Проблемы обеспечения возвратности банковских кредитов

Материалы » Формы обеспечения возвратности банковского кредита » Проблемы обеспечения возвратности банковских кредитов

Доля залога товаров в структуре портфеля обеспечения, на наш взгляд, должна быть сопоставима с долей залога недвижимого имущества - около 30%. При этом сама структура закладываемых товаров также должна отличаться высокой степенью диверсификации. Однако ее целесообразно осуществлять в пределах специализации банка, с учетом особенностей его клиентской базы: наличие клиентов со схожей сферой деятельности облегчит реализацию заложенного имущества. [31]

С 2008 года по 2011 года обеспечение кредитного портфеля залогами снизилось со 100% до 92% (по данным оборотных ведомостей 925 российских банков). С номинальной точки зрения это ухудшение качества залогового покрытия кредитного портфеля. 8%-ное снижение - умеренная цифра, беспокоит то, что цифры могут не соответствовать сегодняшней стоимости залогового имущества, поскольку недвижимость ощутимо сдала в цене.

С 2008 года по 2011 года объем кредитного портфеля вырос на 19%, объем залогов - всего на 9,5%. Увеличение доли кредитов по отношению к обеспечению, да и сама динамика роста, - следствие переоценки валют. На понижение общей стоимости обеспеченных залогов могла повлиять девальвация.

В кризис банки ужесточают условия кредитования и требуют большего обеспечения. У банков быстро росла доля краткосрочных необеспеченных кредитов, Отчасти на отставание роста стоимости залогов могла повлиять переоценка курсов валют.

Анализ универсальных банков, входящих в 200 крупнейших, показал, что 30-33% корпоративных кредитов выданы под залог ценных бумаг. Такая переоценка могла повлиять на качество залогов, ведь с 1 августа 2008 г. по 1 февраля 2011 г. индекс ММВБ снизился на 58%.

Сегодняшняя реальная стоимость залогов оказывается гораздо ниже, чем в 2008 г., однако для более точной оценки ситуации необходимо в первую очередь смотреть на состав кредитных портфелей и бизнес-модель банков. [45]

В крупных банках основная сумма выданных кредитов обеспечена гарантиями и поручительствами по состоянию на 1января 2011 года - 63,1%, а в средних банках – под обеспечение имуществом, к которому относится недвижимость, товары в обороте и ценные бумаги, выпущенные банком, - 53,7%. В общей структуре обеспечения кредитов недвижимость и «ликвидные» ценные бумаги – активы, наиболее обесценившиеся в кризис – занимают небольшую долю (недвижимость - в среднем 24%, ценные бумаги - в среднем около 7%).

Примечательно, что у крупнейших банков больше половины обеспечения кредитов занимают гарантии и поручительства. И это при том, что институт антикризисных государственных гарантий, как констатируют власти, так по-настоящему пока и не заработал.

В то же время эксперты обращают внимание на несколько тревожных моментов. Во-первых, по отдельным банкам обеспечение кредитов под товары в обороте составляет до 39% (в среднем – около 11%). Больше 30% обеспечения кредита товарами в обороте является высокорискованной операцией, поскольку для заемщика это означает фактическую остановку деятельности или залог неликвидного товара на складе. Во-вторых, настораживает, что у некоторых банков, в том числе и крупных, совокупная величина обеспечения меньше величины выданных кредитов (хотя в среднем по банкам 207%). Это свидетельствует о том, что не у всех банков была выстроена адекватная технология управления рисками, а также о том, что на самом деле часть кредитов выдавалась под инвестиционные проекты. [44]

Статьи по теме:

Основные пути повышения доходности деятельности банка
Для дальнейшего совершенствования программ автокредитования можно предложить внедрение новой программы кредитования – кредит с остаточным платежом. Программа распространяется на любой новый автомобиль, покупаемый с помощью системы автокредитования. Главная отличительная особенность кредита с оста ...

Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Максимальная страховая сумма, выплачиваемая потерпевшим по полису ОСАГО, составляет 400 тысяч рублей по одному страховому случаю. Из них 240 тысяч приходится на возмещение вреда здоровью а 160 тысяч - на возмещение вреда имуществу. Если потерпевший один, то предельные суммы выплат составляют 160 и ...

Эволюция государственных и муниципальных ценных бумаг в РФ
Практически по всем займам для населения, выпущенным с 1927 по 1945 год, была проведена конверсия в облигации с более длительным сроком погашения и меньшими процентными ставками (например, вместо 10 лет - 20, вместо 8% - 4 и т.п.). Подавляющее большинство займов, выпускаемых с 1947 по 1957 год, бы ...