Оценка кредитоспособности юридических лиц
Материалы » Оценка кредитоспособности юридических и физических лиц » Оценка кредитоспособности юридических лиц
Количество полученных баллов суммируется. Рейтинг кредитополучателя в баллах позволяет определить класс кредитоспособности по системе финансовых показателей: 1 класс – 31-40 баллов; 2 класс – 21-30 баллов; 3 класс – 11-20 баллов; 4класс – до 11 баллов.
ОАО “Белорусский Индустриальный Банк” при оценки кредитоспособности субъектов хозяйствования использует также и способ, основанный на анализе денежных потоков.
Объектом анализа являются все обороты по счетам денежных средств предприятия и соотношение суммы денежных поступлений с объемом испрашиваемого и ранее полученных кредитов. Класс кредитоспособности устанавливаются исходя из критерия соотношение суммы кредитов (испрашиваемого и действующих) к сумме среднемесячных поступлений денежных средств на счета предприятия: 1 класс – соотношение до 1.0; 2 класс – соотношение от 1,1 до 2,0; 3 класс – соотношение от 2,1 до 3,0; 4 класс – соотношение более 3,0.
Для решения вопроса о целесообразности выдачи и размере кредита на инвестиции, и в отдельных случаях кредита в текущую деятельность, анализ денежного потока может производиться не только на основе фактических данных за истекшие периоды, но и с использованием прогнозных данных кредитополучателя на планируемый период.
Следующим является способ основанный на анализе делового риска.
Анализ делового риска относится к качественному методу оценки кредитополучателя. К факторам делового риска относится репутация кредитополучателя, опыт его работы на соответствующем сегменте рынка, взаимоотношения банка с ним, участие кредитополучателя собственными средствами в кредитной операции, устойчивость каналов сбыта продукции, сроки кредитной операции. Полученные результаты анализа оцениваются в баллах (таблица 2.8).
Таблица 2.8 - Критерии оценки показателей делового риска
|
Показатель |
Критерии оценки | ||
|
Деловая репутация кредитополучателя |
отсутствие случаев просрочки по кредитам на протяжении более 6-ти месяцев, хорошая репутация – 8 баллов; | ||
|
хорошая репутация, единичные случаи просрочки по кредитам на сроки не более 10 дней – 5 баллов; | |||
|
ограниченные отзывы (отсутствие негатив. информации) -2 балла; | |||
|
наличие негативной информации - 0 баллов. | |||
|
Участие кредитополучателя собственными средствами в проекте |
свыше 50% - 8 баллов; | ||
|
от 30 до 50% - 4 балла; | |||
|
до 30% - 0 баллов. | |||
|
Опыт работы кредитополучателя на рынке ( по кредитуемой сделке) |
опыт работы у заемщика более 1 года- 8 баллов; | ||
|
опыт работы у заемщика менее 1 года при наличии опыта более 1 года у руководителей - 4 бала; | |||
|
опыт работы менее 1 года-3 балла; | |||
|
предприятие осваивает новый рынок-0баллов. | |||
|
Устойчивость каналов сбыта |
наличие большого количества (более 10) постоянных покупателей ( дебит. задолженность диверсифицирована) - 8 баллов; | ||
|
наличие небольшого количества (до 10) постоянных покупателей -5 баллов; | |||
|
разовые сделки- 0баллов. | |||
|
Срок кредита (срок пользования каждой частью кредита) |
до 6-ти месяцев -8 баллов; | ||
|
от 6 месяцев до года -4балла; | |||
|
свыше 1 года -0 баллов. | |||
Статьи по теме:
Обеспечиваемое обязательство
В договоре залога должно быть указано существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Применительно к кредитному договору помимо суммы кредита необходимо зафиксировать размер процентов за пользование кредитом, размер неустойки за просрочку исполнения обязательства по воз ...
Государственный контроль над страховой деятельности
Для того чтобы страхование стало весомым фактором развития инновационной экономики, ему должно быть присуще такое качество как надежность. Надежность важна, прежде всего, для потребителей страховых услуг, которые должны быть уверены в том, что страховые компании выполнят свои обязательства в любом ...
Основные направления изучения потребителей банковских услуг
Понятие отношений и подходы к их изучению
Отношение – центральное понятие социальной психологии, в которой разработаны теории и методы измерения и объяснения отношений различного типа. Отношение включает в себя три компоненты: познавательная – первоначальная осведомленность о товаре данной марки ...