Технология безналичных расчетов на основе пластиковых карт

Материалы » Особенности применения пластиковых карт в российской и зарубежной практике » Технология безналичных расчетов на основе пластиковых карт

Авторизация – решение, которое должен получить сотрудник пункта обслуживания при проведении операции с использованием платежной карты.

Проводится авторизация в случаях: когда сумма покупки товара по банковской кредитной карте превышает разовый лимит на сумму одной покупки или когда клиент при оплате покупки использует магазинную карту. На карте не хранится информация о состоянии счета клиента, поэтому, прежде чем принять ее в оплату товаров, продавец проводит авторизацию. Авторизация может быть голосовая, для этого работник торговли непосредственно связывается с банком-эквайером по телефону и передает данные устно, либо эта процедура осуществляется в автоматическом режиме с помощью POS-терминала. Эквайер осуществляет маршрутную транзакции, которая в конечном итоге попадает в центр, уполномоченный на авторизацию данной транзакции.

Авторизация каждой операции при большом их количестве немыслима, если продавец будет звонить по телефону. Но операции выдачи наличных денег, которые требуют авторизации независимо от сумм, проводятся с помощью банкоматов. Дальнейшее развитие коммуникационных сетей позволило сделать следующий шаг: оборудовать специальными устройствами – POS-терминалами для считывания карт – и магазины. Именно такое развитие технических средств и коммуникаций позволило начать вводить дебетовые карты.

Фактически для дебетовых карт не нужен специальный карточный счет, так как любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он депозитный, текущий сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный счет, на который выносятся средства под будущие расходы.

Такая ситуация типична для России. Поэтому большинство наших банков считают, что выпускают дебетовую карточку. Это не совсем верно. В Российской практике совсем отсутствуют коммуникационные сети и технические средства приема карточек, являющиеся обязательным элементом системы дебетовых карточек. В результате же использования бумажной технологии, приспособленной для кредитных карт, наши карты являются чисто дебетовыми. Они допускают возможность овердрафта (перерасходования средств) по счету, придавая тем самым дебетовой карточке черты кредитной. В таком случае карточку обычно называют смешанной, или предоплатной. Тем не менее с точки платежной системы эти карточки неразличимы и обслуживаются по единой технологии.

Чтобы избежать несанкционированного кредитования, банки вводят обязательный страховой депозит, который используют в случае возникновения овердрафта для его погашения. На страховой депозит начисляется большинством банков процент, как по вкладам-депозитам.

Таким образом, карты российских эмитентов, с одной стороны, являются дебетовыми, так как необходимо наличие средств на счете, с другой стороны – по организационно-технологическим причинам допускается кредитование клиента.

Сопоставляя схемы обслуживания на основе кредитных и дебитных карточек, можно отметить их технологическую близость. Различия же между ними лежат главным образом в области взаимоотношений банка-эмите6нта и держателя карточки. При этом кредитная и дебетовая схемы не противостоят друг другу, поскольку ориентированна на различные сегменты потребительского рынка. Кредитная карточка предполагает устойчивое финансовое положение банка. Дебетовая же карточка ориентированна на сектор потенциальных клиентов, относительно которых банк не располагает какой-либо определенной предварительной информацией.

Статьи по теме:

Классификация дебиторской и кредиторской задолженности в структуре оборотных средств предприятия
В наиболее общем виде структура оборотных средств и их источников показана в бухгалтерском балансе. Чистый оборотный капитал представляет собой разность между текущими активами и краткосрочной кредиторской задолженностью (ОК = ТА-КЗ), поэтому любые изменения в составе его компонентов прямо или кос ...

Процесс развития новых банковских услуг
Предоставление новых банковских услуг является одним из наиболее рисковых мероприятий, на которые может решиться банк. Особенно высок риск в индустрии, ориентированной на обслуживание, так как конкурентам в этой сфере легче воспроизвести те же самые услуги, чем в большинстве производственных отрас ...

Политика минимальных резервов
Минимальные резервы — это обязательные вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается зако­нодательством в определенном отношении к банковским обязатель­ствам (вкладам клиентов). Повышение резервной нормы на несколько процентных пунктов снижает величину избыточных ...