Проблемы обеспечения возвратности банковских кредитов

Материалы » Формы обеспечения возвратности банковского кредита » Проблемы обеспечения возвратности банковских кредитов

В структуре заложенной недвижимости по ряду причин целесообразно преобладание коммерческой недвижимости. Во-первых, потому что жилую недвижимость сложнее оформлять в залог (например, необходимо согласие органов опеки и попечительства на залог, если в квартире прописан несовершеннолетний ребенок), а также значительно выше риски в связи с особенностями законодательства (например, невозможность выселения бывших собственников, если у них отсутствует альтернативная недвижимость). Во-вторых, жилая недвижимость имеет ограниченный спрос, и сроки ее реализации могут быть значительными.

Спрос на коммерческую недвижимость значительно выше, особенно он возрос в последнее время, что обусловлено высокими темпами роста торгового оборота, индустрии развлечений, девелоперской деятельности. Кроме того, офисная недвижимость может быть использована и для нужд банка, например для создания и расширения филиальной сети. Таким образом, для универсального банка целесообразно иметь следующее соотношение недвижимости в структуре портфеля: 25% - жилая; 30 - офисная, 45% - торговая.

Наличие в структуре обеспечения ценных бумаг целесообразно только в том случае, если операции с ними занимают не менее 15% в структуре активов банка. В данном случае банк уже обладает необходимой инфраструктурой для работы с таким залогом, в штате есть высококлассные специалисты, способные оценить состояние рынка, перспективы и направления его развития. Они могут предложить и обосновать величину вариационной маржи по конкретной ценной бумаге. Именно при этих условиях использование залога ценных бумаг целесообразно, т.е. будет отвечать основной цели; способствовать снижению риска невозврата кредита. Вместе с тем доля данного обеспечения должна быть ограничена. Ведь помимо стандартных рисков оно подвержено еще и рыночным рискам, и прежде всего рискам, непосредственно связанным с рынком ценных бумаг, темпами его роста и падения. В истории развития рынка ценных бумаг России есть прецеденты, когда в течение одного дня рынок падал более чем на 1/3. Учитывая изложенное, оптимальной представляется доля ценных бумаг в структуре обеспечения не более 20%. В целом это находит подтверждение на практике. Так, в структуре портфелей обеспечения более чем 30 обследованных банков, входящих в первую сотню по величине чистых активов, доля ценных бумаг не превышает 18%. Необходимо еще раз подчеркнуть, что столь значительная доля ценных бумаг в структуре обеспечения целесообразна лишь в случае достаточно высокой активности банка по операциям с ценными бумагами. В противном случае банку целесообразно ограничить данный вид залога в структуре портфеля обеспечения исключительно залогом собственных векселей. Учитывая схемный в большинстве случаев характер подобных кредитов, доля векселей в портфеле обеспечения должна быть менее значительной, например 5-7%. Данная величина получена экспертным путем, в том числе на основе проведенного обследования банков.

Обеспечение в виде залога транспортных средств представляется достаточно интересным, особенно с учетом текущих продаж автомобилей и действующих условий кредитования. Авансовый платеж при приобретении транспортного средства играет роль залогового дисконта, а ежемесячное погашение кредита позволяет достаточно быстро амортизировать кредит. В случае непогашения кредита банк может оперативно принять решение о продаже заложенного автомобиля. Процедура реализации залога в данном случае менее затратна, а привлекательная цена реализуемого транспортного средства позволяет в достаточно короткие сроки заключить договор купли-продажи и за счет вырученных средств погасить просроченный кредит. И все же, учитывая возможные сложности, связанные с реализацией залога, в случае недобросовестности и злого умысла заемщика целесообразным представляется доля данного вида залога в пределах 10%.

Статьи по теме:

Совершенствование способов оценки кредитоспособности заемщиков в целях минимизации рисков
При проведении анализа финансово-хозяйственной деятельности заемщиков и оценки его кредитоспособности, в ГОСБ № 2363 Сбербанка России выводы по результатам показателей строятся на основе личного мнения кредитного инспектора, которые не всегда объективны и в большей мере зависят от уровня квалифика ...

Экономическое содержание: понятие и сущность пластиковых карт
Банковское дело – одно из самых древних занятий человечества. Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим клиентам. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг является имитирование пластиковых карточек. Банковская пластиковая карточка - это инструмент без ...

Взаимодействие ЕЦБ и Национальных ЦБ
Устав ЕЦБ предусматривает значительную децентрализацию деятельности Европейской системы центральных банков, с тем, чтобы такие операции, как РЕПО и валютные интервенции, самостоятельно осуществлялись Национальными центральными банками. Каждый из них может также самостоятельно определять, какие акт ...