди кредитов, предоставленных физическим лицам, преобладают долгосрочные кредиты сроком свыше трех лет.
Главной задачей при работе с физическими лицами является повышение качества банковского сервиса и скорости проведения операций для населения. Качество современного банковского сервиса характеризуется составом предлагаемых отделением продуктов и услуг, их соответствие потребностям клиентов, так же уровнем их обслуживания.
С каждым клиентом ЗАО КБ "КЕДР" стремится к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью он прогнозирует развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводит маркетинговые исследования, разрабатывает и предлагает полный спектр банковских продуктов и услуг.
Анализ пассивных операций банка
Пассивные операции - это совокупность операций, обеспечивающих формирование ресурсов коммерческого банка. Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных или активно-пассивных счетах в части превышения пассивов над активами. Именно они в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, то есть состав и структуру активных операций.
Существуют следующие формы пассивных операций:
1) Формирование собственного капитала;
2) Формирование привлеченных средств.
Собственный капитал банка покрывает меньшую долю потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций. Контролирую деятельность, Банк России требует поддержания определенного уровня собственного капитала. Коммерческие банки, капитал которых менее 5 млн. евро, утрачивают статус банка и должны перерегистрироваться в небанковские кредитные организации или быть реорганизованы путем присоединения или слияния.
На начальном этапе деятельности источником формирования собственного капитала является уставный капитал. В дальнейшем банк увеличивает объем собственного капитала, как за счет роста самого уставного капитала, так и за счет других источников, отражающих в основном результаты активных операций (фонды банка, нераспределенная прибыль)
В российской банковской системе функционируют две группы коммерческих банков: акционерные и неакционерные (паевые). Поэтому структуру операций по формированию собственного капитала можно по таким пассивным операциям:
1. Эмиссия обыкновенных акций, формирующих уставный капитал акционерных банков.
2. Эмиссия привилегированных акций, формирующих уставный капитал акционерных банков
3. Доли, внесенные участниками на формировании уставного капитала
4. Собственный капитал, выкупленный у акционеров.
5. Собственные доли уставного капитала паевого банка, выкупленные у участников.
6. Эмиссионный доход акционерных банков
7. Фонды банка (резервный и т.д.).
Операции по формированию привлеченных ресурсов - это операции по формированию депозитов и недепозитных источников (заемных средств).
При оценке структуры операций по формированию привлеченных ресурсов определяют:
· Долю каждой группы в общей сумме привлеченных источников;
· Долю всех привлеченных ресурсов в валюте банка
Рост доли привлеченных ресурсов отражает активную работу банка с клиентурой, но одновременно требует эффективного их использования и отдачи. Оценка структуры привлеченных средств по клиентам и срокам позволяет выявить, из каких секторов экономики и в какой срок привлекается основная денежная масса денежных средств. Так, увеличение доли срочных депозитов является положительным моментом, несмотря на рост процентных расходов (стоимость срочных депозитов выше, чем по депозитам до востребования, но обычно ниже, чем по межбанковским кредитам).
Срочные депозиты носят характер стабильной части привлекаемых ресурсов, что позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки и, следовательно, под более высокий процент. Депозиты до востребования, особенно остатки на счетах, - самый дешевый ресурс для банка.
Статьи по теме:
Законодательные и нормативные основы, используемые при кредитовании предприятия
и оценке ее кредитоспособности
В главе первой ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» сказано, что Банк России, по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Рос ...
Факторный анализ расходов
Факторный анализ доходов и расходов является одним из направлений анализа эффективности деятельности коммерческого банка. Задачей факторного анализа доходов и расходов коммерческого банка является - на основе количественной оценки взаимосвязанных параметров, оказывающих решающее влияние на размер ...
Проверка применяемых правил страхования и правильности внесения в них
изменений
В ходе проверки следует последовательно установить соответствие названия правил страхования, предъявленных проверяющему, названию, указанному в приложении к лицензии, идентичность условий страхования, по которым работает страховая компания, правилам, получившим одобрение органа страхового надзора. ...