Особенности предоставления страховых услуг

Материалы » Система планирования и организации услуг по страхованию в страховой компании » Особенности предоставления страховых услуг

Страхование - это экономические отношения по защите имущественных интересов юридических и физических дни при наступлении определенных событий.

Сущность страхования проявляется в его функциях:

а) аккумулирующая - проявляется в том, что за счет страховых взносов формирование страховых фондов, необходимых для возмещения ущерба;

б) распределительная - страховые фонды распределяются между страховщиками и страхователями при наступлении страховых событий;

в) сберегательная - личное страхование позволяет накопить определенную сумму и получить ее при наступлении страхового случая или по окончании договора страхования;

г) контрольная - страховые компании осуществляют постоянный контроль за формированием страховых фондов и их использованием.

Место и роль страхования отражаются в его отраслевом строении. Так, например, имущественное страхование обеспечивает восстановление имущества предприятий всех форм собственности и видов предпринимательской деятельности, поврежденного или уничтоженного стихийными бедствиями, от которых оно было застраховано.

Личное страхование обеспечивает, например, защиту от случайных опасностей трудоспособности работников на предприятиях всех форм собственности и предпринимательства и в быту, чье здоровье застраховано индивидуально или коллективно.

Страхование ответственности обеспечивает восстановление имущества, здоровья и состояния третьих лиц, сохранение при этом денежных средств страхователей, так как ущерб случайно пострадавшим по их вине третьим лицам возмещался не ими, а страховщиками.

Страхование предпринимательских рисков обеспечивает сохранение доходов предпринимателей всех форм собственности и сфер предпринимательства при страховании от соответствующих видов рисков. Например, в торговле - страхование кредитных рисков, в материальном производстве - страхование рисков перерыва в производстве и т.д.

Место, которое занимают страховые отношения в экономике, относится к третьей стадии воспроизводства, на которой происходит перераспределение, обмен материальных благ. Страховщик не производит материальные блага. Он лишь создает услугу по страховой защите, но реализует ее обычно лишь после того, как получит страховые взносы от клиентов. Отдельные фазы предоставления услуги (оплата - получение услуги) в страховании значительно отдалены друг от друга во времени. Заплатив страховой взнос, клиент страховщика может получить возмещение ущерба через очень длительный промежуток времени, а может и не получить ни взносов, ни возмещения ущерба, если страхового случая в договорный срок не произошло.

Поэтому страховые отношения, являясь частью финансов, имеют исключительную специфику.

Во-первых, страхование имеет дело только с неблагоприятными случайными и вероятными событиями - такими, которые могут случиться и принести убытки, а могут и не случиться.

Во-вторых, все виды коммерческих отношений, кроме страхования, строятся на принципах строгой, индивидуальной для каждой сделки эквивалентности и обязательности передачи товара, в том числе услуги, за деньги покупателю. В страховании дело обстоит иначе. Страховые отношения по закону и условиям договора строгой индивидуальной эквивалентности не предусматривают. Нет такой эквивалентности и в случае получения клиентом страхового возмещения. Так, например, уплаченный страховой взнос может составлять сотые доли процента от страховой суммы, которую получит страхователь при наступлении страхового случая. Эта особенность страховых отношений имеет правовую основу, закрепленную в Гражданском кодексе.

Однако в отличие от системы в принципе неэквивалентных финансовых отношений, например, налоговых, когда платят налоги все, а получают из бюджета не все плательщики, страховые отношения в принципе эквивалентны. Эта эквивалентность заключается в том, что совокупная часть страхового взноса, предназначенная исключительно для страховой выплаты (нетто-взнос), должна максимально соответствовать ожидаемой величине ущерба. Этим соответствием достигается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, в масштабе которой оценивалась величина страховых взносов. Такая специфическая эквивалентность страховых отношений имеет строгую математическую основу, отражающую объективную природу страхуемых рисков.

В-третьих, страховые экономические отношения характеризуются замкнутостью и солидарностью. Замкнутость этих отношений состоит в том, что в них вступают и получают возмещение не все граждане, а лишь те из них, кто заключил со страховщиком договор страхования, оплатил его страховыми взносами и с кем произошел предусмотренный договором страхования страховой случай. Замкнутость коммерческих и взаимных страховых отношений, по сравнению с государственным социальным страхованием, более строгая.

Статьи по теме:

Решение о размещении ценных бумаг
При создании акционерного общества решением о размещении ценных бумаг (акций) является решение об учреждении акционерного общества. При этом распределение акций среди учредителей акционерного общества, т.е. зачисление акций на лицевые счета в реестре владельцев именных ценных бумаг осуществляется ...

Категории, классификации и система статистических показателей денежного обращения
Система статистических показателей, характеризующих денежное обращение, основывается на категориях, связанных с функциями денег, определениями денежной массы и ее структуры. Деньги выполняют функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопление и сбережения. Во внешнеэ ...

Коммерческие банки. Общая характеристика банковских услуг
Коммерческие банки - это банки, основной целью функционирования которых является получение максимальной прибыли. В соответствии с российским законодательством Банк- это кредитная организация, имеющая право: · привлекать денежные средства физических и юридических лиц; · размещать их от своего им ...