Характеристика и классификация операций коммерческого банка

Материалы » Деятельность банков Нижегородской области » Характеристика и классификация операций коммерческого банка

· "необходимость выплаты повышенных процентов по вкладам и снижение, таким образом, маржи (разницы между процентом по активным и пассивным кредитным операциям)" [41];

· необходимость формирования зон обслуживания клиентов-граждан, соответственно более высокий уровень затратности этого канала привлечения средств;

· неспособность банка возобновлять эти ресурсы на постоянной основе.

Одновременно "сберегательные вклады выгодны банкам тем, что они, как правило, носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений" [34].

Выделяя основные виды вкладов в зависимости от особенностей их хранения, отметим, что для вкладов "до востребования" основным свойством является "возможность изъять вклад или перевести его другому лицу без предварительного уведомления банка и в любое время, также на их базе можно развивать операции по кредитованию" [30]. Сбережения в виде сберегательных срочных вкладов делаются гражданами для надежного хранения денежных средств, для постепенного накопления или для непредвиденных расходов.

К срочным сберегательным вкладам также применяется классификация в зависимости от их срока. По данным официальной статистики наибольшую долю занимают вклады на срок от 1 года до 3 лет (55,3 % в 2011 году), так как именно по нему коммерческие банки обычно устанавливают повышенную ставку дохода по вкладу. Доля вкладов на срок от 181 дня до 1 года составляет в общей структуре 12,7 %. Вклады "до востребования" занимают 19,4 %. Анализируя динамику изменения доли отдельного вида сберегательного вклада, мы замечаем, что в течение 4 лет предпочтения населения менялись очень незначительно.

В общем объеме привлеченных средств наблюдалось уменьшение доли вкладов (депозитов) и прочих привлеченных средств физических лиц с 2006 (53,59%) по 2009 (40,53%) годы, однако, в последние 2 года этот показатель начал расти: в 2011 году он составил 49,76 %

Итак, наличие финансовых ресурсов в необходимых размерах предопределяет финансовое благополучие предприятия, и в дальнейшем всей финансовой системы РФ. Под данной категорией будем понимать совокупность денежных доходов и поступлений, находящиеся в распоряжении хозяйствующего субъекта и предназначенные для выполнения финансовых обязательств предприятия, финансирования текущих затрат и затрат, связанных с развитием производства и материального стимулирования работающих.

Банк как коммерческое предприятие формирует часть ресурсов из привлеченных средств. Их объем регламентирован ЦБ. Возможно привлечение средств, используя предприятия, организации, учреждения, население и другие банки как вклады (или депозиты).

Примерно половина привлеченных средств банка образуется в процессе проведения операций по сберегательным вкладам. Для проведения данных операций банк должен обладать соответствующей лицензией. Каждый банк самостоятельно разрабатывает такой документ, как "депозитная политика", в котором определяются основные направления деятельности по сберегательным операциям. Специфичность этого ресурса заключается в том, что он в большей степени подвержен факторам различного рода, но одновременно довольно выгоден банку. Также достаточная обеспеченность в сберегательных вкладах предоставляет возможность коммерческому банку работать в области долгосрочных вложений.

Статьи по теме:

Современные тенденции в организационной структуре банков
Проявившаяся в последние годы тенденция состоит в том, что почти все банковские учреждения становятся со временем более сложными организациями. Одновременно с ростом банк обычно расширяет перечень предлагаемых услуг и предоставляет новые схемы кредитования. Параллельно с этим процессом появляются ...

Отграничение договора банковского счета от других гражданско-правовых сделок
Взгляд на правовую природу договора банковского счета как на сложную совокупность самостоятельных договоров или элементов этих договоров имеет ряд существенных недостатков. Поэтому следует рассмотреть соотношение договора банковского счета с иными предусмотренными законодательством сделками. Дейс ...

Возмещение гибели и недобора урожая
Ст. 329 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает такой вид страхования как сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных). Министерство сельского хозяйства разработало Методические реко ...