Понятие банковских рисков и основные принципы классификации финансовых рисков в банковской сфере

Материалы » Банковские риски » Понятие банковских рисков и основные принципы классификации финансовых рисков в банковской сфере

Система финансовых рисков в банках неотступно связана с развитием и совершенствованием банковской системы и банковского законодательства. На Западе система изучения банковских рисков получила достаточно широкое развитие, что неразрывно связано с процессами, проходящими в банковской мировой системе, в которой риск является неизбежной частью банковской деятельности.

Для западной финансовой системы конца 70-х — начала 80-х прошлого века был характерен стабильный рост доходности банков, чему способствовал ряд чрезвычайно благоприятных обстоятельств: возможность привлечения средств по низким процентным ставкам, невысокая конкуренция, вертикальная интеграция и широкий спектр предоставляемых услуг. Способствовал этому и верхний предел ставки процента, выплачиваемой по депозитам, установленный органами, регулирующими банковскую деятельность. Привлечению средств по низким процентным ставкам также послужило созданию банковских картелей. Банки, входящие в картель, как правило, имели между собой договоренность о ставке процента, выплачиваемой вкладчикам. Кроме того, значительный объем чеков, проходящих через банковские структуры в процессе инкассации, обеспечивал банки практически бесплатными пассивами.

Следует отметить, что благодаря излишне жесткой практике лицензирования в странах Западной Европы и США, искусственно сдерживающей возникновение новых банков, и, в некоторых случаях, созданию банковских картелей, значительно ограничивалась внешняя конкуренция, то есть конкуренция, исходящая из другой банковской юрисдикции для каждого из внутренних рынков. Количество институтов, уполномоченных выполнять определенные банковские функции, также имело значение для смягчения межбанковской конкуренции. Например, в Финляндии, в которой население к 1984 году насчитывало 4.8 миллионов человек, было 7 коммерческих, 272 сберегательных банка, 371 кооперативный банк, а также Почтовый банк с 3,500 отделениями. Вся эта сложная банковская система оставалась стабильной только благодаря ряду соглашений между банками, касавшихся ставки процента по депозитам (для контроля над издержками привлечения средств), а также соблюдению поделенных Центральным банком сегментов рынка среди различных типов Банков, ограничивающих их конкуренцию (например, кооперативные банки обслуживали сельскохозяйственные отрасли, сберегательные банки — потребителей, а крупные коммерческие банки — промышленность). "Джентльменское соглашение" о взаимном не проникновении на внутренние финансовые рынки друг друга существовало между швейцарскими и западногерманскими банками в течение десятилетий, вплоть до 1985 года. В банковской практике имеется множество подобных примеров. Кроме того, различные барьеры препятствовали "внешним" по отношению к данному рынку банкам привлекать средства с низкими издержками, иногда эти барьеры выступали в форме запрета на выдачу кредитов в национальной валюте (для иностранных банков) или на открытие филиала.

Расширение спектра услуг, предоставляемых банками, привело к тому, что банки стали универсальными, отвечающими финансовым нуждам большей части общества; традиционные банки выросли в "супермаркеты" финансовых услуг. "Вспомогательные" услуги, такие как биржевое маклерство, брокерская деятельность в сфере страховых услуг, и тому подобные, также вносят свою лепту в расширение видов банковских услуг и повышение прибыльности банковской деятельности. Появились международные банковские операции, которые включают:

Статьи по теме:

Финансы страхования
Оцененные по рыночной стоимости инвестиции плюс наличность, банковское сальдо и средства на краткосрочном депозите покрывают страховой фонд, включая неоплаченные страховые возмещения, показанные в графе пассивов баланса компании. Это является показателем того, что ликвидные средства компании в вид ...

Основные характеристики рынка ценных бумаг
В силу разнообразия инструментов финансового рынка давать единую синтетическую оценку его масштабов представляется нецелесообразным (да и просто невозможным), хотя в известных пределах суммирование допустимо. Например, рынков долговых и долевых ценных бумаг. Тем не менее, более корректно рассмотре ...

Перспективы развития различных услуг кредитования населения
В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских ...