Проблемы обеспечения возвратности банковских кредитов

Материалы » Формы обеспечения возвратности банковского кредита » Проблемы обеспечения возвратности банковских кредитов

С увеличением объема кредитования в РФ неизбежно растет объем и невозвращенных займов в кредитном секторе. Пока происходил приток иностранных инвестиций состояние местных валют не вызывало тревоги. Все это прождало эйфорию на фондовом рынке, в отрыве от реальности банки направо и налево раздавали кредиты. Почти на каждом шагу можно было увидеть рекламу сходного характера: «кредит за 30 минут», «только позвоните и деньги уже у вас в кармане», газеты так же заманивали различными предложениями о ссудах, причем в некоторых банках достаточно предъявить лишь паспорт и кредитная карта уже в ваших руках.

Одни кредиты навязывали, другие с удовольствием ими пользовались. Деньги были дешевыми и доступными. Но все не так безоблачно. Чрезмерное наращивание кредита может представлять собой угрозу, так как нередко заканчивается резким сокращением их объемов и последующими шоками для финансового и реального сектора экономики. По данным МВФ, за последние 30 лет 75% кредитных бумов в развивающихся экономиках сопровождались банковскими кризисами, а 85% девальвациями национальных валют.

По официальным подсчетам ЦМАКП, общая доля просроченных ссуд составила на кредиты гражданам 4,3%, предприятиям 2,1% всех взятых ссуд, что же касается ипотечного кредитования то почти 8%, а к концу 2010 года по оценкам специалистов «Сбербанка» ожидается проблемные кредиты по ипотеке составят примерно 12%. Из этого следует, что в абсолютном выражении дыра в банковских балансах составит 300-400 млрд. руб. При этом предприятия, стремясь растянуть процесс взыскания долгов и тем самым отсрочить своё банкротство, грамотно используют все юридические возможности. Они пытаются оспорить заключенные с банками кредитные договоры, обращаясь в суд со встречными исками к банку-кредитору. Надеждой на скорое восстановление в том числе являются и заверения правительства, согласно которым проблема кредитования российской экономики будет преодолена в основном в ближайшие полгода - год. В подтверждение этого, начиная с октября 2009 года, правительство регулярно «вливает» в российский банкинг денежные средства (по некоторым данным, уже без малого триллион рублей) с четкой целью – довести их до предприятий. И обещает, что процесс этот будет продолжаться, пока ситуация не нормализуется. Конечно, касается это далеко не всех предприятий, а только тех, что являются наиболее перспективными для отечественной экономики, а также обеспечивают экономическую и оборонную безопасность страны. Также государство заявляет, что готово поддерживать их напрямую, выкупая привилегированные акции или облигации закредитованных компаний, входя в уставной капитал обремененных долгами предприятий.

Кроме предприятий, крупным неплательщиком стало население. В последние годы этот сегмент рынка был очень привлекателен для банков, так как доходность этого кредитного портфеля по сравнению с кредитованием юридических лиц значительно выше из-за большего риска и составляла 25-30 %.

Самый большой уровень невозвратов наблюдался в сегменте экспресс-кредитования – самого доходного для банков. Поэтому практически все банки в настоящий момент просто прекратили выдачу этих кредитов. В меньших объемах, но также растут невозвраты по автокредитам и по ипотечным кредитам.

Статьи по теме:

Понятие саморегулируемых организаций на рынке ценных бумаг
Саморегулируемая организация - добровольное объединение профессиональных участников рынка ценных бумаг, функционирующее на принципах некоммерческой организации. (О рынке ценных бумаг: Федер. закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ.-В ред. от 06.12.2007.-Ст. 48). Саморегулируемая организация учреждается профе ...

Эволюция государственных и муниципальных ценных бумаг в РФ
Практически по всем займам для населения, выпущенным с 1927 по 1945 год, была проведена конверсия в облигации с более длительным сроком погашения и меньшими процентными ставками (например, вместо 10 лет - 20, вместо 8% - 4 и т.п.). Подавляющее большинство займов, выпускаемых с 1947 по 1957 год, бы ...

Сущность и виды пассивных операций банков
Коммерческие банки становятся специфическими предприятиями, специализирующимися на посреднической деятельности, связанной, с одной стороны, с покупкой ресурсов, а с другой - их продажей нуждающимся предприятиям, организациям и населению. В этих условиях для банков оказываются одинаково важными как ...