Проблемы обеспечения возвратности банковских кредитов

Материалы » Формы обеспечения возвратности банковского кредита » Проблемы обеспечения возвратности банковских кредитов

С увеличением объема кредитования в РФ неизбежно растет объем и невозвращенных займов в кредитном секторе. Пока происходил приток иностранных инвестиций состояние местных валют не вызывало тревоги. Все это прождало эйфорию на фондовом рынке, в отрыве от реальности банки направо и налево раздавали кредиты. Почти на каждом шагу можно было увидеть рекламу сходного характера: «кредит за 30 минут», «только позвоните и деньги уже у вас в кармане», газеты так же заманивали различными предложениями о ссудах, причем в некоторых банках достаточно предъявить лишь паспорт и кредитная карта уже в ваших руках.

Одни кредиты навязывали, другие с удовольствием ими пользовались. Деньги были дешевыми и доступными. Но все не так безоблачно. Чрезмерное наращивание кредита может представлять собой угрозу, так как нередко заканчивается резким сокращением их объемов и последующими шоками для финансового и реального сектора экономики. По данным МВФ, за последние 30 лет 75% кредитных бумов в развивающихся экономиках сопровождались банковскими кризисами, а 85% девальвациями национальных валют.

По официальным подсчетам ЦМАКП, общая доля просроченных ссуд составила на кредиты гражданам 4,3%, предприятиям 2,1% всех взятых ссуд, что же касается ипотечного кредитования то почти 8%, а к концу 2010 года по оценкам специалистов «Сбербанка» ожидается проблемные кредиты по ипотеке составят примерно 12%. Из этого следует, что в абсолютном выражении дыра в банковских балансах составит 300-400 млрд. руб. При этом предприятия, стремясь растянуть процесс взыскания долгов и тем самым отсрочить своё банкротство, грамотно используют все юридические возможности. Они пытаются оспорить заключенные с банками кредитные договоры, обращаясь в суд со встречными исками к банку-кредитору. Надеждой на скорое восстановление в том числе являются и заверения правительства, согласно которым проблема кредитования российской экономики будет преодолена в основном в ближайшие полгода - год. В подтверждение этого, начиная с октября 2009 года, правительство регулярно «вливает» в российский банкинг денежные средства (по некоторым данным, уже без малого триллион рублей) с четкой целью – довести их до предприятий. И обещает, что процесс этот будет продолжаться, пока ситуация не нормализуется. Конечно, касается это далеко не всех предприятий, а только тех, что являются наиболее перспективными для отечественной экономики, а также обеспечивают экономическую и оборонную безопасность страны. Также государство заявляет, что готово поддерживать их напрямую, выкупая привилегированные акции или облигации закредитованных компаний, входя в уставной капитал обремененных долгами предприятий.

Кроме предприятий, крупным неплательщиком стало население. В последние годы этот сегмент рынка был очень привлекателен для банков, так как доходность этого кредитного портфеля по сравнению с кредитованием юридических лиц значительно выше из-за большего риска и составляла 25-30 %.

Самый большой уровень невозвратов наблюдался в сегменте экспресс-кредитования – самого доходного для банков. Поэтому практически все банки в настоящий момент просто прекратили выдачу этих кредитов. В меньших объемах, но также растут невозвраты по автокредитам и по ипотечным кредитам.

Статьи по теме:

Контроль за размещением и использованием страховых резервов
В процессе проверки этого вопроса выясняется соблюдение принципов инвестирования страховых резервов (диверсификация, возвратность, прибыльность, ликвидность), которые призваны гарантировать страховые выплаты и финансовую устойчивость страховщиков. Прежде всего, следует обратить внимание на соотве ...

Производные ценные бумаги
Ценные бумаги можно разделить на два класса - основные и производные, или деривативы. К последнему классу относятся такие ценные бумаги, в основе которых лежат основные ценные бумаги и другие активы, а цены на них зависят от изменения цен на базисные активы. То есть, если изменяются цены на нефть, ...

Метод инвестиционной группы
Общий коэффициент капитализации может быть рассчитан методом инвестиционной группы. В общем виде метод инвестиционной группы принимает во внимание, какая часть выкупного капитала приходится на ипотечный кредит и какая - на собственный капитал. Он взвешивает доли в выкупном капитале по ставке проце ...