Проблемы обеспечения возвратности банковских кредитов

Материалы » Формы обеспечения возвратности банковского кредита » Проблемы обеспечения возвратности банковских кредитов

Доля залога товаров в структуре портфеля обеспечения, на наш взгляд, должна быть сопоставима с долей залога недвижимого имущества - около 30%. При этом сама структура закладываемых товаров также должна отличаться высокой степенью диверсификации. Однако ее целесообразно осуществлять в пределах специализации банка, с учетом особенностей его клиентской базы: наличие клиентов со схожей сферой деятельности облегчит реализацию заложенного имущества. [31]

С 2008 года по 2011 года обеспечение кредитного портфеля залогами снизилось со 100% до 92% (по данным оборотных ведомостей 925 российских банков). С номинальной точки зрения это ухудшение качества залогового покрытия кредитного портфеля. 8%-ное снижение - умеренная цифра, беспокоит то, что цифры могут не соответствовать сегодняшней стоимости залогового имущества, поскольку недвижимость ощутимо сдала в цене.

С 2008 года по 2011 года объем кредитного портфеля вырос на 19%, объем залогов - всего на 9,5%. Увеличение доли кредитов по отношению к обеспечению, да и сама динамика роста, - следствие переоценки валют. На понижение общей стоимости обеспеченных залогов могла повлиять девальвация.

В кризис банки ужесточают условия кредитования и требуют большего обеспечения. У банков быстро росла доля краткосрочных необеспеченных кредитов, Отчасти на отставание роста стоимости залогов могла повлиять переоценка курсов валют.

Анализ универсальных банков, входящих в 200 крупнейших, показал, что 30-33% корпоративных кредитов выданы под залог ценных бумаг. Такая переоценка могла повлиять на качество залогов, ведь с 1 августа 2008 г. по 1 февраля 2011 г. индекс ММВБ снизился на 58%.

Сегодняшняя реальная стоимость залогов оказывается гораздо ниже, чем в 2008 г., однако для более точной оценки ситуации необходимо в первую очередь смотреть на состав кредитных портфелей и бизнес-модель банков. [45]

В крупных банках основная сумма выданных кредитов обеспечена гарантиями и поручительствами по состоянию на 1января 2011 года - 63,1%, а в средних банках – под обеспечение имуществом, к которому относится недвижимость, товары в обороте и ценные бумаги, выпущенные банком, - 53,7%. В общей структуре обеспечения кредитов недвижимость и «ликвидные» ценные бумаги – активы, наиболее обесценившиеся в кризис – занимают небольшую долю (недвижимость - в среднем 24%, ценные бумаги - в среднем около 7%).

Примечательно, что у крупнейших банков больше половины обеспечения кредитов занимают гарантии и поручительства. И это при том, что институт антикризисных государственных гарантий, как констатируют власти, так по-настоящему пока и не заработал.

В то же время эксперты обращают внимание на несколько тревожных моментов. Во-первых, по отдельным банкам обеспечение кредитов под товары в обороте составляет до 39% (в среднем – около 11%). Больше 30% обеспечения кредита товарами в обороте является высокорискованной операцией, поскольку для заемщика это означает фактическую остановку деятельности или залог неликвидного товара на складе. Во-вторых, настораживает, что у некоторых банков, в том числе и крупных, совокупная величина обеспечения меньше величины выданных кредитов (хотя в среднем по банкам 207%). Это свидетельствует о том, что не у всех банков была выстроена адекватная технология управления рисками, а также о том, что на самом деле часть кредитов выдавалась под инвестиционные проекты. [44]

Статьи по теме:

Характеристика Байкальского банка Сбербанка России, и предлагаемых им банковских вкладов
Байкальский банк Сбербанка России обслуживает клиентов в Иркутской области, Забайкальском крае и республике Бурятии. Территория обслуживания составляет 1550 квадратных километров (10% общей площади Российской Федерации). Байкальский банк - это 27 отделений,575 дополнительных офисов,18 операционны ...

Списание денежных средств со счета
По общему правилу пункта 1статьия 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не пред ...

Основные методы совершенствования системы предоставления страховых услуг
Основным принципом эффективного организационного построения страховой компании является ее максимальная ориентация на конечный результат - удовлетворенность клиентов ценой и качеством страхового обслуживания. Целью любого организационного подразделения должно быть содействие этой цели в том или ин ...